Бесплатная горячая линия

Если муж взял кредит без согласия жены: что делать при разводе

Требуют ли банки согласия второго супруга при выдаче кредита?

Соответственно, согласия второго супруга на получение потребительского кредита не потребуется. Банки требуют согласия супруга только при оформлении ипотечного кредита на покупку недвижимости. Многие банки требуют привлечения второго супруга в качестве созаемщика по ипотеке.

И хотя согласие второго супруга по потребительскому кредитованию банки не требуют, наличие этого согласия пригодится вам в дальнейшем при установлении обстоятельств, подтверждающих то, что долг по данному кредиту является общим долгом супругов.

Это согласие будет важно при разделе имущества через суд при расторжении брака, поскольку общие долги супругов делятся наряду с общим имуществом и в такой же пропорции (см. п. 3 ст. 38, п. 3 ст. 39 СК РФ).

Супруги имеют право на раздел общего имущества не только после расторжения брака, но и в период брака. Инициировать раздел может любой супруг. Кроме того, согласно п. 1 ст. 38 СК РФ, требовать раздела имущества может и кредитор для обращения взыскания на долю супруга – должника в общем имуществе супругов.

Обязательно ли согласие супруга на кредит?

Семейный кодекс Российской Федерации в статье 33 определяет режим совместной собственности. Это подразумевает, что все имущество брачных партнеров, которое приобретено в период совместной жизни, будет являться общем имуществом. Также в эту категорию включается и все то, что было подарено одному из супругов или получено в качестве наследства. Однако распределение прав на собственность может быть особым образом прописано в договоре между супругами.

Супруги могут пользоваться имуществом на условиях взаимного согласия. И поэтому решать, как распорядиться имуществом должны оба супруга, а не один. Так что теперь всякий раз необходимо согласие супруга в письменном виде? Нет, лишь тогда, когда это требуется законом.

Если клиент берет обычный потребительский кредит, то нет необходимости иметь согласие супруга на получение кредита в письменном виде. Только при получении ипотеки супруг будет являться созаемщиком.

Однако сам вопрос о том, кому принадлежит кредит, является ли он личным или общим, появляется тогда, когда возникает долг по займу. Другой ситуацией может быть развод супругов и последующий раздел имущества между ними, ведь долги тоже должны быть разделены.

Однако необязательно расторжение брака, раздел долгов может возникнуть и в то время, когда супруги состоят в браке. Процесс проходит через суд после обращения одного из супругов либо кредитора. Причиной таких последствий может являться недостаток личного имущества супруна, чтобы погасить появившийся долг.

Кредит без согласия жены или мужа: перспективы и последствия

В случае, когда между супругами не было официальной договоренности, все имущество будет подчинено закону, описанному выше, то есть будет считаться общим. Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации кредитная операция, проведенная в банке, может быть не принята второй половиной в течение одного года, при условии, что все произошло без его введенья. Однако прошел год, а заявлений не поступал от второй половины, соответственно никто не против. А если не был против, значит, согласился.

Рассмотрим следующую ситуация. Отсутствует подтверждающий согласие супруга на получение кредита документ, тогда образовавшаяся сумма кредитного долга судом как общая не признается, и его не распределят между супругами. Такая ситуация возможно, если супруг скажет: «Я не знал/не знала о получении кредита моей второй половиной. И денег тоже не видел/не видела, он/она потратил их только на себя».

Если, во время суда подтвердится: все заемные средства целиком и полностью были израсходованы на нужды семьи, то долг признают общим, поэтому он будет разделен между мужем и женой.

Бывают ситуации, когда суд признал долг общим, но сами банки-кредиторы ссылаются на статьи 307 и 391 Гражданского Кодекса Российской Федерации, и обжалуют решения суда первой инстанции в судах районного или городского уровня.

Кредит, взятый без согласия второго супруга

Отличным вариантом раздела долга будет как единогласие между мужем и женой в этом вопросе, так и решение данной проблемы с банком в большой степени. Благодаря этому получится избежать последующих судебных тяжб. Что для этого необходимо? С вашей стороны потребуется:

  • предложить в письменном виде банку прийти к согласию в отношении вопроса по признанию образовавшегося долга общим.
  • взять согласие (в письменной форме) банка-кредитора для того, чтобы в дальнейшем вы имели шанс подтвердить согласие банковского учреждения во время судебного процесса в случае обращения последнего в суд.

Когда у кредитора нет согласия второго супруга на получение кредитора, он может взыскать долг с части имущества, принадлежащего заемщиком, но ни в коем случае его второй половине.

Поэтому кредитору порой заботятся о согласии супруга, чтобы в дальнейшем не было проблем с имуществом, подлежащему реализации в случае невыполнения обязательств заемщика.

Если согласия супруга или супруги есть, то банк-кредитор сможет взыскать весь долг с процентами с общего имущества, даже с того имущество, которое было приобретено или получено до брака.

Порой требуется не только письменное согласие второго супруга, но еще его личное присутствие в банковском учреждении, когда подается заявление на получение кредита, или когда подписывается Кредитный Договор, или договор на автокредит.

Кредит взятый без согласия жены или мужа: перспективы и последствия

Рассмотрим вопрос, как происходит раздел долгов после развода. Представим такую ситуацию. Во время брака муж взял потребительский кредит, его основной целью было развивать бизнес. Через некоторое время супруги официально были разведены. Однажды работники банковского учреждения, где был взят кредит бывшим мужем, стали звонить жене, более того теперь звонят даже судебные приставы и требуют, чтобы жена оплатила долг своего бывшего супруга. ведь тот прекратил совершать выплаты.

Что делать? Не теряйтесь! Вот несколько важных моментов:

  1. Заявите в местном отделении Федеральной службы судебных приставов, что кредит ваш бывший муж брал для себя и вашего согласия на этот кредит не получал.
  2. Найдите и подготовьте все имеющиеся у вас договора, чеки и тому подобное, что подтверждает находящиеся в наличии вещи квартиры, мебель и так далее, в случае, когда квартира была приобретена супругами в прошлом совместно. Для чего? Чтобы в случае прихода приставов с целью наложить арест, у вас были документы, подтверждающие ваше право собственности.
  3. А если муж взял в качестве займа миллионы? Постарайтесь как можно скорее реализовать имеющееся имущество и найти другое жилье. В противном случае, на долю мужа будет наложено взыскание.

Однако последний пункт происходит не часто.

Если кредит оформлен на одного из супругов без участия/согласия второго

Итак, когда муж самостоятельно взял кредит и не платит, должна ли жена платить за кредит мужа?

Личный долг

С момента, когда супруг поставил свою подпись в кредитном договоре и при условии, что ни единой подписи супруги в этом документе нет, долг становится личным и не относится к общим семейным долгам. Признание личным долгом весьма затруднительно, если оформление кредита происходило при участии второго супруга в качестве созаемщика/поручителя.

Общий долг

Но при этом нужно учитывать, что если денежные средства по данному обязательству были потрачены в полном объеме на расходы семьи (при этом законодатель прямо не предусматривает наличие осведомленности об этом другого супруга), то в судебном порядке долг может быть признан общим. В этом случае супруги отвечают по обязательству вместе.

Личный и общий долг: в чём разница

Оформляя кредит, важно понимать на какие цели он идет. Это необходимо для того, чтобы в дальнейшем при возникновении финансовых задолженностей супруге не пришлось выплачивать оставшийся долг. Кредитные обязательства разделяются на личные и общие цели. В первом случае, всё очень легко. Это, когда человек берёт денежные средства для реализации собственных планов, например, покупка смартфона (читайте также про оформление iPhone в кредит), ноутбука, автомобиля и другое. Здесь ответственность по финансовым обязательствам несёт только человек, подписавший кредитный договор.

Под общими целями понимаются семейные расходы, например, покупка мебели, ремонт, то есть те траты, которые идут во благо обоих супругов. В таких случаях при разводе суд может разделить не только общее имущество, но и погашение задолженности. Здесь важно представить подтверждающие документы (чеки, договора на оказание услуг и т.д.), что расходы по кредиту действительно были общими. Тогда, скорее всего, супругу обязуют выплачивать часть долга.

Кстати, при уходе из жизни законного мужа, его жена получает в наследство не только нажитое имущество, но и обязательства по долгам. Поэтому в таком случае следует взвесить все за и против, и принять решение о том стоит ли вступать в наследство.

В каких случаях жена несет ответственность за кредит супруга

Нередки такие ситуации, когда супруг берёт кредит, а его жена не знает об этом. Однако, рано или поздно ей становится известно о появившихся финансовых обязательствах. Например, муж решил приобрести или поменять свой автомобиль. Он обращается в банк, получает необходимую сумму и покупает желанную машину. При этом супруге, дабы избежать лишних вопросов, ничего не говорит, то есть она узнает об этом постфактум.

После этого возникает резонный вопрос: «Какую ответственность перед банком несёт супруга»? Здесь важно понимать, на какие цели брался кредит: личные или же общие. Если муж перестает платить по финансовым обязательствам, то его супруга несёт ответственность в следующих случаях:

  • ипотечное кредитование, поскольку супруга выступает созаемщиком;
  • потребительский кредит в том случае, когда жена является поручителем (рекомендуем почитать о том, какую ответственность несет поручитель по кредиту
  • если будет доказано, что кредит брался на общие цели, например, ремонт или покупку мебели в квартиру.

В остальных случаях, взыскать оформленный мужем кредит с законной супруги, не получится. По российскому законодательству финансовая ответственность закрепляется за человеком, который подписывал кредитный договор.

С кого будут требовать долг?

Важно! В 2014 году был создан законопроект, который не позволял бы брать кредит без согласия со стороны своего законного супруга/супруги.

Это бы позволило избежать возможных семейных разладов при возникновении финансовых затруднений. Кроме того, вторая половинка находилась бы в курсе оформления кредитных обязательств (узнайте больше про оформление потребительского кредита), что также положительно сказалось бы на семейных отношениях. Однако, законопроект не вступил в силу и будет ли на рассмотрении на текущий момент неизвестно.

Признание судом кредитной задолженности общим долгом

Несмотря на отсутствие в законодательстве определения общего долга супругов суд может признать долг общим, если он возник по инициативе обоих супругов и заемные средства были взяты для удовлетворения интересов семьи. Если даже кредит был оформлен только на одного из супругов, но при этом заемные средства тратились на семейные нужды, например на приобретение общего имущества, то, согласно п. 2 ст. 45 СК РФ, Определения ВС РФ № 69-КГ13-3 от 24 сентября 2013 г. и п. 5 Обзора судебной практики ВС РФ № 1 (2016), суд признает обязательства по такому долгу также общими.

То есть для признания долга общим и подлежащим разделу между супругами требуется доказательство того, что кредитный договор был заключен по инициативе и с ведома обоих супругов, для чего пригодится согласие супруга на получение кредита. Также нужно иметь доказательства того, что кредитные средства тратились на нужды семьи. Иначе есть риск того, что второй супруг заявит в суде, что ничего не знал о кредите и что кредитные средства должник тратил только на свои нужды. Тогда долг могут не признать общим и платить его придется должнику.

Раздел общего долго по кредиту

Для раздела общего долга по кредиту имеет значение мнение банка-кредитора о разделе. Для этого представитель банка вызывается в суд в качестве заинтересованного третьего лица.

Суд придерживается позиции о том, что раздел супружеских обязательств не может затрагивать права третьих лиц, а банки чаще всего не дают согласия на изменение условий кредитного договора. Таким образом, раздел обязательств между супругами путем изменения договора кредита очень трудно осуществим. Чаще используется вариант, по которому должник погашает кредит самостоятельно, и получает за это от второго супруга компенсацию, в том числе и частью общего имущества. Согласно Апелляционного определения Московского городского суда по делу № 33-16649/2015 от 20 мая 2015 г. суды придерживаются позиции, согласно которой даже при погашении кредита уже после расторжения брака супруг не лишается права на получение денежной компенсации от второго супруга.

 

Участие банка в суде

При рассмотрении дела о разделе долгов супругов суд должен привлечь к делу банковское учреждение. Очень часто банкам не выгодно такое разделение, ведь чем больше становится должников по кредитному договору, тем больше вероятность того, что он может быть не возвращен. Поэтому многие банки отказываются от разделения кредита между супругами, даже если кредит брался с согласия второго супруга. Однако окончательное решение о разделение долга принимается только судом.

Но чаще всего, как показывает практика, раздел общих долгов проводится по такой схеме: кредит погашается тем супругом, на кого был он оформлен, а второй супруг обязуется выплатить ему компенсацию за часть кредита.

Даже если супруг погасил общий кредит самостоятельно, он имеет право обратиться в суд после этого, чтобы потребовать денежную компенсацию за часть погашенного кредита со второго супруга.

Личные долги супругов

В тоже время не все долги, которые супруги берут во время брака, автоматически считаются их совместным долгом. Если один из супругов брал займ на свои личные нужды, эти деньги не тратились на семью и второй супруг согласие на это не давал, то второй супруг не должен отвечать по такому кредиту.

Допустим, жена во время брака взяла кредит на путешествие в Париж. В поездку она отправилась сама без мужа. В таком случае, хотя кредит и был взят во время пребывания в браке, но эти средства ушли исключительно на личные нужды жены, поэтому этот кредит нельзя отнести к категории общих долгов супруга.

За личные долги отвечает только супруг-должник. Если его собственного имущества недостаточно для погашения долга, кредитор может потребовать выделения доли мужа/жены в совместной собственности для покрытия долга. Однако доля второго из супругов не может быть изъята с целью покрытия суммы кредита.

Супруг поручитель

Если же один из супругов является поручителем по кредиту второго супруга, то его положение усугубляется, ведь если должник не в состоянии погасить долг, то обязанность по его выплате ложится на поручителя.

Однако поручитель имеет полное право не погашать эту сумму до получения судебного решения. Без решения суда представители банка не имеют права принуждать второго супруга-поручителя погашать кредит мужа/жены.

Если же поручитель получил от банка требование о погашении кредита, то он по своему желанию может погасить этот долг без судебного решения. После погашения кредита супруг поручитель имеет право подать в суд иск с просьбой о взыскании долга с супруга-должника.

Если же кредит обеспечивался залогом, то поручитель может потребовать через суд обращение взыскания на залоговое имущество, за исключением единственного жилья, которое взято в ипотеку.

У мужа недостаточно средств для погашения долгов

По закону все нажитое в браке имущество считается совместной собственностью. Это при условии, что не был заключен брачный контракт. При обращении взыскания кредитор может потребовать отделения доли супруга-должника в семейном имуществе. Такая возможность прописана в п.1 ст.45 СК РФ.

Наглядный пример. Максим взял кредит, а потом потерял работу и перестал платить. Личного имущества и денег у него нет, так что гасить долг нечем. Банк обратился в суд, который удовлетворил требования кредитора. Чтобы исполнить решение суда, приставы должны выделить долю супруга-должника в общем семейном имуществе. В итоге приставы пришли в квартиру, описали имущество и изъяли, допустим, телевизор в качестве уплаты долга.

В подобной ситуации жене может быть выгодней не доводить дело до суда, а заплатить кредит из собственных средств.

Важно! По закону нельзя обратить взыскание на следующее имущество:

  1. единственное жилье (исключение — недвижимость, приобретенная в ипотеку);
  2. земельный участок, на котором расположено это жилье;
  3. личные вещи, такие как одежда, обувь и пр. (исключение — драгоценности и предметы роскоши);
  4. продукты питания и другое.

Полный перечень такого имущества приведен в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ.

Муж оформил кредит до вступления в брак

Молодые люди поженились, а потом выяснилось: у новоиспеченного супруга несколько непогашенных кредитов. Разберемся, что грозит жене.

В этой ситуации действуют те же правила семейного законодательства. Если займ супруг оформил единолично, то и отвечать по нему будет только он. Так как обязательства возникли еще до брака, значит, деньги были использованы в личных целях заемщика. Из этого следует, что деньги и имущество молодой супруги в безопасности.

Наглядный пример. Анна и Сергей поженились. После свадьбы выяснилось, что машина у Сергея кредитная, платежи он не вносит. Задолженность банку составляет несколько сот тысяч рублей. Если так пойдет и дальше, банк подаст в суд. Кредитные средства Сергей потратил на собственные нужды. Кредиторы не смогут доказать обратное. Значит, Анна платить по обязательствам мужа не обязана.

Банк может потребовать взыскать имущество заемщика. Так как машина куплена до брака, она принадлежит лично Сергею. В случае положительного судебного решения приставы вправе изъять автомобиль.

Брачные отношения официально прекращены, а долги остались

После развода, если долги не были поделены в суде, то платежи совершает также заемщик. Но если бывший муж не платит свой кредит, что делать жене? Необходимо запастись терпением и следовать правилам:

Сообщить в службу взыскания

Если известно о банках, в которых были оформлены кредитные обязательства, нужно сообщить в службу взыскания о состоявшемся разводе и о том, что о долгах супруга не была поставлена в известность;

Собрать доказательства

Запастись доказательствами (чеки, договора, гарантийные талоны) о принадлежности вам ваших вещей. В этом случае вы избежите судебной процедуры исключения их из описи арестованных предметов. По закону, взыскание обращается лишь на личное имущество должника, но зачастую приставы могут описать все ценное, что есть в доме. Кроме того, если параллельно с разводом вопрос о разделе рассмотрен не был, то банк вправе обратиться в суд о выделении доли должника в общем имуществе. Исходя их судебной практики, банки не часто идут на такую меру (в основном, по многомиллионным долгам или при наличии очень дорогого имущества);

Как быть с квартирой?

Если ваше с бывшим супругом жилище является единственным, то суд не вправе его забрать, только если речь не идет об ипотечном долге. Но лучше как можно быстрее продать совместную недвижимость и решить вопрос об отдельном проживании в жилье единоличного владения. Так, в случае взыскания долгов с бывшего мужа, в качестве обеспечительных мер вероятно наложение запрета на отчуждение недвижимости, если должнику принадлежит хоть какое-нибудь количество квадратных метров. В этом случае при желании продать общую квартиру и приобрести отдельное жилье, что является логичным желанием разведенных, будет невозможно до полного погашения долга.

Обязанности жены в случае смерти супруга

После смерти должника обязанность по уплате долга переходит к его наследникам (ст.1175 ГК РФ). В случае с мужем — это жена, дети и родители умершего.

Важное замечание! Наследники несут ответственность по обязательствам только в пределах стоимости перешедшего им по наследству имущества. Кроме того, они вправе отказаться от наследства. В этом случае платить долги умершего не нужно.

Наглядный пример. После смерти супруга остался невыплаченный кредит на сумму 3 млн. рублей. Жена — единственный наследник. Все имущество, которое осталось от мужа, оценили в 1 млн. рублей. Значит, согласно п.1 ст.1175 ГК РФ, теперь жена должна погасить задолженность банку, но не более 1 млн. Оставшиеся обязательства будут считаться прекратившимся в связи с невозможностью их исполнения (ст. 416 ГК РФ).

Если жена решит отказаться от наследства, то ей вообще не придется выплачивать кредит мужа, но и его имущества она не получит.

В заключение

В заключении сделаем основные выводы:

  1. Если муж взял кредит без участия жены и потратил его на свои цели, жена не обязана выплачивать долг.
  2. Когда у супруга не хватает денег и личного имущества для исполнения своих обязательств, банк через суд вправе потребовать выделить его долю в общем семейном имуществе.
  3. Если деньги пошли на семейные нужды, обязательства в праве признать общими. Тогда рассчитываться с долгами обяжут обоих супругов. Сделать это вправе только суд. Без судебного решения жена ничего платить не должна.
Источники

  • https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/mozhet-li-suprug-vzyat-kredit-bez-soglasiya-vtorogo-supruga-i-kakovy-posledstviya/
  • https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/nuzhno-li-soglasie-supruga-na-kredit.html
  • http://juresovet.ru/esli-muzh-vzyal-kredit-i-ne-platit-dolzhna-li-zhena-platit-kredit-za-muzha/
  • https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/dolzhna-li-zhena-platit-kredit-muzha.html
  • https://www.PapaJurist.ru/banki/kredit-bez-soglasiya-zheny-ili-muzha/
  • https://investpad.ru/banking-service/esli-muzh-ne-platit-za-kredit/
[свернуть]
Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
300 рублей бесплатно

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
 

Последние ответы

Бесплатная горячая линия 24/7
8 (800) 550-82-45
по всей России


+7 (499) 398-51-30
Для жителей Москвы и МО
+7 (812) 305-28-25
Для жителей Спб и области