Бесплатная горячая линия

Банкротство физических лиц c ипотекой 2020

Содержание

Законодательная база

Правовые отношения между заемщиками и залогодержателем в процессе признания должника финансово несостоятельным регулируются следующими нормативно-правовыми актами:

  1. Гражданско-процессуальным кодексом.
  2. Гражданским кодексом.
  3. ФЗ «Об ипотеке».
  4. ФЗ-127 «О несостоятельности».

Последний документ применительно к рядовым гражданам начал свое действие в 2015 году и дает возможность физлицам официально объявить о своей финансовой неплатежеспособности. До этого граждане не имели возможности объявлять о своем банкротстве.

Право на объявление себя банкротом при наличии ипотечной недвижимости допускается в следующих случаях:

  1. Если суммарная стоимость всех долгов составляет не менее 500 тыс. р. Но если цена имущества должника ниже указанной величины, то допускается инициировать банкротство и с меньшей суммой долга.
  2. Суд выносит решение о несостоятельности, если он смог доказать объективность причин, которые привели к финансовому краху. К подобного рода обстоятельствам можно отнести утрату работы, тяжелую болезнь должника или членов его семьи, форс-мажорные обстоятельства (пожар, авария и пр.).
  3. К рассмотрению принимают иски с просроченной задолженностью не менее 3 месяцев.

Подать заявление о признании должника банкротом может как он сам, так и конкурсные кредиторы. В 2018 году величина госпошлины за подачу заявления о банкротстве сократилась в 20 раз с 6 000 до 300 р.

Как происходит банкротство, когда квартира в ипотеке

Пока кредит не выплачен до конца, недвижимость юридически принадлежит банку, т.е. на ней есть обременение. Кредитор вправе отобрать жилье и реализовать его для погашения долга самостоятельно. Тогда клиент получит лишь большую часть внесенных им ранее платежей за кредит.

Ипотечное жилье – вид залогового имущества, поэтому его не касается понятие «единственное жилье». Обратится для взыскания такого объекта можно через суд.

Важно! Ни суд, ни банк, ни распорядитель взамен не предоставят заемщику другого жилья. И наличие у него несовершеннолетних детей не станет весомым доводом.

Истец отправляет заявление, и суд инициирует процедуру банкротства. Все имущество ответчика, включая ипотечное жилье, будет оценено специалистом. Выводы оценщика станут основой для выявления реализационной цены, за которую впоследствии будет продана эта квартира. Согласно положениям 54 статьи закона об ипотеке, стоимость объекта (начальная) составит 80% (большую часть) от реальной рыночной цены.

Если жилплощадь удастся продать дороже и вырученная сумма превысит долг заемщика перед банком, он получит разницу.

Если выручка окажется меньше, оставшиеся деньги суд взыщет с официального дохода гражданина.

О процедуре банкротства по ипотеке

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

Как подать на банкротство гражданину при ипотеке? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

  1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
  3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
  4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга .

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

Банкротство физических лиц и валютная ипотека

Реструктуризация ипотеки через суд

Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

Удастся ли сохранить

Я всегда советую трезво оценивать свои финансовые возможности перед тем, как брать ипотеку. Ведь берется на много лет (15-20), ежемесячный платеж приличный. Если ее стоимость ниже накопленной пени, просрочек и суммы кредита, стоит решить проблему до того, как банк инициирует судебный процесс.

Самим банкам невыгодно «держать» злостных должников, которые лишь тянут время, не проявляя активности. Из-за начисления процентов, ситуация постепенно усугубляется. Клиенту лучше посетить учреждение и честно обрисовать ситуацию. Озвучить причину ухудшения своей платежеспособности. Попросить найти выход из создавшегося положения.

Тут возможно несколько вариантов:

A. Реализация залоговой квартиры – вырученные деньги покроют долг, а клиент получит разницу, если она останется. И приобретет жилье по возможностям.

B. Взять другой кредит и этой суммой погасить долг. Рискованный план, он сработает при наличии скорых источников финансирования у клиента. Например, ему вернут долг или появилась прибыль от успешного проекта. Возможно, гражданин планирует продать нечто другое и нашел покупателя.

C. Ипотечные каникулы – время, когда начисление процентов и пени приостанавливается. У некоторых банков есть подобная услуга. Кредитору выгоднее дать «послабление», если в будущем платежеспособность заемщика восстановится.

Как улучшить кредитную историю в 2020 году: советы и рекомендации юристов

Давайте воспользуемся советами юристов и практическими отзывами тех, кто брал кредиты после признания банкротства в суде. Ниже представлена пошаговая инструкция для желающих построить отношения с кредиторами заново:

  1. Закажите кредитную историю в НБКИ. Каждый человек вправе 2 раза в год на бесплатной основе получить выписку о состоянии своего кредитного рейтинга. Обратиться можно для начала в главное отделение, всего в России действует 13 БКИ, в каждом из которых может числиться Ваша история по взятым ранее кредитам. Благодаря этому Вы сможете узнать количество и качество допущенных ранее просрочек.
  2. Сразу после банкротства нет смысла обращаться за кредитами. В первые полгода Вам практически со 100% вероятностью будут отказывать. Выждите 6-12 месяцев. За это время можно:
    • официально трудоустроиться, если ранее у Вас не было постоянной работы;
    • взять в банке дебетовую карту и ежемесячно получать через нее зарплату — это поможет доказать, что у Вас есть стабильный доход, который позволит обслуживать кредит;
    • улучшить материальное положение: например, купить автомобиль, иные объекты, которые требуют регистрации права собственности в Росреестре;
    • улучшить финансовое положение: например, открыть депозит в одном из банков.
  3. Спустя установленные сроки можно попробовать подать запрос на кредит. Мы рекомендуем начинать с микрофинансовых компаний. Для начала подойдут суммы до 10 000 рублей. Судя по отзывам на форумах, МФО дают банкротам займы на следующих условиях:
    • сумма займа 5 000-10 000 рублей;
    • сроки кредитования — до 30 дней;
    • процентная ставка — по-разному, но обычно не меньше 1% в день.

    Несмотря на невыгодные условия, согласиться стоит. Это единственный шанс улучшить кредитный рейтинг, ведь информация о погашенных микрозаймах фиксируется в КИ.

  4. Если микрозайм был одобрен, важно не допустить просрочек, в срок и вовремя погасить его. Спустя несколько недель или 1-2 месяца можно попробовать взять еще один займ. Стоит пытаться в разных МФО, а не только в одной. Главное — своевременно погашать кредиты.
  5. Спустя 5—10 микрозаймов можно обратиться в банк за кредитной картой или потребительским кредитом. На фоне улучшенной кредитной истории высоки шансы, что не откажут. Далее необходимо своевременно гасить все платежи и никогда не допускать просрочек. Если говорить об ипотечном кредите, то получить ипотеку возможно через 2-3 года активного пользования банковскими кредитами. Лучшего всего брать ипотеку в том же банке, где открыта зарплатная карточка или депозит.

Судебная практика банкротства пенсионеров

Согласно ФЗ № 127 процедура банкротства не имеет возрастных ограничений. Инициатива признания финансовой несостоятельности для пенсионера возможна в следующих случаях:

  • При невозможности дальнейшего расчета по долговым обязательствам;
  • Если в перспективе вернуть долги станет невозможным;
  • Если невыполнение обязательств по кредитам и долгам привела к запуску судебного производства.

При возникновении данных условий пенсионер обязан заявить о своей неплатежеспособности, решив этим два вопроса одновременно:

  1. Закрыв непосильные долги;
  2. Избежать административной ответственности за умолчание финансовой несостоятельности.

Запустить процесс признания неплатежеспособности пенсионера можно согласно алгоритму:

  1. Написать заявление согласно образцу;
  2. Подготовить пакет бумаг, включающий перечень кредитов, задолженностей, обязательств.
  3. Внести госпошлину в сумме 300 рублей и депозит суда – 25 тысяч рублей.
  4. Уведомить держателей долговых обязательств о запуске процедуры.
  5. Готовится к суду.

Запуск судебного разбирательства подразумевает передача всех финансовых инструментов управляющему.

Порядок действий при несостоятельности по ипотеке

Если заемщик решил объявить себя банкротом, он должен быть готов пройти все этапы процедуры.

Чтобы подготовиться к процедуре банкротства, нужно выполнить следующие действия:

  1. Определить объем задолженности и решить, целесообразно ли будет отказаться от выплаты ипотеки. Если заемщик решил объявить себя банкротом, но не хочет вникать в юридическую специфику дела, уже на этом этапе нелишним будет найти специалиста, который объяснит все тонкости процедуры и ответит на вопросы, интересующие клиента;
  2. Подготовить пакет необходимых документов. В перечень входят договор ипотеки, копии ИНН, паспорта и СНИЛС. Если заемщик состоит в браке, понадобится соответствующее свидетельство, если есть дети – документы об их рождении. Также в пакет входят справка о доходах, трудовая книжка;
  3. Подать заявление в суд по месту постоянной регистрации заемщика. В документе должна быть обязательно указана информация о физическом лице (его ФИО, адрес фактического проживания, серия и номер паспорта и пр.). Также заявка должна содержать наименование судебного органа, его местоположение, суть проблемы и причины, по которым клиент не может погасить долг. Кроме того, нужно указать всех кредиторов, если у заемщика не только ипотека, но и другие займы. В заявлении должны быть перечислены наименования организаций, перед которыми у физического лица есть финансовые обязательства, сумма каждого долга. После того, как клиент указал эти сведения, нужно поставить подпись с расшифровкой и указать дату составления иска;
  4. Когда документы подготовлены, нужно выбрать финансового управляющего, согласовать с ним размер денежного вознаграждения за услуги. Эта сумма будет перечислена на депозит судебного органа, в который обращается заемщик;
  5. Когда суд получит необходимую информацию от заявителя, будет назначена дата заседания. Гражданин должен прийти на него лично или прислать своего официального представителя. На заседании будет определен порядок выплат по кредиту в условиях банкротства. График составляется с участием заемщика и финансового управляющего. Представители кредиторов, участвующие в заседании, одобряют план выплат или отклоняют. Если стороны не могут прийти к согласию, суд может своим решением утвердить тот или иной вариант закрытия долга по ипотеке (и другим кредитам, которые есть у заемщика).
Важно! По закону после начала процедуры банкротства гражданин может жить в залоговой квартире в течение года, и банк не имеет права отсудить жилье и выселить из него должника. В течение этого времени вы можете продумать план дальнейших действий, решить свои финансовые проблемы.

По условиям договора обременение снимается с квартиры в случае выплаты жилищного займа. Отказ погашать ипотеку приводит к тому, что право собственности на недвижимость переходит кредитору. Далее объект недвижимости, который находится в залоге у банка, реализуется на открытых торгах.

Что делать, если нет денег для оплаты ипотеки?

Многие заемщики сталкиваются со сложностями в отношении погашения ипотеки, но не знают, как правильно выйти из критической финансовой ситуации.

Самостоятельно справиться с ипотечным бременем получается не всегда, поэтому начинать решать ситуацию нужно своевременно пока банк не стал выписывать штрафные санкции и ставить просрочку по платежам.

Если нет средств платить ипотеку, то можно выбрать один из следующих выходов:

  • Рефинансировать.
  • Аннулировать договор ипотеки.
  • Самостоятельно продать квартиру на торгах.
  • Обратиться за государственной помощью.
  • Дождаться начала присвоения статуса банкрота.
Алгоритм действий заемщиком выбирается индивидуально с учетом того, несут ли денежные затруднения по выплате ипотеки временный или постоянный характер. 
Условия предоставления государственной помощи для выплаты ипотеки.
Долг по ипотеке лучше погашать с помощью перезаключения договора или через рефинансирование банка, ведь после того, как заемщик признает себя банкротом, ему придется пожинать другие горькие плоды.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Срочно продать залоговую квартиру – это оптимальный выход. Если финансовое положение заемщика не позволяет ему выплачивать кредит, то банк не будет идти против него.

Задачей заемщика станет выгодная продажа, которая влечет за собой следующее:

  • Погашение долга по ипотеке.
  • Останется часть денег (разница между суммами, которые нужно отдать банку).
  • Провести договор довольно просто.
  • Избежать начисления пени можно, если действовать быстро.

Учитывая, что ипотечная квартира находится в залоге у банка, то при возникновении ситуации банкротства заемщика, кредитор охотно соглашается на продажу оформленного объекта. Долг по ипотеке стандартно погашается за счет вырученных сумм от продажи квартиры.

Если недвижимость продается по сумме, которая превышает фактический долг, то разница возвращается заемщику, а в обратном случае банк имеет право взыскать с должника разницу.

Полезное видео:

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

В таком случае нужно продать квартиру, а вырученные средства использовать для погашения ипотеки. Остаток долга заемщика в зависимости от сложившейся ситуации по ипотеке может быть списан.
Преимущества рефинансирования ипотеки для заемщика.

Выйти из такой кредитной задолженности можно по договоренности с банком, а существует для этого несколько способов:

  • Спасти выплаты по ипотеке может реструктуризация, которая помогает одновременно и сохранить объект недвижимости, и облегчить ежемесячные выплаты.
  • Если не подходят условия в одном банке, то можно обратиться за оформлением рефинансирования в другом банке, предварительно оговорив нюансы с юристом.
Разница реструктуризации и рефинансирования ипотеки

Договориться с банком не вышло

Ситуация может слаживаться и так, что банк с заемщиком не смог договориться, но исчерпать ситуацию можно и другим образом:

  • Подать документы на принудительную продажу имущества, взятого в ипотеку. Запустить процедуру на признание банкротства помогут несколько важных документов.
  • Попробуйте пойти на компромисс с банком – заемщик может предложить продать залоговое жилье без суда и таким способом расторгнуть договор по ипотеке (стоит учесть, что большинство банков не имеют ресурсов для продажи недвижимости).
  • Обращайтесь в суд – это займет немало времени заемщика. Как только квартира будет продана «с молотка», долг будет частично покрыт, а остатки для заемщика спишут без серьезного ущерба, но выгоднее физлицу будет оформить банкротство

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру и избавиться от долгов

Вердикт относительно дальнейшей судьбы залогового жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по ипотеке, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи ссуды. Исходя из судебной практики, можно выделить некоторые типовые ситуации.

Задолженность по ипотеке отсутствует

Несмотря на значительную закредитованность объем просроБченных ипотек заметно ниже, чем по другим кредитным продуктам. Боясь лишиться жилья, население в первую очередь оплачивает ипотечные взносы, а уже потом – погашает автокредиты, потребы и кредитные карты.

Поэтому очень распространены ситуации, когда долги по потребительским ссудам превышают 500 тыс. р. и должник вправе претендовать на статус банкрота. Однако некоторые юристы не советуют инициировать процесс несостоятельности из опасения утраты жилья.

На деле ситуация отличается. Несмотря на оговорку об отчуждении залоговой недвижимости в счет погашения долгов, банк не вправе забрать жилье, если заемщик в полной мере выполняет взятые на себя обязательства. Эта норма прописана в ст. 50 закона «Об ипотеке». Тем более, на получение возмещения от продажи залога не вправе претендовать другие кредиторы.

Важно! Если ипотека без просрочек, но есть другие долги свыше 500 тыс. р., то можно обращаться за признанием банкротства. Есть возможность избавиться от долговых обязательств и продолжать выплату по жилищному кредиту

Некоторые рискуют и идут на хитрость – для погашения ипотеки набирают потребительские займы. После расчетов с жилищным кредитором попадают в долговую яму по беззалоговым ссудам и объявляют себя банкротом. Если выкупленный дом, квартира являются единственным жильем, то недвижимость имеет иммунитет на взыскание. Однако подобные махинации чреваты потерей другого имущества и испорченной кредитной историей.

Долги по ипотеке – реструктуризация долга

Суд в одностороннем порядке, без согласия банка, может назначить реструктуризацию текущей задолженности по ипотеке. Процедура возможна при выполнении ряда условий:

  • у заемщика отсутствует непогашенная судимость по преступлениям экономического характера;
  • наличие дохода, достаточного для оплаты «обновленных» платежей и проживания;
  • за последние восемь лет реструктуризация не проводилась, а должник в предшествующую пятилетку не признавался банкротом.

Заявитель и кредитор могут предложить собственные варианты погашения, окончательный выбор за кредитным собранием. Важное условие реструктуризации – погашение возникших долгов в течение трех лет. Изменения могут касаться снижения платежа и штрафов, пересмотра договора по более выгодным условиям.

Дополнительные преимущества введения реструктуризации:

  • остановка начисления пени, штрафных санкций;
  • запрет банкирам названивать должнику – оплату контролирует управляющий;
  • мораторий на удовлетворение претензий кредиторов;
  • возможность активации «долговых каникул» в пределах 4-х месяцев;
  • остановка исполнительных дел, кроме долгов по алиментам.

Заключение мирового соглашения

Независимо от стадии судебного производства стороны могут подписать компромиссный договор. Новация подразумевает внесения изменений в порядок возврата долга, перерасчет процентов, пересмотр графика. По сути, это та же реструктуризация, но на более «мягких» условиях: требования к доходу лояльны, срок возврата может составлять более трех лет.

Преимущества мирового соглашения для заявителя очевидны:

  • сохранение имущества в собственности;
  • экономия на судебных издержках;
  • возможность закрыть долги.

Банки часто идут на такой шаг, не желая затягивать судебный процесс. Вторая причина – у клиента нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать не удастся – отсутствует долг по ипотеке или доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

Банкротство и ипотека с несовершеннолетними

Исход решения зависит от того, принадлежит ли ребенку доля залоговой недвижимости. Возможно два варианта:

  1. Ипотека с материнским капиталом. Популярная государственная программа кредитования молодых семей никоим образом не защищает права детей при банкротстве их родителей. При заключении договора, заемщик обязуется выделить ребенку долю только после полного расчета с банком. А значит, на момент принятия решения о реализации ипотечного жилья, формально дети не являются собственниками – права кредитора законодательно признаны первоочередными.
  2. Прописаны несовершеннолетние. Для реализации ипотеки с долевым участием или пропиской несовершеннолетнего могут возникнуть сложности. Такая сделка требует одобрения органов опеки, которое они вряд ли выдадут.

Совет. К судебным спорам по реализации ипотеки с материнским капиталом надо привлекать органы опеки. Иногда суды идут на уступки и принимают решение о принудительном выделении долевой собственности детям

Как правило, на одного ребенка приходится порядка 8%, но это дает им право или их представителям (родителям) первоочередного выкупа залоговой недвижимости.

Могут ли забрать единственное жилье в ипотеке при банкротстве?

Если квартира, в которой проживает должник и его семья единственная, то при банкротстве ее забрать не могут. Другое дело если речь идет о квартире, находящееся в ипотеке. В этом случае на него налагается арест, который после окончания процедуры банкротства будет снят.

Арест предполагает запрет на продажу или иные действия с ипотечной квартирой, но невозможность проживания в ней. Изъять квартиру кредитор может только в случае непогашения ипотечного долга, даже если она единственная, то есть выплачивать ипотеку при банкротстве все же стоит.

Какие банки дают ипотеку банкротам

Оформлению ипотеки должны предшествовать объективные доказательства заёмщика изменить ситуацию и не повторять ошибок прошлого. Признание несостоятельности многими банками расценивается как первый шаг для исправления кредитной истории.

Какие банки дают кредиты несостоятельным гражданам, определяется не только «реноме» кредитной организации, но и требованиями, выдвигаемыми по отношению к перспективному заёмщику. Бесспорно, Сбербанк или ВТБ, не будут спешить с ипотекой для банкрота, но после исправления кредитной истории спустя 2-3 года после банкротства, граждане могут претендовать на ипотечное кредитование в любом банке.

Отказ в банкротстве физического лица

Суд может отказать должнику в признании банкротом как на этапе подачи заявления, так и в ходе самой процедуры.

Несмотря на то что суды нередко занимают сторону должников и весьма лояльны к ним, в судебной практике есть и случаи отказов в банкротстве. Они могут быть связаны с невыполнением законодательных требований:

  1. Отсутствие документов, которые бы подтвердили наличие задолженности.
  2. Отсутствие выплаты вознаграждения финансовому управляющему.
  3. Неподтверждение должником готовности оплатить судебные расходы.
  4. Отсутствие необходимых сведений в заявлении на банкротстве (в частности, СРО, из членов которой предстоит выбрать управляющего).

Примером подобного дела может выступать дело №А53-35204/2018 от 2018 года, которое рассматривалось в Ростове-на-Дону. Суд отказался принимать заявление от потенциального банкрота, так как им не были предоставлены документы, подтверждающие:

  1. Финансовую состоятельность для оплаты судебных расходов.
  2. Внесение денег на судебный депозит для выплаты вознаграждения управляющему.

Помимо прочего, у должника отсутствовало имущество для погашения задолженности.

Также суд вынес отказ по делу № А40-264328/2018 «Ф» от 2018 года. В этом случае должник подал заявление без приложения большинства документов, которые обязательны по нормам 127-ФЗ. Это служит подтверждением, что подача заявления о своей финансовой несостоятельности требует существенной подготовки и проработки.

Отказать в банкротстве суд может не только самим должникам, но и его кредиторам и уполномоченным органам. Например, ФНС в деле № А58-10384/2018 отказали в приеме заявления, так как инстанция не приложила комплект документов и не внесла вознаграждение управляющему.

А вот отсутствие имущества в собственности не является поводом для отказа в приеме заявления и прохождении процедуры. Для примера рассмотрим дело №А13-16684/2015 от 2016 года. В нем гражданка указала размер своих ежемесячных доходов и остаток по счету в 92 р. Суд принял решение, что реструктуризация невозможна и перешел к этапу реализации. Движимое и недвижимое имущество у гражданки отсутствовало, но суд признал ее банкротом и списал все долги без фактической реализации и их погашения. Это лишний раз подтверждает, что отсутствие имущества – не причина для отказа от банкротства.

По определению ВС №305-ЭС16–15411 от 2016 года суд может отменить процедуру признания финансовой несостоятельности при наличии признаков злоупотребления права на банкротство. Речь идет о ситуациях, когда должник злоупотребляет своим правом на банкротство или стремится уклониться от долга. Иначе говоря, речь ведется о фиктивном и преднамеренном банкротстве.

Так, по результатам банкротства суд может принять решение о неосвобождении гражданина от долгов. Примерами таких прецедентов являются:

  1. По постановлению Московского АС от 2017 года №Ф05-5018/2017 за должником сохранили обязательства поручительства, так как на момент их оформления он не обладал нужным доходом и не мог исполнить свои обязательства перед банком в полной мере.
  2. По постановлению Северо-Западного АС от 2017 года № Ф07-1599/2017 задолженность сохранили за банкротом, который при подаче заявления указал ложные сведения о подписанных сделках за последние 3 года.
  3. По постановлению Северо-Западного АС от 2017 года №Ф07-3110/2017 за гражданином сохранили обязательства по налоговой задолженности, так как она сформировалась из-за указания недостоверных данных по декларации.
  4. По постановлению Уральского АС от 2016 года № Ф09-8211/16 не было применено правило об освобождении от обязательств, так как должник уклонялся от исполнения запросов суда и управляющего.
  5. В деле №А45-24580/2015 от 2015 года суд отказал в освобождении от долгов банкрота. Дело в том, что за три года он получил кредиты в банках на сумму более 600 тыс. р. Ежемесячные платежи по ним составляли 23,6 тыс. р., а зарплата должника – 17,8 тыс.р. Суд счел, что гражданин изначально взял на себя невыполнимые обязательства.

Особенности банкротства по ипотеке при единственной квартире

Рассмотрим, как обстоит дело в том случае, если у заемщика только один объект жилой недвижимости. 

Законом определен перечень наименований, которые могут быть описаны по решению суда. Если в результате реструктуризации у заемщика не получилось погасить долг в новых условиях, залоговая недвижимость и иное имущество переходит в собственность банка для дальнейшей реализации на аукционе. К объектам, которые разрешается сохранить за собой при взыскании долга, относится следующее имущество:

  • предметы первой необходимости;
  • денежные средства (если оставшаяся сумма меньше установленного в регионе прожиточного минимума);
  • награды, ценные подарки, призы;
  • имущество, необходимое для работы;
  • домашний скот;
  • продукты питания;
  • предметы домашнего обихода;
  • топливо для обогрева.

Также должник может сохранить за собой недвижимость, если это его единственное жилье. Но такая судебная практика относится к случаям, когда объект приобретен не в ипотеку. Если же собственность находится в залоге у банка (а это требование каждого жилищного кредита), она не входит в перечисленный перечень. Таким образом, обремененная квартира все равно будет реализована банком, если должник не сможет погасить долг в рамках назначенной судом реструктуризации.

Обратите внимание! Единственное жилье переходит в собственность банка даже в том случае, если в квартире прописан несовершеннолетний ребенок.

Если право собственности на недвижимость в результате банкротства заемщика перейдет банку и она будет реализована на торгах, кредитор получит 70% от стоимости залога. 10 процентов уйдет на покрытие расходов на составление иска и судебные заседания. Еще 20% пойдет на оплату других долгов заемщика. Если средств от реализации жилья не хватает для покрытия финансовых затрат банка, а у должника в наличии нет другого имущества, которое можно продать, оставшаяся сумма долга при прохождении банкротства списывается.

Обратите внимание! По закону муж и жена выступают созаемщиками по жилищному кредиту. Квартира, приобретенная супругами в ипотеку, считается совместно нажитым имуществом (если в брачном договоре не оговорены другие условия). Если один из супругов объявляет себя банкротом, право собственности на имущество переходит банку-кредитору. Квартира реализуется на аукционе. Часть средств от реализации недвижимости возвращается второму супругу (не более 50% от полученной в результате торгов суммы).

Таким образом, ответ на вопрос, можно ли оставить собственность, если это единственное жилье, будет отрицательным. Процедура банкротства при ипотеке не дает должнику возможности сохранить за собой залоговую квартиру.

В каких банках одобряют ипотеки банкротам

В целом банки достаточно лояльны к банкротам, желающим оформить ипотеку. Они предъявляют к ним те же требования, что и к другим заемщикам. Высокий риск невозврата компенсируется большой процентной ставкой и стоимостью залога, который в случае ипотеки обязательно оформляется на объект недвижимости. Вполне вероятны повышенные требования банка к поручителям и созаемщикам, к размеру первоначального взноса.

Алгоритм проверки благонадежности заемщика является коммерческой тайной кредитной организации и не подлежит разглашению. Невозможно заранее точно просчитать, какой банк одобрит заявку банкрота, а какой отклонит.

  1. «Абсолют банк» готов заключить ипотечный договор с клиентом, оформившим банкротство более 5 лет назад и подходящим по другим условиям.
  2. «Банк Восточный» охотно кредитует банкротов в рамках потребительских кредитов, но одобрение ипотеки, возможно только спустя 5 лет с момента списания задолженностей.
  3. «Банк ВТБ» принимает решение об одобрении ипотеки, опираясь на текущее материальное положение должника и совокупный риск невозврата. Сам по себе факт завершившегося банкротства не является поводом для отказа в ипотеке.

Как повысить шансы на получение ипотеки после банкротства

Повысить шансы на одобрение ипотеки поможет:

  • высокий стабильный доход в крупной и надежной компании;
  • привлечение созаемщика с отличной кредитной историей и высокой зарплатой;
  • привлечение поручителя, будет лучше, если поручителей будет несколько;
  • обращение в недавно образованные региональные банки – такие кредитные организации заинтересованы в наращивании кредитного портфеля, поэтому лояльнее относятся к будущим клиентам.

Порядок оформления

После успешного погашения нескольких потребительских кредитов или займов, позитивно повлиявших на кредитный рейтинг для оформления ипотеки целесообразно:

  • открыть депозит в выбранном банке и внести денежные средства;
  • приобрести имущество, которое может являться дополнительным предметом залога;
  • привлечь созаёмщиков и поручителей.

Не каждый коммерческий банк предлагает повышенную ставку при ипотечном кредитовании несостоятельного лица. Несмотря на финансовые риски сотрудничества, банковские организации учитывают:

  1. Длительность периода. В условиях экономической нестабильности страны в целом за время погашения ипотеки положение заёмщика может измениться в любом направлении.
  2. Ликвидность объекта. Поскольку банк выступает залогодержателем до полного погашения обязательств, то статус объекта с точки зрения дальнейшей реализации при возникновении проблем с выплатами у гражданина, значимее, чем статус банкрота.

Прохождение процедуры банкротства – законное освобождение от непосильных долговых обязательств, возникших по независящим от личности должника причинам. Списание просроченных задолженностей с начисленными финансовыми санкциями предоставляет гражданину возможность выстраивать отношения с кредитными организациями заново, учитывая совершённые ошибки

Попросить государственной поддержки

В России с 2015 года работает специальная программа для поддержки ипотечных заемщиков, переживающих трудные времена. Реализуется через Единый институт – ДОМ.РФ.

Государство готово уплатить 30% долга за гражданина, в пределах максимальной суммы – 1,5 млн. рублей.

Требования к заемщикам:

  1. наличие одного или большего числа несовершеннолетних детей;
  2. статус инвалидности или наличие ребенка – инвалида;
  3. заемщик – ветеран войны, боевых действий, приравнен к ним;
  4. содержит иждивенца до 24 лет – студента – очника, интерна или курсанта.

Условия участия:

1. Залоговая квартира – это единственное жилье.

2. Общая площадь у недвижимости 45 кв.м. (максимум) – однокомнатная, 65 кв.м. – двухкомнатная, 85 кв.м. – комнат три или больше.

3. При вычете ежемесячного платежа останется средний ежемесячный доход в 2 прожиточных минимума (на члена семьи). Такая ситуация длится 3 последних месяца.

4. Размер платежа к периоду подачи заявки вырос + 30% (минимум) по сравнению с датой оформления ипотеки.

5. Ипотеку гражданин брал минимум год назад.

Заявку стоит подавать даже если гражданин не соответствует одному-двумя или всем описанным условиям.

Межведомственная комиссия будет рассматривать каждое обращение индивидуально и может сделать исключение если:

  • положение заемщика аховое, но он не подходит по 1-2 условиям;
  • увеличить предельный потолок выплат с 1,5 миллиона вдвое – 3 миллиона рублей.

Документы, что пригодятся гражданину для участия в этой программе – их надо приложить к заявлению, указав списком в содержании:

паспорт (копия);

бумаги, подтверждающие право гражданина участвовать (справка его/ребенка о инвалидности, свидетельства о рождении всех детей, удостоверение ветерана и пр.);

справка 2-НДФЛ, копия с трудовой книжки (заверенная);

Стоит попросить государственной помощи, если залоговая квартира является единственные жильем. Или финансовая ситуация в семье ухудшилась, но гражданин контролирует положение. И планирует улучшить его. Господдержка не отменит весь кредит, она лишь снизит нагрузку. Потом заемщику придется продолжить выплаты.

Ошибки, которые не стоит совершать, при получении кредита, ипотеки
1. Брать кредит или ипотеку, не изучив условия всех предложений рынка. Выбирать стоит самые лояльные и подходящие условия
2. Подписывать договор, не изучив его полностью
3. Брать в долг неподъемную для бюджета сумму, не оценивать свои возможности
4. Скрывать от родных и близких свои долги и тем более проблемы по долгам
5. Не оставлять сбережений, пускать их на первый взнос или первый платеж по недвижимости

Сдавать жилье в аренду

Многие предприимчивые граждане сдают ипотечное жилье другим людям. И арендные платежи переводят банку. Такой вариант неплохо работает, съем квартир в крупных городах вещь дорогая, но желающих всегда хватает. Это семейные пары, молодые люди обретшие самостоятельность, пары с детьми. Главное найти ответственного жильца, готового исправно платить каждый месяц.

Однако заключать арендный договор придется тайком от банка или получить от него одобрение. Этот способ следует задействовать заранее, до финального ухудшения ситуации.

Нюансы банкротства при ипотечном кредитовании

Перед тем, как инициировать процедуру признания несостоятельности, нужно учесть, что банкротство при ипотеке возможно только при соблюдении нескольких условий:

  • Заемщик однозначно потеряет квартиру, приобретенную им по ипотеке. Если вырученной за нее суммы не хватит для погашения долга, может быть описано другое имущество.
  • Даже если будет разработан план реструктуризации, банк может обратить взыскание на недвижимость.
  • Придется внести на депозит 25 000 руб. для вознаграждения финансовому управляющему при завершении процедуры банкротства.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Крайняя, но необходимая мера при патовой ситуации. Когда гражданин не может самостоятельно «выплыть» из долговой ямы. Такое случается, при наличии непогашенной ипотеки и других долгов. Кредиторы настойчиво требуют денег, каждый день «капают» проценты, растет просрочка, начисляется пеня. Каждый кредитор, даже частное лицо при наличии соответствующих документов, вправе требовать возмещения долга через суд. Специалисты советуют не тянуть и инициировать процедуру банкротства самостоятельно.

Таким правом обладают физические лица, юридические и целые организации. В результате за счет принудительной реализации имущества, также изъятия других активов заемщика будут погашены основные займы, а другие – списаны. Он останется «по нулям».

Человека признают банкротом при:

· общей сумме накопленных долгов – 500 000 рублей (можно подать заявку и раньше, с 300 – 400 тысячами долга);

· просрочка внесения платежей составила уже 3 месяца;

· стабильный доход отсутствует;

· сумма долга уже превысила стоимость принадлежащего человеку имущества.

Суду нужно предоставить только правдивые сведения. За проведение фиктивного или «специального» банкротства нарушителю грозит административная ответственность плюс штраф 1000 – 3000 рублей. Если ущерб больше 1,5 миллиона рублей, его ждет уголовное дело.

Таблица – Пошаговая инструкция для объявления банкротства

ШАГИПОЯСНЕНИЯ
Подача заявления в Арбитражный судУ гражданина будет 30 дней на это после выяснения обстоятельств своей финансовой несостоятельности. Арбитражный суд занимается подобными делами.
Туда он относит заявление и прикладывает документы:
 бумаги, подтверждающие величину долга (банковские выписки, справки);
 бумаги, объясняющие причину возникновения долга и отсутствие возможности его погасить;
 опись имущества, проведенная оценщиком + бумаги, подтверждающие статус собственника (выписка от Росреестра и паспорт на транспортное средство);
 отчет оценщика, услуги которого оплачивает сам должник;
 справка 2-НДФЛ при наличии официальной работы;
 информация об уплаченных гражданином налогах и сведения по крупным сделкам (больше 300 000 рублей), проведенных за 3х летний период;
 выписки по всем банковским счетам;
 ИНН (копия);
 страховое свидетельство;
 свидетельство о браке, свидетельства о рождении всех детей (копии);
 квитанция оплаченной госпошлины (300 рублей);
 квитанция оплаченных услуг управляющего (25 000 рублей) + 7% с уплаченных долгов (их специалист получит позднее).
Ипотечный договор – экземпляр должника. Скрыть такое от суда не получится, все сведения истца будут проверяться.
Ожидание решенияАрбитражный суд рассматривает подобные заявки 3 месяца. Проверяется информация, оценивается состояние заявителя.
Будет подана информация и банку, вследствие чего меняется кредитная история заемщика.
УправляющийСуд назначает специалиста, кто займется активами должника. Его цель – выжать с человека все для уплаты долгов. Управляющий собирает данные от кредиторов, подсчитывает общую сумму долга. После чего начисление процентов банка, просрочек и пени прекращается. Устанавливается одна конкретная сумма.
Затем управляющий организовывает реализацию всего имущества, что принадлежит гражданину, изымает наличные (если есть) со счетов. Продается все, что можно продать, включая крупные объекты бытовой техники в доме гражданина. Ипотечная недвижимость принадлежит банку юридически. Поэтому кредитор будет задействован в этой процедуре. Банк самостоятельно продает квартиру, выручку забирает в счет уплаты долга.
ТоргиВсе имущество должника управляющий реализует через публичные долги. Собирает вырученную сумму и взяв свои 7%, остальное передает кредиторам.
Таким образом будут погашены (как получится) долги. Остаток списывается. Кредиторы лишаются права требовать с человека уплаты оставшихся сумм.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия. В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации. Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

  1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
  2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
  3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
  4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
  5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
  6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
  7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
  8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
  9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:
  • Уплата госпошлины.
  • Вознаграждение финансовому управляющему.
  • Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
  • Организация торговой площадки.
  • Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

  1. Погашение долга по лояльному графику.
  2. Прекращение притязаний коллекторов.
  3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
  4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

Как выкупить ипотечную квартиру до банкротства?

Произвести выкуп жилья можно следующими способами:

  • путем участия в торгах и выкупа квартиры по заниженной стоимости – для этого нужно попытаться затянуть процесс объявления себя банкротом, чтобы успеть собрать необходимую сумму;
  • самостоятельно найти покупателя на квартиру, чтобы в дальнейшем выкупить жилье уже у него.
Источники

  • https://zakonguru.com/bankrotstvo/fizicheskix-lic/pri-ipoteke.html
  • https://lazyduralex.ru/finansy-banki-i-kredity-jekonomika-i-nalogi/ipoteka-i-bankrotstvo-fizicheskogo-lica-kak-sohranit-zhile/
  • https://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/pri-ipoteke/
  • https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke/
  • https://bankrot-fiz-lic.ru/ipoteka-posle-bankrotstva-fiz-lica/
  • https://probankrotstvo.com/fizlic/sudebnaja-praktika-pri-bankrotstve-fizicheskih-lic.html
  • https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/bankrotstvo-pri-ipoteke/
  • https://ob-ipoteke.info/zakoni-i-sud/bankrotstvo-fizicheskih-lits
  • http://kotnebankrot.com/bankrotstvo-i-ipoteka-kak-soxranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov-polnoe-opisanie-processa-dlya-fizicheskix-lic/
  • https://urstart.ru/ipoteka-i-bankrotstvo-fizicheskogo-litsa/
  • https://zakon-dostupno.ru/bankrotstvo/ipoteka-posle-bankrotstva-fizicheskogo-litsa-mozhno-li-oformit/
  • https://zakonguru.com/bankrotstvo/fizicheskix-lic/sudebnaa-praktika.html
  • https://bankrotof.net/bankrotstvo-fizicheskih-lits/dadut-li-ipoteku-posle-bankrotstva/
  • https://IpotekaKredit.pro/pogashenie/bankrotstvo-i-ipoteka-sudebnaya-praktika
[свернуть]
Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
300 рублей бесплатно

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
 
Бесплатная горячая линия 24/7
8 (800) 301-37-30
по всей России


+7 (495) 128-74-20
Для жителей Москвы и МО
+7 (812) 507-64-25
Для жителей Спб и области