Бесплатная горячая линия

Что выгоднее: автокредит или потребительский заем для покупки автомобиля

Содержание

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76% Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро , а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Таблица сравнения

Сравнить отличия автокредита и потребительского кредита поможет таблица:

Тип кредита

Потребительский

Автокредит

Цель

Любая

Покупка автомобиля

Где оформляется

В банке

В банке, в автосалоне

Статус машины

Принадлежит покупателю

Принадлежит покупателю, но в залоге у банка

Требования к машине

Нет

Класс, марка, пробег — в зависимости от банка

Первоначальный взнос

Не требуется

Требуется — от 10-15% от стоимости машины

КАСКО

Не требуется

Требуется

Использование машины

Не ограничено

Ограничено условиями залога

Плюсы и минусы автокредита

Этот способ кредитования стал популярным не зря. Он отличается низкой процентной ставкой, так как машина находится в залоге у банка до окончания выплат. Например, Lada Finance предлагает ставку 5,7% при первоначальном взносе 50%. Кредитная программа Hyundai под названием ANTIVIRUS обещает ставку 4,9%, а Skoda готова продать вам новый автомобиль в кредит под 3%. Такие низкие ставки действуют в отношении не только новых, но и подержанных машин. Например, банк ВТБ готов одолжить вам сумму до 3 млн рублей на 5 лет под «от 2,5%» годовых. Где вы при этом берете машину — не важно.

Низкий процент по кредиту обещает хорошую экономию, но суть автокредита состоит не только в том, что ПТС на транспортное средство хранится в банке, но и в том, что оно страхуется по каско на весь срок кредита. Ценообразование каско законодательно ни к чему не привязано, поэтому стоимость страховки сложно предположить, не имея на руках конкретного случая. Но, согласно данным Центробанка, средняя стоимость страховки по каско в России в 2019 году составила 36 500 рублей. Поэтому многих покупателей смущают автокредиты — переплата за пользование деньгами становится весьма существенной — на 3000 рублей в месяц.

Большинство автопроизводителей дают существенные скидки, если вы покупаете машину в кредит. У АВТОВАЗа скидка составляет 20 тысяч рублей, что может покрыть расходы на годовой полис каско. У Hyundai скидка на кредитные машины доходит до 130 тысяч рублей, а у Шкоды скидка может составлять до 150 тысяч рублей. Естественно, во всех случаях речь идет о популярных городских моделях стоимостью до одного миллиона рублей. Впрочем, аналогичные условия действуют в отношении подавляющего большинства моделей различных марок, и чем они дороже, тем больше скидки.

Кроме того, многие популярные сегодня машины в силу невысокой стоимости (до одного миллиона рублей) можно приобрести по госпрограмме, и государство оплатит 10% их стоимости. То есть до 100 тысяч рублей. Напомним, действуют две программы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». И если под действие второй программы попадают не все (двое и больше несовершеннолетних детей в семье), то купить машину по первой может большинство российских семей, если супруг или супруга, имея водительские права, никогда ранее не владели автомобилем. При этом не запрещается, если у другого члена семьи в собственности есть или была машина (и даже не одна).

Потребительский кредит — в чем его выгодность

Посмотрим, чем хорош потребительский кредит в сравнении с автокредитом. Ставка по нему — от 7 до 23%. Чаще всего встречаются обещания дать деньги под 11–12% годовых. По сравнению даже с 5,7% автокредита разница существенная. Для сравнения: беря в кредит на три года, например, 425 тысяч рублей, при ставке 5,7% ежемесячные выплаты составляют 12 909 рублей. При ставке же 12% выплаты увеличиваются до 14 150 рублей. Разница в 1241 рубль приводит к ежегодной дополнительной переплате 14 892 рублей и к переплате 44 676 рублей за три года пользования кредитом. При увеличении суммы кредита переплаты примерно кратны.

То есть потребительский кредит на один миллион рублей сроком на три года обойдется примерно на 105 тысяч рублей дороже (коэффициент разницы сумм займа 2,35), а это цена трех средних по цене полисов страхования каско.

Чем же выгоден тогда потребительский кредит? Во-первых, для приобретения автомобиля не нужно первоначального взноса. Купив с его помощью машину, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС у него на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив кредит или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Кроме того, не требуется страхование по каско.

Но страховать жизнь заемщика все равно придется, причем стоимость страховки вносят в сумму кредита, и вы переплачиваете проценты и за нее. Договор страхования можно разорвать при досрочном погашении кредита, и вам вернут остаток суммы, но не уплаченные проценты.

Кроме того, вы не обязаны выполнять условия гарантийного договора, экономя на обслуживании автомобиля в неофициальном сервисе.

В результате за свободу, а также отсутствие первоначального взноса и полиса каско покупатель переплачивает в нашем случае 105 тысяч рублей и теряет скидку от 20 до 150 тысяч рублей. То есть потери составляют от 125 до 255 тысяч рублей при покупке автомобиля стоимостью около миллиона рублей. Взамен он получает экономию на каско в размере примерно 105 тысяч рублей и на сервисе, а точнее на трех-четырех ТО. Кроме того, владелец получает свободу действий и отсутствие первоначального взноса, что является не столько выгодой, сколько удобством при тех или иных обстоятельствах. Вопрос в другом — какую нужно иметь зарплату, чтобы банк сегодня одобрил ничем не обеспеченный кредит на один миллион рублей.

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых. Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет — до 4-5% от суммы. У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых — необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Сравнительный расчет

Для сравнения используем расчет по кредитам на авто в ВТБ. Условия по ним отличаются больше всего, поэтому разница будет наглядной.

Допустим, Алина хочет купить автомобиль за 1 155 000 рублей. Новый, в салоне. Ставка, которую предлагает ей банк по потребительскому кредиту, составляет 6,9%. В месяц по нецелевому займу она будет платить 25 752 рублей.

Оформление автокредита в ВТБ доступно при первоначальном взносе в размере минимум 20% от стоимости машины, то есть в случае Алины это 231 000 рублей. Алина округлила эту сумму до 240 000.

Ставка по автокредиту для Алины вышла выше – у нее нет карты «Автолюбитель», от КАСКО она отказалась, как и от страхования жизни. Зато подала заявку онлайн, а это 9,5% годовых. С учетом всех этих данных расчет получился следующим:

  • стоимость авто: 1 155 000₽;
  • первоначальный взнос: 240 000₽;
  • срок – 5 лет;
  • ставка – 9,5%;
  • сумма кредита: 924 000₽;
  • ежемесячный платеж – 19,406₽.

Как видите, первоначальный взнос играет большую роль – оформив целевой заем, Алина заплатит на 6000₽ в месяц меньше, чем по потребительскому.

Отличия автокредита от потребительского

В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком. Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе. Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Как снизить процентную ставку

Уменьшить потребительскую ставку как по потребительскому кредиту, так и по автокредиту вам помогут:

  • Положительная кредитная история — отсутствие просрочек по предыдущим кредитам и объявлений о банкротстве
  • Достаточно большой официальный доход, после вычета расходов превышающий размер платежа по кредиту минимум в два раза
  • Предоставление одного или нескольких созаемщиков — лиц, которые разделяют обязанности с заемщиком
  • Получение зарплаты на карту банка и использование других услуг — банки предлагают более выгодные условия постоянным клиентам
  • Отсутствие судимостей и блокировок счетов

Если вы хотите улучшить условия по уже оформленному кредиту, то вы можете оформить для него рефинансирование. В этом случае вы получите кредит со сниженной ставкой, который можно будет использовать для погашения предыдущего. При автокредите купленная машина также освободится от залога — вы сможете свободно распоряжаться ей.

Кто может получить кредит

И в первом, и во втором случае банк выдаст заем только гражданину РФ. В остальном есть некоторые различия:

  • Потребительский кредит на покупку автомобиля выдается лицам, возраст которых составляет от 18 до 70-75 лет. Для этого вида кредита обычно достаточно 3-4 месяцев официальной работы.
  • Автокредит. Возраст заемщика часто ограничивается рамками 21-65 лет. Но в некоторых банках требования в этом отношении значительно более лояльны.Также часто (но не всегда) требуется, чтобы у заемщика было постоянное место работы на протяжении хотя бы последних 6 месяцев.

Рассчитайте свою финансовую нагрузку

С 1 октября 2019 года в России был введен показатель долговой нагрузки физических лиц. Он рассчитывается как отношение ежемесячного платежа заемщика по всем действующим кредитам к размеру его совокупного дохода и, как правило, ограничивается банками на уровне не более 50%. Поэтому если у вас уже есть ипотека или потребительский кредит, то при подборе автомобиля и кредитной программы следует учитывать свои возможности: если вы тратите большую часть дохода на обслуживание текущих ссуд, в новом кредите вам могут отказать. Это касается не только автокредита, но и любого другого кредитного продукта, и особенно актуально для ипотеки как для продукта с высоким чеком и длительным сроком.

Возможность получения помощи от государства

Программа льготных автокредитов продлена Господдержка спроса на авто и общественный транспорт в РФ в 2019 году снизится в 2,6 раза . Вы можете получить от государства 10% от цены машины к первоначальному взносу, а если живёте в Дальневосточном округе — 25%. Чтобы попасть под программу, надо соответствовать одному из двух критериев:

  • это ваш первый автомобиль;
  • у вас двое и более детей

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

  • новый;
  • российской сборки;
  • весом до 3,5 тонны;
  • стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Плюсы потребительского кредита:

  1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
  2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
  3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
  4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.

Недостатки:

  1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
  2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
  3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

Сумма кредитования

Это еще один вопрос, в отношении которого у двух видов займов будут принципиальные отличия.

  • Автокредит. Минимальная сумма займа составляет 45 тыс. рублей, а максимальная — примерно 5 млн. То есть, в принципе, можно получить вплоть до 100% стоимости транспортного средства.
  • Потребительский кредит. Здесь сумма будет зависеть от размеров официальных и постоянных доходов заемщика. В среднем можно взять от 15 тыс. до 3 млн рублей.

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Субсидирование процентной ставки по автокредитам

Субсидирование процентной ставки по автокредитам также набирает обороты среди заемщиков. В рамках данной программы банк выдает автокредит на 5-7 процентов ниже обычных предложений. Однако такие предложения доступны не каждому желающему. Банки устанавливают необходимый пакет документов, а также дополнительный залог, в качестве которого может выступать ценное имущество.

Автомобиль в кредит: особенности на примере 4-х банков

Какое авто можно купить

В данном аспекте имеются весьма существенные различия между двумя видами займов. Поэтому думая, как лучше взять машину в кредит, оцените сначала имеющиеся рыночные предложения и определитесь с тем, какое именно авто и по какой цене вы готовы приобрести.

  • Автокредит. Купить можно только тот автомобиль, который указан в договоре кредитования. Причем обычно машина выбирается в конкретном автосалоне, являющемся партнером банка. Более того, автокредит допускает покупку либо новых транспортных средств, либо подержанных с возрастом не более 5 лет (для отечественных марок) и 10 лет (для импортных).
  • Потребительский кредит. Можно взять абсолютно любое транспортное средство. В том числе, у частного владельца. Это может быть как новая машина из салона, так и видавшее виды ТС.

Какие условия предлагают банки?

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Документы для покупки подержанного авто

Физическим лицам для покупки машины потребуется собрать:

  1. Заявление по форме банка.
  2. ИНН.
  3. Паспорт гражданина РФ.
  4. Второй документ на выбор (права, заграничный паспорт, водительское удостоверение).
  5. Заранее полученную в бухгалтерии по месту работы справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.
  6. Договор о покупке ТС.
  7. Страховой полис КАСКО.

Это базовый пакет документов для оформления заявки. Банки вправе требовать дополнительные справки для оценки платёжеспособности клиента.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Требования банков к заёмщику

Заявку за несколько минут получится заполнить на сайте кредитора, решение по анкете сообщают в день обращения.

Обычно банки выдвигают стандартные требования к заёмщикам:

  • не младше 21 года.
  • опыт работы от 3 лет. Допускается меньший стаж при условии, что заявитель получает заработную плату на карту этого банка.
  • гражданство РФ и прописка на её территории;
  • хороший кредитный рейтинг без долгов и просрочек.

В среднем в банках заявки обрабатываются на протяжении пары дней, затем выносится предварительное решение. Теперь у заёмщика есть порядка 1 месяца на выбор машины и сбор дополнительных бумаг (технический паспорт и справку об оценке ТС, полученную у официальной оценочной организации).

Где брать автокредит без первоначального взноса

Есть несколько лояльных банков:

  1. Банк Тинькофф. Здесь не требуется первоначальный взнос, не нужно оформлять КАСКО и не навязывают дополнительные услуги. Кредит на подержанную машину в сумме до 2 млн. рублей выдают на срок до 5 лет под 9,9% годовых. Подтверждение дохода не требуется, только паспорт и водительское удостоверение.
  2. Банк ВТБ. Первоначальный взнос – 0%, максимальная сумма до 3 млн. рублей под 8% годовых на покупку машины с пробегом у физического лица или у дилера. На сайте есть удобный калькулятор для расчёта условий.
  3. Хоум кредит банк. Здесь доступен потребительский кредит на б/у автомобиль под 11,3% годовых на срок до 7 лет в сумме до 999 тысяч рублей. Клиенты, открывшие в банке депозит, получают выгодное спецпредложение.

Рекомендуем заполнять заявку дистанционно, это сэкономит время. Вы узнаете предварительное решение, не приходя в офис кредитора.

Если вы не хотите оставлять машину в залоге, воспользуйтесь нецелевым потребительским кредитом

Помните, что пока вы не закроете долг, электронный ПТС вашего транспортного средства будет находиться в залоге у банка. Поэтому, если вы планируете продать автомобиль в течение срока обслуживания кредита или использовать его в качестве такси, подумайте о том, чтобы взять нецелевой потребительский кредит.

Этот вариант позволит вам сэкономить и на страховках: ставка по такому кредиту практически сопоставима с той, которую предложит вам банк по автокредиту, если вы откажетесь от всех страховок.

Обращайте внимание на специальные партнерские предложения

Практически в каждом автокредитном банке есть специальные условия на покупку машин конкретной марки в партнерстве с автопроизводителями и автодилерами. Особенно привлекательны они в кэптивных банках, то есть в банках, созданных автопроизводителями специально для выдачи кредитов на свои машины. В России действует много таких кредитных организаций, в их числе БМВ Банк, МС Банк Рус, РН Банк, Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус и другие.

Такие банки выдают кредиты на покупку своих марок машин по низким ставкам, но действуют эти предложения только при оформлении расширенных страховок: каско, личного страхования и GAP-страхования.

Срок кредитования и проценты

На вопрос, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, дать однозначный ответ нельзя. При всех отличиях оба вида кредитования будут примерно одинаково затратными для заемщика.

  • Автокредит. В разных банках годовые ставки колеблются от 10 до 17%. На возврат займа отводится обычно от 1 года до 5 лет. Больше информации по поводу ставок в различных банках вы найдете в материале: «Выгодный авто кредит».
  • Потребительский кредит. В отношении процентов он является, как правило, более затратным — от 15 до 24% годовых. Зато может оформляться на срок до 7-10 и более лет.

Несмотря на то что ежемесячные выплаты банку при потребительском кредите будут, скорее всего, значительно более высокими, чем по автокредиту, выгода у них будет примерно равнозначной.

А все потому, что для автомобильного кредита в обязательном порядке потребуется оформление КАСКО вплоть до того момента, пока вы не погасите заем в полном объеме. Более того, в некоторых банковских учреждениях дополнительно могут потребовать еще и страхование жизни заемщика. В итоге оценить, что дешевле — автокредит или потребительский, в 2019 году будет крайне непросто.

Что нужно знать про платеж

Помимо двух «классических» видов платежа — дифференцированного (размер платежа уменьшается вместе со сроком кредита) и аннуитетного (вносятся равные платежи в течение всего срока), при оформлении автокредита вам могут предложить выбрать остаточный платеж, или buy-back. Это работает так: в момент оформления кредита заемщик вносит первый взнос (как правило, 20–30% от стоимости авто) и выбирает размер остаточного долга (5–50% от стоимости машины), который он должен будет внести в качестве последнего платежа, предусмотренного графиком погашения.

Такой платеж удобен тем, что при погашении последнего платежа клиент может выбрать один из следующих вариантов: внести собственные средства, передать автомобиль дилеру по соглашению об обратном выкупе по определяемой остаточной стоимости или пролонгировать кредит на более длительный срок на условиях, предлагаемых банком (обычно по более высокой процентной ставке).

Преимущество buy-back — в небольшом размере платежа (по сравнению с обычным вариантом). При этом нужно учитывать больший размер итоговой переплаты. Кроме того, цена, по которой дилер выкупит автомобиль, определяется в момент заключения договора и в будущем может оказаться заметно ниже рыночной. Также дилер может потребовать обслуживать автомобиль только в определенных сервисных центрах, которые могут оказаться неудобными для заемщика. К тому же остаточный платеж предлагается не во всех банках и не на все машины.

Пример. Допустим, вы оформляете кредит на покупку машины стоимостью 1,5 млн рублей с первоначальным взносом 20% по ставке 10,5% годовых на три года с 30-процентным остаточным платежом в конце срока. Сумма кредита составит 1,2 млн рублей. Как мы видим, автокредит с остаточным платежом предполагает наибольший размер итоговой переплаты (22%), но при этом отличается наименьшим размером ежемесячных платежей по кредиту (28,3 тыс. рублей вместо 39 тыс. при аннуитетном графике погашения и 33,644 тыс. рублей при дифференцированном).

Вид платежа

Аннуитетный

Дифференцированный

Остаточный

Ежемесячный платеж, тыс. руб.

39

33,6–44

28,3

Первый платеж, тыс. руб.

39

44

28,3

Последний платеж, тыс. руб.

39

33,6

450

Переплата, тыс. руб.

204,0 (17%)

194,2 (16%)

269,3 (22%)

Что выгоднее взять и в каком случае?

Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

Госпрограмма автокредитования

Росту автокредитования в последние года способствует государственная программа льготного кредитования на приобретение первого/семейного автомобиля. Она позволяет сэкономить от 10 до 25 % от стоимости займа. Особенно в этом отношении повезло жителям Дальнего Востока. Но обо всем по порядку.

Программа начала работать с 2015 года. С августа 2018 года действует ее новая редакция, пока до 2020 года. Главное условие – автомобиль должен быть новый и собран на территории России. Программа не выдвигает требований к первоначальному взносу и минимальной процентной ставке. Все на усмотрение банка. Например, ВТБ просит внести 20 % от стоимости авто, а ЮниКредит Банк – 0 %.

Условия программы:

  • заемщик либо покупает свой первый в жизни автомобиль (семейное положение не важно), либо имеет двух и более несовершеннолетних детей (условие первого авто соблюдать необязательно);
  • кредит не выдается наличными, а деньги напрямую переводятся банку в виде субсидии;
  • заемщик не покупает авто с низкой процентной ставкой, а получает прибавку к первоначальному взносу в размере 10 % (для Дальнего Востока 25 %);

Например, вы взяли в кредит авто стоимостью 900 000 руб., внесли в виде первоначального взноса 20 %, т. е. 180 000 руб. Дополнительно к этой сумме будет прибавлена государственная поддержка в размере 90 000 руб. или 225 000 руб. для Дальнего Востока.

  • ограничений по сроку кредита нет, на усмотрение банка.

Требования к автомобилю:

  • максимальная масса – 3,5 тонны;
  • максимальная стоимость – 1,45 млн рублей;
  • машина не была зарегистрирована и не находилась в собственности физического лица до заключения кредитного договора.

Требования к заемщику:

  • наличие водительского удостоверения;
  • гражданство РФ;
  • обязательство не заключать иных кредитных договоров на покупку автомобиля.

Другие виды кредитов

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

  • экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
  • кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
  • кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Накопил и купил

Идеальный вариант, при котором не нужно платить проценты по кредиту и покупать дорогой полис каско, но…Этот вариант годится, скорее, на вторичном рынке, где живые деньги на руках помогают порой несколько сбить цену. При покупке же новой машины в салоне клиент не получит никаких скидок, а значит, в некотором смысле, переплатит по сравнению с пользователями с автокредитом. По сути, это тот же клиент, который принес дилеру деньги потребительского кредита. Парадокс? Нет. Вот как это объяснил пожелавший остаться неизвестным менеджер по продажам:

«Покупатель с деньгами на руках имеет малую ценность. Он просто платит автопроизводителю, немного платит дилеру и исчезает. Приобретая машину в кредит, человек „кормит“ банк-партнер, страховую компанию и сервис официального дилера. Это долгосрочное партнерство, а через несколько лет, если менеджер не прошляпит, клиент купит здесь же свой следующий автомобиль. Поэтому ему компенсируют большую часть затрат».

Поняв это, некоторые покупатели, имеющие на руках нужную для покупки машины сумму, стали хитрить: приобретать автомобиль в кредит, забирая все возможные скидки и гася кредит досрочно, возвращая стоимость страхования заемщика и полиса каско. При этом по процентам переплачивается гораздо меньшая сумма денег.

Кстати, в течение первых тридцати дней кредит можно оплатить досрочно без штрафов и в день обращения. Это право прописано в статье 11 закона 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Ждать разрешения банка не придется, а проценты будут насчитаны только за дни пользования. Через 30 дней у банка будет месяц на рассмотрение заявки на досрочное погашение, за который будут начислены проценты.

Оформление кредита в салоне или в банке?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Сравнение программ в разных банках

Воспользовавшись специализированными сервисами, можно хотя бы в общих чертах оценить, что выгодней: брать автокредит или потребительский кредит. При этом вам нужно будет обратить внимание на следующие моменты:

  • Процентная ставка.
  • Максимальная сумма займа.
  • Первоначальный платеж.
  • Срок кредитования.
  • Специальные условия.

Приведем примеры предложений в нескольких банках.

И еще несколько примеров для тех, кто выбирает, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля.

Разумеется, приведены лишь базовые условия кредитных программ.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Ставка по потребительскому кридованию выше, чем по автокредитам. Она зависит от того, на какой срок выдается займ, и составляет в среднем до 25%. Банки не всегда охотно одобряют очень большие суммы по потребкредитам.

В Райффайзенбанке кредит наличными на покупку автомобиля обойдется не дороже автокредита в другом банке. Ставка — от 8,99% годовых. Кроме этого, Райффайзенбанк не берет комиссию за оформление кредита. Максимальный срок погашения — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн рублей. И без первоначального взноса! Рассчитать полную стоимость займа можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.

О чем стоит помнить, выбирая потребительский кредит на покупку автомобиля

  • Вы не обязаны оформлять полис КАСКО. Но лучше, конечно, застраховать автомобиль. Если его украдут или вы попадете в аварию, то понесете убытки. А кредит в любом случае нужно будет выплачивать.
  • Нет ограничений на покупку автомобиля. Вы можете купить любую машину: какой угодно марки, старую, новую, пригнанную из-зарубежа. Так как кредит нецелевой, банку совершенно неважно, на что конкретно он был потрачен.
  • Банк не оставляет автомобиль в залог. Значит, после того как вы подпишете договор купли-продажи, станете полноценным собственником автомобиля. И можете дарить его, продавать, словом, делать с ним все, что хотите. От взносов по кредиту это, впрочем, вас не освободит.
  • Остаток наличных вы сможете потратить на ремонт автомобиля или на дополнительное оборудование, если это необходимо.

Если вы уже обсуживаетесь в каком-нибудьбанке, уточните, можете ли вы кредитоваться на льготных условиях. В Райффайзенбанке для действующих клиентов возможна отсрочка первого платежа на два месяца.

На что обратить внимание

В первую очередь, проверьте, соответствует ли машина, которую вы хотите купить, требованиям банка. Если нет, то вы можете попробовать купить ее с помощью потребительского кредита. Если соответствует, то удобнее будет воспользоваться автокредитованием. Изучите условия нужной вам программы кредитования и сопоставьте ее со своими характеристиками.

Также желательно заранее рассчитать платежи по потребительскому кредиту. Для этого можно воспользоваться специализированным онлайн-калькулятором. Достаточно ввести требуемые условия кредита — сумму, срок, первый взнос и другие — после чего сервис автоматически определит примерные размеры платежей по нему. Аналогичные калькуляторы есть как для потребительских, так и для автокредитов.

Что выгоднее взять при покупке машины

Попробуем более конкретно подойти к ответу на вопрос и показать что выгодно при покупке новой машины и авто с пробегом.

Новой

При покупке новой машины в большинстве случаев вопрос, что лучше брать, не стоит. Автокредит. Почему?

  • Меньшие процентные ставки по займу, а это существенная экономия;
  • Автокредит проще получить, при этом на большую сумму и более длительный срок;
  • Можно попасть в различные программы поддержки государства собственных автопроизводителей, что снизит стоимость покупки.

Выгоды налицо. Однако, сомнения возникают по трем пунктам:

  • необходимость оформления КАСКО – дорого;
  • залог автомобиля;
  • навязывание салонами дополнительного оборудования по завышенным ценам.

Попробуем разобраться, насколько приведенные препятствия серьезны.

КАСКО. Покупая новый автомобиль, особенно популярный среди автолюбителей страны, нужно быть готовым к тому, что его попытаются угнать. Статистика здесь удручающая. Поэтому дорогие марки страхуют по КАСКО даже в тех случаях, когда машина была куплена без кредита.

Отказываясь от полной страховки, можно оказаться у разбитого корыта: машины нет, угнали, а кредит выплачивать нужно. Покупая КАСКО, владелец страхует не только риски банка, но и собственные. Ведь, в случае угона или гибели машины, он вернет уплаченные ранее банку деньги.

Залог. Если машина покупалась для себя, а не для перепродажи, то ограничение на реализацию никак не влияет на возможности пользоваться авто.

Дополнительное оборудование. Салон не может навязать дополнительное оборудование. Это незаконно. Если менеджеры невменяемые и не слушают доводов покупателя, можно просто подняться и уйти. В большинстве случаев этот ход оказывает отрезвляющее действие на сотрудников автосалона, а процесс покупки переходит в конструктивную фазу.

С пробегом

Что лучше взять, автокредит или потребительский кредит, при покупке автомобиля с пробегом. Ответ однозначный: кредит наличными. Обоснуем такую позицию.

  • Подержаный автомобиль стоит дешевле. Подавляющее количество сделок совершено за сумму менее 1,0 млн. руб. Банки неохотно выдают такие автокредиты. А вот оформить ссуду наличными проще.
  • Машины с пробегом угоняются значительно реже. Поэтому КАСКО оформлять нет необходимости. Возместить расходы в случае ДТП поможет ОСАГО, которое придется оформлять в любом случае. Но там суммы на приобретение полиса несравнимо меньшие по сравнению с КАСКО.
  • Машину с пробегом можно купить с рук. А это экономия на комиссионных автосалонов (до 10% от стоимости машины) – автокредиты на покупку у частных лиц не выдаются.
  • Автосалоны практикуют предпродажную подготовку автомобилей, что часто увеличивает первоначальную стоимость на 30-40%, которую на СТО можно провести в 2-3 раза дешевле. Это опять экономия семейного бюджета.

Заключение

Покупка автомашины для семьи часто вынужденная необходимость. При нехватке денег можно воспользоваться кредитами банка. При покупке нового автомобиля в автосалоне лучше оформлять автокредит, с пробегом – ссуду наличными.

Источники

  • https://Lifehacker.ru/avtokredit/
  • https://VseZaimyOnline.ru/autocredit/baza-znanij/avtokredit-ili-potrebitelskij.html
  • https://www.zr.ru/content/articles/923228-tri-sposoba-kupit-avto/
  • https://www.vbr.ru/banki/help/autocredit/chto-vygodnee-v-2020-godu-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit/
  • https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kakoj-kredit-vygodnee-vzjat-na-pokupku-avtomobilja/
  • https://zen.yandex.ru/media/yavmashine/chto-luchshe-vziat—avtokredit-ili-potrebitelskii-kredit-v-2019-godu-5cbc2f3721f8fc00b3353096
  • https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10935175
  • https://zen.yandex.ru/media/auto_tech/avtomobil-v-kredit-osobennosti-na-primere-4h-bankov-5a8676b5c8901051b944f2ef
  • https://zen.yandex.ru/media/motorsguide/kak-vygodno-vziat-kredit-na-poderjannuiu-mashinu-i-sekonomit-na-pokupke-5d51220f80879d00b6f565b0
  • https://iklife.ru/finansy/kredity/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-zaem.html
  • https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit/
  • https://vKreditBe.ru/chto-luchshe-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit-na-mashinu/
[свернуть]
Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
300 рублей бесплатно

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
 

Добавить комментарий