Бесплатная горячая линия

Что значит плохая кредитная история — причины, почему портится информация в КИ

Содержание

Что такое кредитная история

Кредитная история – это документ, который содержит сведения о вашем взаимодействии с финансовыми организациями и определяет рейтинг вашей платежеспособности. На основании этого рейтинга кредитная организация принимает решение о выдаче или отказе в получении кредита. В кредитной истории хранятся данные о кредитах (сумма, просрочки, дата погашения), действующих и выплаченных, за последние 10 лет. Здесь же содержится информация о решениях суда (алименты, коммунальные услуги, услуги связи), данные о банкротстве.

Кредитную историю используют банки, микрофинансовые организации, работодатели, страховые компании, сервисы аренды автомобилей. По ней можно понять, что вы за человек, насколько ответственно подходите к своим обязательствам, как много у вас долгов. Более подробно читайте здесь: Что такое кредитная история, как она выглядит, где взять и как её НЕ испортить.

Каждый гражданин может получить свою кредитную историю бесплатно, дважды в течение календарного года. Она хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Финансовые организации могут передавать данные в одно или несколько бюро, каждый банк сам выбирает, с каким бюро сотрудничать. Схематично передачу информации о кредитах можно изобразить так, на примере 4 БКИ и 4 кредитов в разных банках:

БКИКредит 1Кредит 2Кредит 3Кредит 4
Эквифакс++
ОКБ+++
НБКИ+++
Русский стандарт+

Плюсы означают, что кредит был передан в это бюро, минусы – нет. В отчете Эквифакс вашу кредитную историю буду формировать кредиты 1 и 4, в ОКБ – 2, 3, 4, в НБКИ – 1, 2, 3, в Русском стандарте – кредит 3. Кредитный рейтинг тоже будет отличаться в разных бюро. Если по кредиту 1 были допущены просрочки платежей, то в Эквифакс и НБКИ ваш отчет будет хуже, чем в двух других бюро.

Как узнать свою кредитную историю?

Любой потребитель может узнать свою КИ бесплатно в течение 2 раз за год. За последующие разы предусмотрена плата. Делается это через запрос в Национальный каталог НБКИ, откуда вам приходит ответ, в каких именно бюро есть информация о вас.

Далее вы направляете заявку именно в то бюро, которое вас интересует, и получаете сведения о своей КИ. Все это происходит в удаленном режиме через Интернет, при этом вам понадобится индивидуальный код заемщика, который можно посмотреть в договоре. Детальнее вы можете узнать на этой странице.

Как портится кредитная история

Почему плохая кредитная история? Репутация заемщика портится по разным причинам:

  1. Просрочки. Чем дольше задержка, тем хуже КИ. Обычно выплаты не поступают вовремя по вине плательщика (из-за забывчивости, возникших финансовых проблем), но иногда платежи задерживаются из-за технических сбоев (увеличенных сроков проведения переводов).
  2. Дублирование информации. Сведения могут дублироваться из-за ошибок кредиторов, программных сбоев, из-за передачи прав на взыскание долгов коллекторам или в Федеральной службу судебных приставов. Например, МФО передает безнадежную задолженность коллекторскому агентству. Договор числится как закрытый, но у коллекторов он проходит как активный и уже под другим номером.
  3. Частые и многочисленные заявки. Если человек часто пытается взять кредит или микрозайм, это означает, что он испытывает финансовые трудности. А если банки и МФО отказывают, это настораживает еще больше: возможно, клиент в черных списках кредиторов или имеет плохую репутацию.
  4. Долговая нагрузка. Она зависит от количества и размеров активных долгов. Чем их больше, и чем они крупнее, тем нагрузка выше. Иногда вычисляется ПДН – показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается путем деления всех выплат по действующим договорам на величину дохода. То есть если гражданин выплачивает сразу три займа, но при этом получает зарплату в 150 тыс. рублей, его долговая нагрузка не будет очень высокой, а кредитная история практически не испортится. Но при определении общего размера долгов учитываются все кредиты, микрозаймы, кредитные карты, купленные в рассрочку и еще не оплаченные товары, а также долговые обязательства перед приставами по оплате жилья, ЖКХ, связи и алиментов.
  5. Допускаемые кредиторами ошибки. Первый пример: клиент погасил кредит, но сотрудники банка забыли передать сведения о закрытии в БКИ, и в результате долг числится как активный. Второй пример: в кредитную историю гражданина ошибочно попали данные о его тезке из другого города. В итоге даже не бравший кредиты человек может превратиться в злостного неплательщика.
  6. Частые изменения в титульной части кредитной истории. Тут указываются персональные, контактные и паспортные данные. И если человек часто меняет адрес или телефон, то с ним будет непросто связаться в случае неуплате долгов и необходимости их взыскания. Настораживают кредиторов и частые смены фамилии или паспорта (человек может скрываться, в том числе от банков или коллекторов).
  7. Поручительство. Если основной заемщик не выполняет долговые обязательства, они переходят поручителю. Если и поручившееся лицо отказывается выплачивать долг, то портится уже его кредитная история.
  8. Судебные разбирательства по поводу взыскания долгов. Если на клиента подавали в суд, он будет считаться проблемным и нежелательным.
  9. Задолженности не перед кредиторами: по алиментам, оплате жилых помещений, связи и коммунальных услуг. Это тоже отражается в кредитной истории, если долговые обязательства по судебным решениям списываются приставами.
  10. Чужие мошеннические кредиты, оформленные по украденным или утерянным документам. Они могут обнаружиться случайно и испортить кредитную историю (мошенники вряд ли будут добросовестно погашать долги).
  11. Банкротство. Банкроту никто не выдаст заемные средства.

Кредитная история может ухудшиться даже по одной из перечисленных причин. Если же негативных факторов сразу несколько, КИ испортится сильно.

Что делать, если нечем платить

Как быть, если расплачиваться по кредиту нечем? Первый путь – реструктуризация. Это изменение действующих условий погашения займа или кредита на новые более выгодные и посильные для заемщика.

Второй вариант – рефинансирование. Можно закрыть старый долг и погашать новый с меньшими переплатами и небольшими ежемесячными платежами. Также возможно объединить несколько займов в один, чтобы вносить приемлемые суммы раз в месяц по единственному договору. Перекредитоваться можно как в том же банке, так и в другом.

Третий путь – кредитные каникулы, предоставление отсрочки на два-три месяца по веским причинам: когда изменились семейные обстоятельства, возникли финансовые проблемы.

Что имеется в виду под плохой кредитной историей

Причин для снижения рейтинга заёмщика на самом деле больше, чем думают многие. Плохая кредитная история в банке появляется, если:

  • есть просрочки в течение последних двух-трёх лет;
  • подавалась заявка сразу в ряд отделений с целью получить деньги одновременно у всех;
  • частое получение отказов в течение двух месяцев;
  • отсутствие в базе информации о том, что долг выплачен (даже при погашении такое случается по вине заимодателей);
  • имеется займ, по которому клиент уже платит 50% своего дохода и более;
  • долг передан коллекторам.

Получить деньги, да ещё и наличными, при плохой кредитной истории становится практически невозможно. Заимодатели стараются обезопасить себя от больших рисков и не желают тратить время на судебные разборки в случае нарушения договора клиентом. Но всё же есть небольшой процент банков, которые дают деньги заявителям с плохой кредитной репутацией, какие бы обстоятельства ей ни предшествовали. При этом есть даже из чего выбрать, и в каком виде получить финансовую поддержку.

Когда кредитная история считается плохой?

Плохая КИ может сформироваться по причине многочисленных просрочек. В результате большинство банков откажутся сотрудничать с такими клиентами.

Если клиент задерживал ежемесячный платеж на период до 30 дней, но все равно вовремя рассчитался с задолженностью, то назвать его кредитную историю плохой нельзя. Она скорее испорченная. В этом случае взять займ будет немного легче.

Какие еще причины могут испортить вашу репутацию:

  1. Отправка множества заявок в одно время в разные компании (веерная подача),
  2. Многочисленные отказы,
  3. Просроченные долги более 1 месяца,
  4. Оформление банкротства,
  5. Судебные тяжбы, работа с коллекторами.

Иными словами, если вы или ваш созаемщикпоручитель не платит по своим долгам, не важно по каким причинам, ваша КИ будет считаться отрицательной. На основании этого банки вам будут отказывать, даже если у вас есть хорошая работа и стабильный заработок.

Что делать в том случае, если ваша история испорчена, но вы нуждаетесь в получении кредита?

Здесь есть несколько вариантов:

  • Если деньги нужны не срочно, а в долгосрочной перспективе, то вы можете сначала исправить свою КИ. Для этого рекомендуется обращаться в небольшие магазины для оформления товарного кредита, который оформляется по минимуму документов и без проверок. Вовремя и в полном объеме погашайте долг, и тем самым вы получите “плюсик” для вашей истории. Чем больше вовремя погашенных кредитов, тем лучше будете вы выглядеть в глазах банка. Затем можно будет обращаться в различные офисы и писать заявку на получение уже более крупного, например, потребительского кредита. При этом обязательно наличие российского гражданства, регистрации и постоянного официального трудоустройства.
  • Если деньги нужны в ближайшее время, тогда вы можете либо получить их под залог жилья или автомобиля, либо обратиться в микрофинансовые компании. В первом случае сумма будет выше, но и возможность отказа также высока. А вот в МФО клиентов практически не проверяют, выдавая им небольшие суммы до 20-50 тысяч на короткие сроки, подробнее можно узнать здесь.

При оформлении займа в банке плохая кредитная история значит очень многое, такое темное финансовое прошлое отталкивает многих потенциальных кредиторов.

Что важно знать о кредитах с плохой кредитной историей

Вероятность получения кредита с проблемной КИ невысока. Для увеличения шансов на одобрении сделки необходимо:

  • исправить КИ;
  • предоставить обеспечение по кредиту – договоры поручительства или активы в виде залога;
  • погасить текущие финансовые обязательства;
  • документально доказать наличие дохода, достаточного для обслуживания займа.
Можно ли получить кредит с плохой КИ?

Какие документы нужны для оформления кредита?

Перечень документов включает:

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ для идентификации личности клиента (военный билет, пенсионное или водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт, СНИЛС и т.д.);
  • документы, подтверждающие официальное трудоустройство и получение заработка;
  • документы о других источниках дохода;
  • документы на обеспечение по кредиту (договоры поручительства или залога).
Сколько времени сохраняется плохая кредитная история?

Стандартный срок хранение кредитной истории в БКИ – 10 лет. Банк может сохранять сведения о клиентах более длительное время.

Изменение кредитной истории происходит в режиме онлайн – при любой активности заемщика во взаимоотношениях с участниками финансового рынка, включая банки и МФО. Это касается как получения кредита, так и оформления кредитной карточки или микрозайма.

Как исправить кредитную историю?

Для исправления кредитной истории заемщика используется несколько способов:

  • исправление ошибки. Применяется в том случае, если реальных проблем с выплатой долгов нет, а в базе данных указаны недостоверные сведения. В этом случае необходимо обратиться в банк или БКИ для исправления ситуации;
  • удаление кредитов, которые фактически не были получены. Нередко займы оформляются по подложным документам. В этом случае требуется обращение в правоохранительные органы, а затем в банк, чтобы подобные сделки не отражались в КИ заемщика;
  • погашение долгов перед банками, МФО и другими кредиторами. Самый очевидный способ исправить КИ;
  • рефинансирование кредита. Позволяет перевести займ из проблемных в текущие с уменьшением финансовой нагрузки на должника;
  • оформление кредитной карты с последующим своевременным внесением платежей
  • получение и своевременное погашение небольших по размерам микрозаймов
  • приобретение товаров в рассрочку или кредит с добросовестным погашением взятых обязательств
  • участие в специальных банковских программах, направленных на улучшение кредитной истории. Типичный пример – «Кредитный доктор» от Совкомбанка.

Сколько хранится плохая история

Как бы вам ни хотелось, а держать финансовые сведения втайне не получится, особенно когда условия соглашения были нарушены с вашей стороны. Прежде чем искать, какой банк вам даст кредит, если у вас плохая так называемая кредитная история, учитывается и её давность. И хотя официально нет никаких сроков её хранения, в Бюро сказано, что она сохраняется в течение 10 лет. Это говорит о постепенном восстановлении имени заёмщика, то есть о том, что плохая репутация не может быть навсегда.

Банки, выдающие реальный займ с неудовлетворительной кредитной историей, тоже имеют доступ к информации Бюро, но далеко не всегда ею руководствуются. Поэтому в них можно получить деньги даже с низким рейтингом.

Реально ли взять кредит с плохой историей

В сети можно найти массу информации о том, что получить кредит при наличии негативного досье просто. Но это не так. Если вы ранее совершали просрочки, то даже если они закрыты, получить новый кредит будет сложно. Точно не стоит рассчитывать на то, что вам одобрит запрос первый же попавшийся банк.

Чтобы оформить кредит с плохой кредитной историей, заявитель должен быть положительным в остальных аспектах: работать, желательно официально, иметь хороший доход, приличный стаж. Если это так, шансы услышать одобрение есть.

ВК Если у вас открытые просрочки, не стоит рассчитывать на одобрение. Это самый негативный фактор, даже лояльно настоянные МФО практически никогда не дают одобрения таким заявителям.

Новый кредит реально взять, если:

  • нет открытых просрочек;
  • вы работаете, имеете хороший уровень платежеспособности;
  • нет значимых долгов, которые числятся в базе ФССП (при рассмотрении заглядывают и в нее);
  • если просрочки были длительные, то они погашены уже давно.

После некоторых кризисных явлений в стране многие граждане вынужденно подпортили свою кредитную историю просрочки. И банки стали понимать, что если человек 3-5 лет назад совершил нарушение, пусть и серьезное, то сейчас он может быть качественным заемщиком. Конечно, при условии, что открытых просрочек нет, все погашено.

Пробуйте, подавайте заявки. Если выбрать для обращения лояльный банк, шансы на одобрение повышаются.

Пошаговая инструкция для получения кредита

Для получения кредита в банке не обязательно сразу идти в офис. Достаточно изначально зайти на сайт и подать заявку онлайн. Большинство финансово-кредитных учреждений позволяют это сделать. В анкете необходимо будет указать ваши персональные и контактные данные, а также написать, где и кем вы работаете. ВАЖНО: если в заявке указывается размер средней заработной платы, писать необходимо реальный доход, который будет отображаться в справке о доходах. В противном случае, если эта сумма не совпадет с той, что указана в справке, в предоставлении кредита могут отказать.

Затем специалисты проверят полученные данные и свяжутся с вами. Если будет принято положительное решение, то необходимо будет подъехать в любой офис банка для подписания договора и получения денег. Обычно заявка остается открытой в течение 30 дней. Это значит, что в течение этого срока вы можете приехать в любое отделение и оформить кредит. Если вы не успеете за этот срок приехать в банк, то необходимо будет заново подавать заявку.

Подписав бумаги, вам выдадут деньги и график гашения. Оплачивать кредит нужно согласно этому графику. Важно понимать, что это ваш шанс исправить кредитную историю. После внесения последнего платежа ОБЯЗАТЕЛЬНО возьмите в банке справку о закрытии ссудной задолженности. В противном случае могут возникнуть проблемы в дальнейшем. Есть немало правдивых историй о том, как клиент недоплачивал по одной из услуг 3-5 рублей, а через год размер долга составлял уже несколько тысяч рублей. И этот долг необходимо было оплатить, согласно условиям кредитного договора.

Кредитная карта как способ получить кредит

Льготный период
100 дней
Ставка
25.99 %
Cash back
1 %
Максимальная сумма
300 000 Руб.
Оформить
Не все также знают, что требования при выдаче пластиковых карт намного лояльнее, чем к одобрению заявки, особенно при испорченной кредитной истории. Единственный минус – это небольшой денежный лимит. Таким образом банки, дающие займ, минимизируют возможные потери от тех клиентов, которые уже испортили свою репутацию, давая им шанс её исправить.

Не все знают, но чем чаще, активнее используется пластиковая карта, тем быстрее очищается репутация владельца, тем самым выставляя его более благонадёжным. Сумма на счёте зависит от уровня доходов, наличия долгов. Отказы бывают очень редко, но, опять же, открыть счёт могут с минимальной суммой, что не всем подходит.

Микрозайм – альтернатива кредиту с плохой историей

Встречается, когда банки, одобряющие выдачу запрашиваемого займа с так называемой плохой кредитной историей, отказывают гражданам. У неодобренных заявителей всё ещё остаются варианты. Например, экспресс-займ и микрофинансовые организации.

В России таковых очень много, например, ГлавФинанс, Росденьги, Solva, Быстроденьги. Это структуры, дающие деньги практически всем подряд независимо от подпорченных страниц в вашей кредитной истории, которую публикуют банки. В действительности есть риск более жёстких мер при требовании исполнения обязательств, но для добросовестных граждан это не угроза. Даже с плохой историей можно рассчитывать получить деньги, но с ограничением до 30 тысяч рублей и всего на 30 дней с ежедневной процентной ставкой в размере 1-2%.

Порядок оформления кредита при плохой кредитной истории

Если есть возможность принести справку о доходах, выбирайте соответствующее предложение. Лояльность банка будет гораздо выше, если заемщик подтвердит свои доходы, что крайне важно при негативной КИ. Но если работаете неофициально, тогда остается только пробовать подавать заявки на упрощенные продукты без справок.

Все банки принимают запросы от клиентов через интернет. Вы можете изучить предложения на Бробанк.ру и сразу перейти на сайт выбранного банка для заполнения формы заявки.

Пошагово все проходит так:

  1. Выбираете сумму и срок кредита. Обычно банк сразу делает расчет и указывает размер ежемесячного платежа. Но лучше не особо обращать внимание на эту цифру, так как расчет ведется по минимальной ставке по программе, а ее при негативной КИ точно не видать. Вам будет назначен наибольший процент.
  2. Заполняйте анкету на себя. Банк попросит указать все ваши анкетные данные, место работы, размер дохода, текущие долговые обязательства, семейное положение и пр. Заполняйте все поля, не совершая ошибок.
  3. Отправляйте запрос на рассмотрение и ждите решение. Если банк обещает дать срочный ответ, система пару минут анализирует предоставленные данные и выносит решение.
  4. При одобрении с вами вскоре свяжется представитель банка. Он может задать некоторые уточняющие вопросы и после пригласит вас в удобный вам офис на подписание документов. Если банк практикует доставку, с вами согласуют время и место встречи.
  5. Приходите в банк, приносите все необходимые документы. После сверки личности вам выдадут деньги, они обычно зачисляются на дебетовую карту банка с бесплатным снятием.

При посещении банка вы должны иметь при себе все заявленные при оформлении документы. Если чего-то нет, если какой-то документ находится в неприглядном виде, в выдаче ссуды откажу.

Обязательно подготовьтесь к визиту в банк. Вы должны хорошо и адекватно выглядеть. Если ваше поведение и ваш внешний вид вызовут нарекания, в выдаче уже одобренной ссуды просто откажут.

Как повысить шансы на одобрение

Негативная КИ — крайне негативный фактор, который сам по себе часто мешает получить банковский кредит. Чтобы услышать заветное одобрение, нужно быть идеальным во всем остальном. Приведем некоторые рекомендации, которые поспособствуют положительному ответу:

  • не врите относительно состояния своей кредитной истории. Банк все равно сделает запрос в БКИ и увидит негатив. А если выявится еще и ложь, однозначно последует отказ;
  • обращайтесь в банк, с которым раньше сотрудничали. Это не обязательно оформленные ранее кредиты, подойдет и пользование вкладом, дебетовой картой. Идеальный вариант — обратиться в зарплатный банк;
  • не совершайте ошибки при заполнении заявки. Если они будут глупыми, банк сделает негативные выводы. К грамотным людям доверие точно выше;
  • вежливо общайтесь с сотрудниками банка, не допускайте мат, жаргонные выражения, грубость, фамильярность. Сотрудники банка формируют свое мнение о клиенте и заносят его в анкету;
  • сделайте свои профили в социальных сетях “хорошими”. Многие банки стали изучать личные страницы постоянных заемщиков, так как они — кладезь информации. И сведения, указанные там, будут сопоставляться с теми, что человек указал в анкете;
  • если КИ сильно испорчена, подавайте запросы в несколько банков сразу.

Больше доверия вызывают клиенты, которые совершали просрочки давно. Которые имеют хорошую работу, приличный стаж на ней от 1 года. Минусом “в карме” отразятся наличие 2-3 и более детей, неработающая супруг/супруга, аренда жилья, наличие других действующих долгов.

Если вам удалось получить одобрение

Если все получилось, и какой-то банк вынес положительное решение, вас можно поздравить. Теперь ключевая задача — гасить долг без просрочек, чтобы подправить свою репутацию, сделать кредитную историю лучше.

Единственный способ улучшения КИ — добавление в нее положительной информации. По итогу благополучной выплаты кредита банк пошлет соответствующие сведения в БКИ. Данные будут занесены в досье, в нем появятся свежие благополучные факты. Это сделает рейтинг заемщика лучше, после он сможет претендовать на получение более интересных и выгодных кредитов.

Некоторые граждане специально оформляют серию небольших кредитов или займов, чтобы занести побольше хороших сведений в кредитную историю. И это действительно единственный реальный инструмент исправления ситуации.

Если вам обещают за деньги убрать негативные данные из КИ, перед вами мошенники. Сведения удалить невозможно, негатив можно только перекрыть положительной информацией. Но навсегда просрочки не исчезнут.

Обращение в несколько банков сразу

При негативном досье это — нормальная практика. Дело в том, что вероятность отказа всегда высокая, какой бы вы ни выбрали банк. Поэтому проще направить запросы сразу в несколько банков разом, чем поочередно, тратя на это время.

Есть два варианта действия:

  1. Самостоятельно выберете 2-3 подходящих вам предложения и заполните заявки в эти банки. Будьте готовы, что все они начнут звонить: нельзя говорить, что вы подали запросы и в другие компании — это негативный фактор.
  2. Заполнить универсальную форму заявки, которая направит ваши запросы сразу в несколько банков, которые могут дать вам одобрение. На портале Бробанк.ру есть такой сервис, он доступен всем желающим абсолютно бесплатно.

Что в первом, что во втором случае вы можете получить несколько положительных решений. И это очень даже хорошо! Проанализируйте предложенные варианты и выберете самый выгодный или подходящий по сумме и сроку.

Остальные варианты, которые остались невостребованными, просто “сгорят”. Это просто предварительно одобренные предложения. Если заемщик не соглашается на выдачу, они аннулируются. Но нужно быть готовым, что из тех банков будут звонить. Так и говорите, что условия кредита вас не устроили.

Что может испортить КИ

Кредитную историю ухудшают:

  • Просрочки по кредитам;
  • Неактуальные данные;
  • Банковские ошибки;
  • Задвоение данных;
  • Частые запросы кредитов и отказы;
  • Частая смена данных;
  • Высокая долговая нагрузка;
  • Частое использование микрокредитов;
  • Поручительство;
  • Судебные разбирательства;
  • Небанковские долги;
  • Мошенничество;
  • Банкротство.

Просрочки по кредитам

В кредитной истории фиксируются все просрочки, даже если вы опоздали всего на один день. Банки ведут такую статистику, чтобы облегчить работу себе и своим коллегам. Ведь если банки выдадут кредиты и по ним будут большие долги, то кредитная организация может обанкротиться. Поэтому, кредитные истории помогают банкирам отсеять «плохих» клиентов и выдать кредиты «хорошим».

Вот так будут выглядеть просрочки в кредитной истории:

или так:

Теперь несколько важных советов. Одно дело, когда человек недисциплинированный и безответственный. Здесь советы давать трудно, такой человек сам себя наказывает. Другое дело, когда кредитную историю ответственного и серьезного к своим долгам человека портит невнимательность операциониста в отделении банка или незнание сроков банковских переводов.

Пример первый
Сергей пришел в банк платить за ипотеку. Передал деньги операционисту. В этом банке у Сергея, помимо ипотеки, также открыт счет до востребования и операционист по ошибке зачислил деньги на этот счет. В результате у Сергея образовалась просрочка по кредиту. Через несколько дней сотрудники отдела урегулирования убытков позвонили Сергею и попросили погасить задолженность. В итоге, все закончилось хорошо, обе стороны разобрались в ситуации и деньги были переведены со счета до востребования на кредитный счет, но просрочка попала в кредитную историю, что отразится на одобрении следующих кредитов. Как решить эту ситуацию, рассмотрим ниже.
Пример второй
Оксана получает зарплату на карту Сбербанка, а потребительский кредит оформлен в банке Хоум кредит. Погашает кредит она через приложение Сбербанк Онлайн. После поступления заработной платы она делает внешний перевод на реквизиты Хоум Кредит. Обычно деньги доходят в течение одного рабочего дня. Но по закону сроки зачисления могут доходить до 5-ти суток. Оксана не знала этого, а если и знала, то уже привыкла к тому, что деньги зачисляются всего за один рабочий день. Но в очередную дату платежа банковские сотрудники, по техническим причинам, не смогли обработать ее платеж в течение суток и перевод денег затянулся до 5-ти дней. В результате у Оксаны образовалась задолженность. Вносите платежи заранее (за 5 дней до даты платежа) и всегда контролируйте поступление денежных средств, тем более сегодня это можно делать не выходя из дома, так как у каждого банка есть личный кабинет на сайте банка, а также приложение для смартфона.

Банковские ошибки

Выше, в примере с Сергеем, присутствует банковская ошибка. Однако, бывают и другие банковские ошибки, которые нужно своевременно нахдить в своей кредитной истории и исправлять. Например, банки могут по ошибке не передать в бюро кредитных историй информацию о закрытии кредита. Вы приходите за новым кредитом, будучи уверенным в своей репутации, но получаете отказ. Проверяете свою КИ и видите, что тот самый кредит висит открытым и новый банк счел вас злостным неплательщиком.

Обратитесь в банк, который допустил ошибку и попросите их внести исправление. Они должны сделать это в течение 5 дней.

Или вот еще пример: у вас может быть однофамилец, у которого совпадает фамилия, имя и отчетство. Его данные по кредитам могут по ошибке записаться на вас.

Задвоение данных

Такая ситуация может возникнуть, когда один и тот же кредит попадает в базу данных БКИ дважды. Это может быть как человеческая ошибка, так и технической сбой. Бывают ситуации, когда банк продает долг коллекторскому агенству. А те, в свою очередь, также передают данные по этому кредиту в Бюро. Вот и получаются задвоения кредитов.

В итоге, когда вы придете за новым кредитом, то банк будет думать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка, так как на вас висит два кредита. Из-за этого могут отказать или существенно снизить запрашиваемую сумму.

Неактуальные данные

Здесь подразумевается большой перерыв между последним кредитом и запросом в банк на новый кредит. Допустим, вы погасили последний кредит 5 лет назад и с тех пор больше не пользовались услугами банков. За эти 5 лет могло многое произойти, например, вы могли сменить паспорт, фамилию, работу, место жительства, обрасти иждивенцами и т.д. Если текущие данные и последняя запись в КИ будут сильно отличаться, то у кредитора могут возникнуть подозрения и вам могут отказать.

Поэтому, если вы планируете оформить какой-то серьезный для вас кредит (ипотеку, автокредит, кредит на бизнес, свадьбу и т.п.), то лучше заранее подготовиться к этому событию. Проверьте кредитную историю и если вы видите, что там отражены старые данные или имеется большой перерыв, то оформите какую-нибудь кредитную карту, пользуйтесь ей на протяжении 3-6 месяцев, а затем обращайтесь за важным кредитом.

Частые запросы кредитов и отказы

При каждом запросе в банк, будь это личное посещение офиса или заявка через интернет, банк формирует запрос в Бюро кредитных историй. Если банк видит, что вы недавно оформляли запрос на кредит в десяти других банках и теперь пришли к ним, то у него возникают подозрения и он может вам отказать. Поставьте себя на место банкира, зачем человеку оформлять запрос сразу в нескольких банках? Может быть вы хотите набрать кредитов и исчезнуть? Или объявить себя банкротом?

А на деле может все гораздо прозаичнее. Вы подали заявку на кредит где-то в интернете, но заявка попала не в банк, а брокеру, который разослал ее сразу в десятки других банков, в надежде, что кто-то из них одобрит вам кредит и брокер получит за это вознагрждение?

Еще подобное может возникнуть из-за несоответствия суммы кредита и вашего официального дохода. Допустим, у вас доход 100.000 руб., но при этом официально вы можете подтвердить только 50.000 руб. Вы подаете заявки в банки на ипотеку и хотите оформить 5 млн. рублей, понимая, что вашего совокупного дохода вполне хватит для обслуживания долга. Но банк то видит, что вы можете подтвердить только 50.000 руб. При этом, у вас на иждивении двое детей и супруга в декрете, на основании чего он понимает, что свободных денег у вас остается немного. Банк отказывает вам. Вы думаете, что банк плохой и идете в следующий. Там вам тоже отказывают и по мере посещения каждого нового банка, увеличивается количество новых запросов и отказов. Да-да! Каждый отказ фиксируется в базе данных. Но мы то с вами знаем, что первые банки отказали не из-за плохой кредитной истории, а из-за отсутствия доказательств по доходам и вытекающего из этого несоответствия суммы дохода к запрашиваемому кредиту. А вот последующие банки при отказе уже опираются на отказы первых банков. Они понимают, что если вам отказали несколько банков, то что-то в ваших данных нечисто и отказывают уже автоматом.

Вот пример такого отказа в отчете ОКБ:

На скриншоте выше реальный пример из моей кредитной истории. Мне отказал Сбербанк в ипотеке. Я запросил сумму 5.100.000 руб., при чем сделал это больше ради интереса, подав заявку через интернет. Так, кстати, делают многие – балуются, подавая заявки ради интереса, пытаясь узнать, одобрит им банк энную сумму денег или нет. Так лучше не делать, особенно, если планируете брать важный кредит.

Я не совсем баловался. Подавая заявку я на 90% был уверен, что мне откажут, но все же решил проверить. Почему мне отказали? Я ИП и для подтверждения дохода должен предоставить налоговую декларацию. Но проблема в том, что декларацию я сдаю раз в год. Обратившись в мае 2019 года за ипотекой, я мог предоставить декларацию только за прошедший 2018 год. Но в 2018 году мой доход был невысокий. Я надеялся, что банк попросит свежую выписку с моего счета и увидит, что за первые 5 месяцев 2019 года мой доход выше, чем за весь 2018 год. Но банк так не сделал, руководствуясь строгими правилами и, в итоге, при рассмотрении заявки накредит основывался на низких данных 2018 года.

Из этого можно сделать следующий вывод, если вы получили отказ в первых 2-3 банках, то нет смысла идти в следующие с тем же запросом. Попытайтесь выяснить, что могло послужить отказом, а также попробуйте снизить сумму запрашиваемого кредита, либо постарайтесь легализовать все свои доходы, чтобы у вас было по ним подтверждение.

Мошенничество

В прессе регулярно появляются новости о том, что хакеры похищают данные клиентов. То клиентов Сбербанка слили в сеть, то пользователи Госуслуг оказались в публичном доступе. Используя эти данные мошенники оформляют кредиты и займы. Если периодически проверять свою кредитную историю, то можно вовремя обнаружить подобную махинацию и предотвратить ее.

Видео: Мошенники по фото паспорта и СМС оформили кредит на беременную москвичку

Банкротство

Каждый гражданин, имеющий задолженность от 500 000 рублей и выше, и не имеющий возможности ее погасить – может пройти процедуру банкротства и списать все долги. Однако, такой гражданин должен отдавать себе отчет о последствиях. В кредитной истории появится соответствующая запись. Банки таким клиентам отказывают сразу.

Мораторий длится 5 лет, но не забывайте, что кредитная история хранится 10 лет, а это значит, что и после 5-летнего моратория банки будут знать о том, что вы когда -то пользовались правом на банкротство. Вряд ли вам одобрят кредит, зная, что вы снова можете воспользоваться этим правом.

Частая смена данных

При каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если эти данные часто меняются, то это может вызвать подозрения у банка:

Это скриншот из моей КИ. В ней видна частая смена адресов. И это правда. До 2014 года я проживал в Нижневартовске и сменил там 3 адреса прописки. Сначала я жил на Чапаева, потом на Омской, затем на Мира. В итоге, квартиру на Мира мы продали, прописались снова на Омской и переехали с семьей в Москву. В Москве мы жили с 2014 по 2017 год, снимая квартиру на ул.Лебедянская и этот адрес фигурирет в КИ. А с 2017 года перебрались в Геленджик. Я, жена и дети, по-прежнему прописаны в Нижневартовске, снимая квартиру в Геленджике. И новый адрес фактического местонахождения также отражен в КИ.

Стоит отметить, что у меня были свежие отказы по кредитам, которые я пытался оформить в Геленджике. И вполне возможно, что этому послужила относительно частая смена адресов. При этом, у меня отличная кредитная история, но есть несколько кредитных карт, которые я использую для получения кэшбэка. Так что причиной отказа могла стать и высокая долговая нагрузка.

Но вернемся к общим принципам: если банк видит, что у вас часто меняются данные, например, телефон, то он сделает вывод, что потом с вами могут возникнуть проблемы. Вы переедете, смените номер телефона, до вас будет трудно дозвониться и найти по прежнему адресу будет невозможно. Поэтому он может отказать. Банкам больше интересны стабильные клиенты.

Высокая долговая нагрузка

Когда я обращался за ипотекой и получил отказ, то попросил менеджера подсказать мне, что можно улучшить, чтобы получить одобрение. Сотрудники банков не разглашают причины отказа, тем не менее, мне посоветовали снизить долговую нагрузку по имеющимся кредитным картам.

На тот момент у меня было 3 кредитных карты с общим лимитом 800.000 руб., который я никогда не использовал по максимуму. У меня была карта Альфа-банка «100 дней без процентов» с лимитом 300.000 руб. С нее я снимал каждый месяц по 50.000 руб. и клал их на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Затем, к сотому дню, возвращал обратно, дабы не выбиваться из льготного периода кредитования. Таким образом я использовал по ней всего 150.000 руб.

На второй карте лимит был 350.000 руб. Но тратил по ней я не более 30.000-70.000 руб. в месяц. И на третьей карте лимит составлял 150.000 руб. Этой картой я оплачивал только покупки в супермаркетах, так как она давала 5% кэшбэка. Задолженность составляля обычно не более 50.000 руб. Подробнее о том, как с выгодой для себя использовать банковские карты читайте в статье: Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах.

Но вернемся к долговой нагрузке. По правилам, банк обязан брать в расчет общие лимиты. Обычно по кредитным картам ежемесячный платеж составляет 5% от лимита. Таким образом, при лимите в 800.000 руб., ежемесячный платеж 5% составляет 40.000 руб. Это значит, что банк при рассмотрении моей заявки будет считать, что я уже плачу кредит в размере 40.000 руб. ежемесячно. Хотя по факту это не так.

Первым делом я прозвонил все банки, чтобы снизить лимит. Где-то заявку на снижение кредитного лимита можно сделать прямо в чате приложения. Но имейте ввиду, что банки потом могут поднять кредитный лимит без каких-либо уведомлений. Так, например, я снизил в Альфа-банке кредитный лимит до 150.000 руб., но через несколько месяцев обнаружил, что кредитный лимит подняли до 215.000 руб, а затем и до 262.500 руб.

В конечном итоге, я закрыл одну из карт, а по оставшимся двум снизил лимит до 250.000 руб., 5%-й платеж от которых составляет всего 12.500 руб., а не 40.000 руб. как был ранее. В планах, закрыть и эти две карты, примерно за месяц-два до оформления ипотеки. Это поможет полностью снизить долговую нагрузку, обеспечит меня хорошей кредитной историей за последнее время и повысит вероятность одобрения ипотечного кредита.

Небанковские долги

Помимо просрочек по кредитам в отчет могут попасть данные о ваших долгах в МФО, кредитных кооперативах, задолженностях ЖКХ, неоплаченных штрафах ГИБДД, неоплаченных счетах мобильных операторов, алиментам.

Кредитная история может содержать эти данные, например суды, ФССП, финансовые управляющие передают свои сведения на регулярной основе. Исходя из нашей практики, ЖКХ и мобильные операторы прибегают к таким мерам крайне редко, хотя такая возможность предусмотрена.Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ Эквифакс
Предприятия ЖКХ с 2015 года имеют право направлять в бюро кредитных историй информацию о задолженности за коммунальные услуги, если должник не исполнил в течение 10 дней решение суда по ее погашению. Если такая информация поступает в бюро от предприятий ЖКХ, то бюро обязано внести ее в кредитную историю неплательщика.

Такая мера является действенным способом сокращения задолженности населения за коммунальные услуги, поскольку соответствующая запись будет отражаться в кредитной истории должника в течение 10 лет. Ознакомиться с ней смогут банки, микрофинансовые организации, работодатели и любые организации, интересующиеся финансовой репутацией физического лица, но только с письменного согласия последнего.

С другой стороны, предприятий ЖКХ очень много и у них в настоящий момент нет обязанности направлять сведения о неисполнении физическим лицом решения суда по погашению задолженности. На практике все зависит от того, является ли конкретное предприятие ЖКХ достаточно гибким в техническом плане, чтобы настроить взаимодействие с бюро кредитных историй. Кроме того, даже если такая негативная запись попала в кредитную историю, то предприятия ЖКХ в случае погашения задолженности обязаны направить информацию об этом в бюро кредитных историй в течение 5 рабочих дней, а бюро – внести соответствующую запись в кредитную историю. Если размер задолженности был небольшим, а потенциальный заемщик погасил ее в относительно короткие сроки, то банки в зависимости от своих скоринговых моделей могут не учесть этот случай при принятии решения о выдаче кредита.

Операторы сотовой связи давно перешли на систему предоплаты и почти не имеют просроченной задолженности за услуги связи. Что касается информации о задолженности по алиментам, то она также может попасть в кредитную историю, но органы исполнительной власти, как и предприятия ЖКХ, имеют не обязанность, а лишь право на передачу сведений в бюро кредитных историй.Александрович Артур, генеральный директор БКИ Объединенного Кредитного Бюро

Частое использование микрокредитов

Микрокредиты и займы также передаются в Бюро кредитных историй. Из-за высоких процентов по микрозаймам, которые достигают 365% годовых (для сравнения в банках этот показатель в среднем 14-15% годовых), МФО готовы выдавать займы лицам с любой кредитной историей. Риск заложен в высокую ставку по займу. Таким образом, основными клиентами микрофинансовых организаций становятся проблемные клиенты.

Банкиры это понимают, поэтому отказывают таким клиентам еще на стадии автоматического скоринга, где решение принимает машина, а не человек. И даже если какой-то благонадежный человек стал клиентом МФО случайно, то для банка это показатель его низкой финансовой грамотности. Нужно уметь считать свои деньги. Зачем переплачивать МФО, когда можно получить кредит на более выгодных условиях в банке? И даже если человек имеет стабильную работу и вовремя платит по своим долгам, то неумение считать деньги, изучать условия финансовых организаций, грамотно распоряжаться своими финансами может в любой момент загнать этого человека в кредитную ловушку из которой ему будет трудно выбраться.

Вывод здесь такой: избегайте займы и микрокредиты, берите деньги в долг только в банках. Если вы уже брали деньги в долг в МФО, то закройте все долги и станьте клиентом банка. Услугами МФО можно пользоваться только когда ваша кредитная история окончательно испорчена и вам отказывают во всех банках. В таком случае микрокредит может помочь спасти репутацию, но подробнее об этом ниже.

Судебные разбирательства

Если вы судитесь с каким-либо банком, то информация об этом может попасть в кредитный отчет. Там же будет выписка из судебного решения. При оформлении нового кредита такая информация может повлиять негативно. Банк сочтет вас проблемным клиентом, который может доставить ему много мороки судебными спорами.

Поручительство

Информация о поручительстве отображается в кредитной истории, а, значит, влияет на решение о выдаче кредита. Поручитель несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Это значит, что если основной заемщик перестанет платить по кредиту, то банк имеет право переложить на плечи поручителя тяжкое бремя выплаты чужого кредита.

На скриншоте выше фрагмент отчета из кредитного бюро Эквифакс. В выделенной красным цветом колонке указаны Договоры кредита. Но если бы имелись Договоры поручительства, то там была бы эта информация. В остальных колонках была бы отражена информация по поручительству: дата и номер договора, сумма обязательств, наличие просрочек.

Оказывая кому-то услугу и выступая поручителем помните о том, что если заемщик перестанет платить по кредиту, то не только испортит свою кредитную историю и вашу, но возложит на вас обязательства по выплате этого кредита. И если вы не сможете погасить задолженность, то к вам будут применены все те же меры, что и к основному заемщику, а именно: взыскание долга через суд, с блокировками счетов, изымание имущества через судебных приставов, запрет на выезд за границу и т.п.

Причины отрицательной кредитной истории

На решение банков, МФО и кредитных кооперативов о предоставлении заёмных средств влияет не только наличие просрочек, хотя это обстоятельство является наиболее существенным. Качество истории кредитов оценивается по нескольким критериям, и она может оказаться испорченной по другим причинам. Финансовые компании самостоятельно оценивают риски, связанные с выдачей денег, и устанавливают собственные стандарты надёжности клиентов. Состояние истории кредитов влияет на размер процентов и максимально возможную сумму займа.

Банк или иное финансовое учреждение запрашивает сведения обо всех кредитах и займах, которые имеются у заявителя.

Просрочки платежей

Просрочки по платежам — наиболее очевидная причина, ухудшающая кредитный рейтинг. Во внимание принимаются как длительность задержек, так и их количество.

Просрочка платежей — основная причина ухудшения кредитной истории

Таблица: влияние длительности и количества просрочек на одобрение кредита (займа)

ДлительностьПоследствия
До 5 днейТакая просрочка не влияет на рейтинг и часто связана с техническими или случайными организационными причинами — длительным сроком перевода платежа из другого банка, задержкой зарплаты, другими обстоятельствами, не позволившими должнику вовремя заплатить и не связанными с его финансовой стабильностью. В банках со строгой политикой систематические или частые кратковременные просрочки могут повлиять на рейтинг.
До 30 днейПара просрочек в пределах месяца не делает потенциального клиента нежелательным для финансовой организации. Но если такие задержки являются систематическими, то будет применена повышенная кредитная ставка и установлен минимальный лимит.
Свыше 30 днейЗадержка свыше месяца является своеобразным критическим показателем. Наличие даже одной просрочки в большинстве банков поставит под сомнение возможность получения кредита. Для МФО и кредитных кооперативов не является критичным.

При более длительных просрочках финансовые организации обращаются в суд с иском о взыскании задолженности.

Судебные разбирательства

В информационной части содержатся сведения о вынесенных в отношении должников судебных решениях и приказах о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога. Наличие такой информации закрывает доступ в любой банк независимо от степени лояльности кредитной политики. Только МФО и кредитные кооперативы могут закрыть глаза на наличие таких осложнений.

Неоднократно я сталкивался с информацией, что граждане, в том числе с высоким кредитным рейтингом, которые обращались в суд с какими-либо исками к банку, впоследствии не могли получить кредит не только в этом учреждении, но и в других. В истории не содержится информации о судебных процессах, в которых заёмщик является истцом. Если это действительно так, можно предположить существование какого-то неофициального межбанковского «чёрного» списка нежелательных клиентов.

Неисполненное решение суда о взыскании задолженности по кредиту не позволит получить новый

Частота обращений в финансовые организации

В истории отражается частота обращений в различные финансовые организации и результаты таких заявок. Чем их больше, тем ниже рейтинг, даже если финансовая организация удовлетворила прошение. При систематических отказах в предоставлении кредита (займа) рейтинг резко снижается. Чтобы сохранить хорошую историю, нельзя обращаться с заявлениями на получение кредита или займа чаще 2 раз в месяц.

Количество кредитов

Чем больше у человека открытых кредитов, тем ниже рейтинг, даже если все платежи совершаются своевременно. Для банков отрицательным фактором будет наличие займов в МФО или кредитных кооперативах — крупные учреждения не доверяют клиентам, которые прибегают к помощи финансовых организаций, предоставляющих заёмные средства под огромные проценты.

Поручительство

Поручительство оценивается в истории наравне с кредитами. Выступая в качестве поручителя, гражданин берёт на себя финансовые обязательства наравне с заёмщиком, просрочки которого снижают и его кредитный рейтинг.

Другие причины

Отказ в предоставлении кредита или займа может быть связан не только с кредитной историей. При рассмотрении заявки финансовые организации проверяют также наличие исполнительных производств в отношении обратившегося, надёжность работодателя, достоверность другой информации, указываемой гражданином в заявке.

Причинами отказа может быть и недостоверные данные, внесённые в кредитную историю ошибочно или в результате мошеннических действий при оформлении кредитов или займов на постороннее лицо.

Можно ли улучшить кредитную историю?

Иногда в кредитной истории могут содержаться ошибочные данные, которые нужно оспорить. Потребуется отправить в банк, который допустил ошибку, официальное заявление, после чего подать в БКИ запрос. Сотрудники бюро, проверив записи, исправят в них ошибки, уберут несоответствующие действительности данные.

Если БКИ не удалит недостоверную информацию, потребуется обратиться за помощью в суд.

Погасите задолженность.

  • Следует погасить мелкие займы – долги по кредиткам или овердрафту, микрозаймы. У подобных задолженностей наиболее строгие штрафы и высокие процентные ставки, к тому же они часто передаются коллекторам.
  • Реструктуризируйте оставшиеся кредиты. Реструктуризацию необходимо провести и при наличии просрочки. Если банк откажется выполнять эту операцию, то у вас останется документальное подтверждение о том, что вы не уклонялись от оплаты долга, а пытались решить возникшую проблему.
  • Уменьшите сумму задолженности. В случае, когда с момента возникновения просрочки прошло много времени, штрафы и пени могли значительно увеличить сумму кредита. В этой ситуации лучше обратиться к кредитному юристу. Он проведет анализ ситуации и найдет способ полностью или частично аннулировать неустойку, выставленную банковским учреждением.
  • Попросите суд о рассрочке или отсрочке. Вам будет легче погасить долг, если вы получите дополнительное время или возможность погашать долг определенными выплатами по подходящему для вас графику.

Откройте банковский депозитный счет

Выбрав определенный банк для оформления кредита в дальнейшем, следует открыть в нем вклад. Если вы будете регулярно пополнять вклад, то банк смягчит для вас условия.

Чем выше банковский вклад, тем они лояльнее.

Выплатите микрозайм

Обращаться в МФО стоит в том случае, когда требуется быстро исправить кредитную историю.

  • Плюс такого способа – легкое получение кредита (нередко организации не обращают внимания на кредитную историю и оформляют кредиты даже тем заемщикам, которым отказывают все остальные банки).
  • Минус – высокие процентные ставки.

Оформите кредит на товар

Необязательно оформлять займ в банке – можно получить кредит на покупку бытовой техники, мебели. Все это также отмечается в истории займов.

Закажите кредитную карту

Нередко банки предлагают оформить кредитную карту с невысоким лимитом даже тем клиентам, КИ которых испорчена. Если на карте предусмотрен беспроцентный период пользования ею, то можно будет на короткое время получать беспроцентный кредит, полностью его выплатив.

  • Когда банк увидит, что деньги на карту поступают регулярно, он будет относиться к клиенту лояльнее.
  • Чтобы быстро исправить кредитную историю, можно получить несколько таких карт и в срок выплатить взятый на них кредит.

Оформлять карты следует от тех банков, которые используют данные одного БКИ. В этом случае рейтинг клиента будет представлен в виде одного документа из конкретного бюро, а не как несколько отчетов из различных БКИ.

Информация о том, пользуется ли банк услугами определенного БКИ, доступна на сайте бюро.

Исправьте ошибочную информацию в документе

  • Обработкой и систематизацией данных в БКИ занимаются компьютерные программы, однако именно банковские служащие передают в бюро информацию. Они могут ошибиться в ФИО, номере паспорта. В этом случае последующая проверка КИ обнаружит несоответствие данных в бюро и той информации, которую вы предоставили в банк. Последний воспримет это как мошеннические действия при попытке получить деньги, в результате чего вы получите отказ в оформлении кредита не только в этом банке, но и во всех других.
  • Также может возникнуть ситуация, что в кредитной истории одного клиента будут появляться фрагменты из документов его тезки. Проблемы появятся вне зависимости от того, является этот человек добросовестным плательщиком кредита или нет.
  • Третий случай – мошеннические действия: используются утерянные вами (или украденные) ваши документы, чтобы оформить кредит на ваше имя. Мошенники тратят полученные средства и не платят кредит, штрафы за просрочки увеличивают его объем, и все это повисает на вас.

Чтобы ни одна из перечисленный ситуаций с вами не возникла, требуется регулярно проверять документы – пару раз в год.

Если вы обнаружили, что у вас есть невыплаченный кредит, который вы не оформляли, или в данных есть ошибка, придерживайтесь следующего алгоритма действий:

  • Напишите в БКИ заявление с указанием ошибки.
  • К заявлению приложите подтверждающие документы.

В 2-недельный срок БКИ свяжется с банком, сотрудники которого допустили ошибку, и исправит на основе полученной информации ваш документ.

Не пытайтесь построить кредитную «пирамиду»

Кредитная «пирамида» – ситуация, при которой каждый последующий кредит брался для того, чтобы погасить предыдущий. Просрочек в такой ситуации может и не быть, однако все банки осознают, что пирамида вскоре рухнет.

Не делайте много запросов

Если банковские сотрудники видят, что вы за последний месяц совершили 10 запросов и получили отказы, они не оформят вам кредит.

Также не следует оформлять множество займов в МФО за короткий промежуток времени. Большое их количество свидетельствует о том, что у вас острая нехватка в денежных средствах или вы не способны грамотно расходовать свой бюджет.

Не обращайтесь за помощью к мошенникам

Некоторые лица обещают исправить кредитную историю за деньги. Есть два варианта развития событий:

  • мошенники получают от вас деньги и исчезают;
  • они подделывают информацию о взятом займе и отправляют ее в БКИ, однако бюро способны выявить подобные фальсификации.

Сравнительная таблица лучших банков, которые работают с плохой кредитной историей

Название банкаСумма кредитаПроцентная ставкаСрок погашенияВозраст
Совкомбанкдо 100 тысяч рублей8,9%12 месяцевот 20 до 85 лет
Ренессанс Кредит700 тыс.рублейот 9,9%от 2 до 5 летот 24 до 70 лет
ОТП банк1 миллион рублей10,5%до 5 летот 21 до 65 лет
Тинькофф банк1 миллион рублейот 12% до 24,95%от 3 месяцев до 3 летот 18 до 70 лет

Банки, которые работают с плохой кредитной историей

В нынешних условиях практически нет безвыходных ситуаций. Долги, просрочки, отказы при обращении не становятся помехой в случае, если вы знаете, какие банки к гражданам лояльны, и дают одобрение на кредит даже с плохой репутацией. Как правило, это небольшие коммерческие структуры, которым сложно конкурировать с гигантами, а также молодые финансовые организации, для которых важен каждый новый клиент.

Ниже мы предлагаем вам четыре варианта для рассмотрения. Это банки, дающие сегодня деньги людям с испорченной кредитной историей всегда или с очень малой вероятностью отказа.

Совкомбанк

Самое привлекательное предложение для клиентов с хорошей и плохой кредитной историей предлагает Совкомбанк. Есть банки, выдающие суммы в большем размере, в то время как это учреждение ограничивает максимально возможную сумму до 100 тысяч рублей. Но при этом годовая переплата составляет всего 8,9%. Других условий кредитования банк не предусматривает.

 
Сроки
120 мес.
Возраст
35-85 лет
Максимальная сумма
30 000 000 Руб.

Здесь можно оформить договор лицам от 20 до 85 лет, имея при себе паспорт и справку о доходах. Максимальный срок договора – 12 месяцев.

Такие лояльные условия обусловлены тем, что учреждение хоть и известное, но не крупное. Поэтому берут в работу заявки, основываясь в большей степени на уровне доходов. Кроме того, это едва ли не единственный банк, где можно взять деньги по программе даже пенсионерам, а не только лицам с плохой историей. Соответственно, у вас будет больше шансов заключить договор именно здесь, если вы трудоустроены официально.

Ренессанс Кредит

На российском рынке организация много лет, хотя и назвать её крупной нельзя. Ренессанс Кредит отличился как раз тем, что здесь без проблем дают добро заёмщикам с плохой репутацией и тем, кто ранее вовсе не обращался ни в какие банки.

 
Ставка
11.3 %
Сроки
24-60 мес.
Возраст
20-70 лет
Максимальная сумма
700 000 Руб.

Основные условия сотрудничества – это возраст клиента от 24 до 70 лет, всего 2 документа при подаче заявления, процентная ставка от 9,9% и максимальная сумма 700 тыс. рублей сроком от 2 до 5 лет.

Деньги на руки с плохой кредитной историей – это реальность не только для жителей Москвы. Банки, дающие одобрение, одинаково рассматривают заявки от всех граждан РФ.

ОТП банк

Ещё один банк, который даст деньги, когда у вас плохая кредитная картина, это ОТП.

Какой плюс из его условий можно извлечь:

  • заявка рассматривается в среднем за 15 минут;
  • минимум документов;
  • получение денег наличными;
  • ставка от 10,5%.

ОТП Банк выдаёт кредит лицам в возрасте от 21 до 65 лет при наличии паспорта и справки о доходах. Даже с заведомо известной плохой историей верхняя граница займа составляет до одного миллиона рублей сроком до 5 лет. Деньги, которые взяли клиенты, возвращаются по стандартным для всех условиям договора.

Тинькофф банк

Оптимальный вариант для тех, у кого нет возможности, времени или желания собирать пакет документов, Тинькофф банк позволяет оформить клиентам кредит с плохой историей всего по одному документу – личному паспорту без заполнения длинных анкет. Банки, выдающие займ таким образом, удобны и тем, что проверка сведений о клиенте занимает обычно не более одного дня, после чего при одобрении кредитную карту клиенту привозит курьер. Комиссия при снятии денег с этой карты не предусмотрена.

 
Ставка
14.9 %
Сроки
36 мес.
Возраст
18-70 лет
Максимальная сумма
1 000 000 Руб.

Без осложнений в Тинькофф дадут займ лицам в возрасте от 18 до 70 лет на срок от трёх месяцев до трёх лет. Максимальная сумма займа – один миллион рублей при процентной ставке от 12% до 24,95%.

Мифы и правда про кредитную историю

Рассмотрим несколько мифов о кредитной истории:

  1. Овердрафт не влияет на кредит. Влияет, как только вы начали использовать заемные деньги банка. Но при техническом овердрафте (минусе при нехватке собственных средств) сведения о нем могут не направляться банком в БКИ.
  2. На кредитную историю влияют налоги. Нет, из налоговой инспекции данные в бюро не передаются.
  3. Рассрочка не отражается в кредитной истории. Отражается, если она оформляется при участии банка. Если ее за свой счет предоставляет магазин, то КИ не меняется.
  4. Смена фамилии поможет обнулить КИ. Нет: СНИЛС остается прежним, и в КИ отображаются данные о смене паспорта и о предыдущем документе.
  5. Если не дали кредит в одном банке, значит, другие тоже откажут. У кредиторов разные критерии оценки: если в одном банке человек не получил деньги, другая организация может одобрить заявку, но предложить продукт с не очень выгодными условиями.

Зная, почему и как ухудшается кредитная история, можно не портить и даже улучшать. Действуйте грамотно и ответственно.

Миф № 1: без кредитной истории не дадут большой кредит, поэтому ее нужно «нарабатывать»

Частично правда

У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Некоторые банки, действительно, расценивают отсутствие кредитной истории (КИ) как повышенный риск, но это вовсе не значит, что без нее они не дадут вам кредит. Банки оценивают заемщика по многим параметрам, некоторые из которых могут перевесить отсутствие КИ. Кроме того, залоговые кредиты (автокредиты и ипотека) считаются менее рискованными, и получить одобрение по ним легче даже при отсутствии КИ (например, автору статьи выдали ипотеку, несмотря на пустую кредитную историю).

Стоит ли «нарабатывать» кредитную историю, если в будущем вы планируете взять большой кредит? На этот вопрос нет однозначного ответа. Если кредит «для истории» вам не в тягость (например, это небольшая рассрочка на технику) и вы сможете выплачивать его точно в срок — хуже от него не будет.

Миф № 2: если выплатить заем МФО в срок, кредитная история улучшится

Частично правда

Аккуратное погашение займа четко по графику улучшает кредитную историю. Однако некоторые банки могут расценивать использование микрозаймов в принципе как негативный фактор.

Миф № 3: после займа в МФО не дадут кредит

Частично правда

Здесь действует такая же логика, как и в предыдущем пункте: некоторые банки могут посчитать использование услуг МФО негативным фактором, но стоит помнить, что это не всегда приводит к отказу. Если по всем остальным параметрам оценки вы идеальный заемщик, шансы получить кредит есть.

Миф № 4: досрочное погашение кредита ухудшает кредитную историю

Частично правда

Поначалу это суждение может показаться странным, ведь если ты гасишь кредит досрочно, значит, у тебя есть деньги и ты хороший заемщик. Однако некоторые банки могут посчитать, что из-за досрочного погашения они недозаработают на вас, и отказать вам в новом кредите. Здесь опять-таки каждый случай индивидуален.

Миф № 5: задолженность по «коммуналке» ухудшает кредитную историю

Частично правда

Управляющие компании не обязаны передавать в БКИ информацию о ваших долгах, но могут это сделать на свое усмотрение. Обычно это происходит в случае, если ваш долг передали судебным приставам.

Миф № 6: большое количество запросов ухудшает кредитную историю

Частично правда

Если в вашей КИ запросы следуют один за другим, это может означать, что у вас сейчас нет денег и вы пытаетесь взять их хоть где-то. Особенно плохо, если банки отказывают. Логика здесь такая: первый банк вам отказал. Второй банк сомневается, давать вам кредит или нет, но видит отказ первого и думает: «Вдруг первый знает о нем что-то плохое, чего не знаю я? Пожалуй, я тоже не буду давать кредит». Если же предыдущие банки приняли решение в вашу пользу, есть риск, что вы возьмете все одобренные кредиты сразу и не сможете (или не захотите) их отдать. При этом никто не знает, начиная с какого количества запросов становится «слишком много».

У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Узнать, какой банк с большей вероятностью одобрит вам кредит, можно с помощью нашего сервиса «Мастер подбора кредитов».

Миф № 7: ничего страшного, если ненадолго просрочить платеж

Неправда

При одобрении кредита банки всегда обращают внимание на аккуратность внесения платежей по предыдущим займам. И если просрочку в один день еще могут простить, то неделя — это уже значимый срок. Мы рекомендуем не проверять на себе этот пункт и всегда переводить деньги в банк за два-три дня до даты списания (и следить, чтобы деньги были переведены на нужный счет). Это не сложно, а кредитная история от этого только улучшится.

Миф № 8: из-за плохой кредитной истории могут не взять на работу, отказать в визе или увеличить стоимость страхования

Частично правда

Первое и самое главное: вашу кредитную историю можно запрашивать только с вашего разрешения. Это значит, что потенциальный работодатель или визовый центр не смогут проверить вашу КИ втайне от вас. С другой стороны, если они запрашивают разрешение на проверку кредитной истории, значит, при принятии решения эта информация точно будет учтена. На практике такое встречается не очень часто: например, работодатель обычно запрашивает КИ только при приеме на материально ответственные должности.

Миф № 9: кредитную историю могут посмотреть только те банки, в которых ты брал кредит

Неправда

Как мы уже писали, кредитную историю может посмотреть только та организация, которой вы дали на это согласие. Обычно банки просят такое согласие даже при открытии дебетовых продуктов, чтобы позже запросить вашу КИ и предложить вам кредитный продукт.

Кстати, кредитную историю можете посмотреть и вы сами: для этого на сайте госуслуг нужно узнать список бюро, в которых ваша история хранится, а затем сделать в каждое из них онлайн- или офлайн-запрос.

Миф № 10: у кредитной истории есть срок давности

Неправда

Банки действительно обращают больше внимания на последние займы, но это не значит, что просрочка пятилетней давности исчезнет из вашей кредитной истории.

В КИ записываются все займы начиная с 2005 года. Единственный способ ее обнулить — не обращаться за займами в течение десяти лет (важно, чтобы и банки за это время не делали запросов в бюро).

Миф № 11: старый кредит можно не закрывать, достаточно просто взять новый — и кредитная история улучшится

Неправда

Как мы уже писали выше, в кредитную историю попадает вся информация о ваших займах. Если вы пять лет назад взяли в банке кредит и не отдали его до конца, это вовсе не значит, что банк вам его простит и забудет. Даже если размер оставшегося долга — всего пара тысяч рублей.

Миф № 12: если закрыть просрочку, информация о ней сотрется

Неправда

Информация о просрочке навсегда останется в вашей кредитной истории. Однако закрытая просрочка всегда лучше незакрытой, и чем раньше вы ее закроете, тем лучше.

На Банки.ру есть бесплатный сервис расчета кредитного рейтинга на основе вашей кредитной истории. Узнать, какой вы заемщик, можно здесь.

Миф № 13: не все займы попадают в кредитную историю / не все банки ее запрашивают

Неправда

Любой банк и любая микрофинансовая организация, имеющие лицензию ЦБ, обязаны вносить информацию в бюро кредитных историй и запрашивают эту информацию при одобрении займа.

Миф № 14: есть единый реестр хороших/плохих заемщиков

Неправда

Как мы уже говорили, каждый банк принимает решение в соответствии со своими критериями, которые к тому же могут в любой момент измениться. Поэтому любой реестр «хороших» или «плохих» заемщиков был бы бесполезен.

Миф № 15: с БКИ можно договориться об исправлении кредитной истории

Частично правда

Кредитную историю действительно можно исправить, но только если в ней изначально была допущена ошибка. Например, вы закрыли кредит, а банк вовремя не передал информацию в бюро, и у вас образовалась просрочка. В таком случае вам нужно написать заявление в банк об исправлении информации в бюро. Однако если просрочка у вас и правда была, то «договориться» о ее исправлении или удалении не получится.

FinTok: как распознать мошенника на Avito

В первом полугодии 2020 года количество случаев телефонного интернет-мошенничества, по данным Генпрокуратуры, выросло на 76% по сравнению с прошлым годом. Рассказываем, как мошенники используют крупнейший интернет-сервис для размещения объявлений о товарах, вакансиях и резюме — Avito.

6119 9

Все темы дня

Вместо заключения

Вот пример того, как выглядит кредитная история

Говоря о кредитном калькуляторе, стоит понимать, что то там можно указать ваш ежемесячный доход, срок кредитования, сделать расчет по предполагаемой сумме планового платежа и так далее. Это очень удобный инструмент, который поможет вам не попасть в долговую яму.

Я искренне надеюсь, что эта статья оказалась для вас полезной. Если у вас остались какие-то вопросы, то пишите их в комментариях. Я буду рад помочь вам советом. Также хочу сказать, что дальше будут другие интересные статьи о том, как получить кредит.

Еще будет подробное описание наиболее популярных кредитных продуктов в различных банках с указанием подводных камней. Если вам все это интересно, подписывайтесь на мой блог. И помните, что ваши комментарии помогают мне понять, что именно вам интересно. То есть, они задают вектор направления последующих статей, которые будут подробнейшим образом отвечать на задаваемые вами вопросы.

Источники

  • https://myrouble.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://kreditorpro.ru/ploxaya-kreditnaya-istoriya-chto-eto-znachit-chto-eto-takoe/
  • https://vse-zalogi.com/kreditnaya-istoriya/chto-znachit-plohaya-kreditnaya-istoriya/
  • https://snowcredit.ru/banki-dayushhie-kredit-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej/
  • https://www.Sravni.ru/kredity/s-plohoy-istoriey/
  • https://brobank.ru/kredit-nalichnymi-s-plohoi-kreditnoi-istoriei/
  • https://credithack.ru/2017/06/14/credit-s-plohoi-creditnoi-istoriei/
  • https://hiterbober.ru/personal-money/plohaya-kreditnaya-istoriya.html
  • https://zen.yandex.ru/media/id/59d252c51410c3aff455d0a9/kak-uluchshit-kreditnuiu-istoriiu-esli-ona-isporchena-5ac12e7ed7bf2113e95db760
  • https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10924948
[свернуть]
Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
300 рублей бесплатно

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант