Бесплатная горячая линия

Как избавиться от кредитов законно: легальные способы в России

Когда может понадобиться помощь должникам по кредитам

Подавляющее большинство граждан Российской Федерации хоть раз в своей жизни брали кредит. По статистике, около 40 миллионов россиян имеют задолженность перед банками, половина из них – собственники кредитных карт.

Суммарная задолженность по финансовым обязательствам превысила 10 трлн рублей. Займы с просроченными платежами составляют 10,5 % от этой суммы.

К основным причинам того, что люди перестают выполнять свои обязательства по кредитам, можно отнести:

  • некорректную оценку своих финансовых возможностей, из-за чего человек берет в долг слишком большую сумму, которую потом не может выплатить;
  • неожиданную потерю дохода, вызванную болезнью, сокращением или другими непредвиденными жизненными обстоятельствами;
  • усугубление долговой ямы из-за оформления нового кредита на погашение имеющегося;
  • участие в финансовой махинации, которая представляет собой умышленное уклонение от выплат по займу.

Чтобы обезопасить себя от неуплаты по кредиту, человек должен адекватно оценить уровень своих доходов и размер ежемесячных платежей банку, а также создать «подушку безопасности», так как необходим некоторый запас денег на случай непредвиденных обстоятельств.

Помощь должникам по кредитам нужна в первую очередь тем, кто оказался в сложной жизненной ситуации и не знает, что делать дальше.

Но по большому счету, поддержка и информирование граждан об их правах нужны всем заемщикам, даже тем, у кого нет долгов. Ведь своевременная консультационная помощь может снизить риск возникновения просроченных платежей.

Если вы все-таки оказались в ситуации, когда нечем платить по кредиту, то не стоит впадать в панику и уж тем более начинать скрываться от банка. Следует всегда помнить, что заемщик только тогда становится нарушителем закона, когда сознательно уклоняется от выполнения своих обязательств перед финансовым учреждением.

Не нужно затягивать с обращением к специалисту, если вы оказались в сложной ситуации и не можете дальше платить по займу. Немедленно идите к юристу на консультацию. Именно он может оказать необходимую помощь должникам по кредитам. Специалист объяснит, что делать дальше, поможет оформить необходимые документы и возьмет на себя представление интересов клиента перед коллекторами и банком.

До обращения к юристу попробуйте сами понять, какой из вариантов решения проблемы для вас предпочтителен:

  • Реструктуризация долга.
  • Получение страховой выплаты.
  • Изменение условий кредита на более щадящие и имеющие кардинальные отличия от первоначальных.
  • Получение нового займа для закрытия существующего.
  • Желание найти представителя, который будет сам общаться с коллекторами и банком и оградит вас от этой обязанности.

Виды помощи должникам по кредитам

Поддержку заемщику может оказывать как сам банк, так и другие заинтересованные в этом учреждения, например, антиколлекторские компании. Они могут за определенную плату представлять интересы клиента в финансовых структурах и в суде.

К основным видам помощи должникам по кредитам относятся:

  1. Рефинансирование займа
  2. Одна из самых востребованных среди должников финансовая операция.

    Рефинансирование — это оформление нового займа в другом банке на более привлекательных условиях для закрытия существующего долга.

    Приведем конкретный пример того, как работает этот способ финансовой помощи должникам по кредитам:

    В марте 2018 года Сергей оформил кредит в Промсвязьбанке на покупку автомобиля. Он взял 300 тыс. руб. на 3 года под 17 % годовых. Через три месяца работодатель Сергея неожиданно обанкротился, отчего возникли сложности с погашением займа.

    Сергей не растерялся и начал искать пути снижения долговой нагрузки. И подходящий вариант нашелся. Райффайзенбанк предложил рефинансировать кредит, выданный в Промсвязьбанке, по ставке 12 % и сроком на 5 лет.

    Сравним условия кредита до и после рефинансирования. Для наглядности представим данные в таблице:

    ПоказательПлатеж по кредиту, полученному в ПромсвязьбанкеПлатеж по рефинансированному в Райффайзенбанке кредиту
    1Срок кредитования36 месяцев60 месяцев
    2Ставка17% годовых12% годовых
    3Общий платеж в месяц17 883 руб.5 710 руб.

    Как видно из таблицы, изменение условий кредитования помогло Сергею снизить сумму ежемесячного платежа в три раза.

    После этой процедуры молодой человек сможет без труда выполнять свои обязательства перед банком. Когда появятся свободные деньги, он направит их на частичное либо полное погашение долга, ведь по условиям кредитного договора он имеет на это полное право.

  3. Реструктуризация долга
  4. Реструктуризация долга — еще один популярный вид помощи должникам по кредитам. Он предполагает изменение условий действующего займа. Банк принимает решение о реструктуризации долга на основании заявления заемщика.

    Заем был оформлен на 1 год под 14 % годовых. Ежемесячный платеж составил 10 774 руб. Алла Петровна тщательно все рассчитала. Она была уверена, что в течение года сможет, ограничивая себя в других расходах, выплачивать кредит.

    Однако настоящим потрясением для женщины стало известие, что ее отправляют в вынужденный отпуск с частичным сохранением зарплаты. В таких условиях ежемесячные платежи по займу стали для нее непосильной нагрузкой. Алла Петровна написала заявление в банк и попросила реструктурировать кредит.
    Наша героиня была ответственным заемщиком, всегда вовремя вносила платежи, поэтому банк решил принять положительное решение в ответ на ее просьбу. Специалист финансового учреждения совместно с Аллой Петровной составил новый график ежемесячных взносов. По нему женщина в течение трех месяцев должна была платить всего 3 000 рублей вместо 10 774 рублей.

    После восстановления платежеспособности женщине полагалось внести сумму накопившегося за льготный период долга. После этого ежемесячный взнос возвращался к первоначальному значению – 10 774 рублей.

  5. Кредитные каникулы
  6. Кредитный каникулы представляют собой отсрочку внесения ежемесячных взносов по займу. Их дает банк на определённый период времени. В этот интервал заемщик может не платить по кредиту. Каникулы даются только при наличии веских причин, то есть просто так, безосновательно, оформить их нельзя. Условия предоставления льготного периода могут быть прописаны в кредитном договоре.

    Как правило, кредитные каникулы продолжаются до трех месяцев. Главное, что нужно помнить, — они не освобождают от уплаты процентов. За время льготного периода нужно приложить все силы для восстановления платежеспособности, иначе долг только вырастет. Пользоваться кредитными каникулами постоянно не получится, банки не дают такой возможности. В разных финансовый учреждениях свои условия предоставления услуги. Скорее всего, придется потратить порядка одной тысячи рублей на оформление всех документов.

    К примеру, в банке ВТБ 24 раньше за пользование кредитными каникулами брали 2 000 рублей. Сейчас услуга предоставляется бесплатно. В некоторых финансовых учреждениях обязательным условием оформления каникул является отсутствие просрочек по внесению платежей в течение последних шести месяцев. Также надо отметить, что услуга доступна только тем заемщикам, у которых основная сумма долга погашена.

    Нельзя сказать, что кредитные каникулы – очень востребованная помощь должникам по кредитам, но и она бывает необходима для решения финансовых проблем.

  7. Получение страховки
  8. В большинстве банков обязательным условием предоставления кредита является оформление страховки. Считается, что в случае возникновения форм-мажорной ситуации (серьезная болезнь, потеря работы и т.п.) страховка покроет всю задолженность перед финансовым учреждением. Многие заемщики уверены, что так и будет, однако на деле этого иногда не происходит.

    Чтобы хоть немного обезопасить себя и получить исчерпывающую информацию, читайте кредитный договор. В 99 % случаев получателем страховки является банк, то есть заемщик не может самостоятельно распоряжаться денежным возмещением по страховому случаю.

    Если в жизни должника произошло событие, попадающее под выплату страховки, то для ее получения человеку еще придется выполнить несколько условий.

    Если заемщик застрахован от потери работы, то ему в течение десяти дней после увольнения нужно предоставить следующий пакет документов: трудовую книжку, справку из службы занятости, договор страхования, справку 2-НДФЛ.

    Важно помнить, что страховым случаем считается потеря работы по воле работодателя, а не по собственной инициативе. Однако на деле компании при, например, сокращении штата, вынуждают людей писать заявление на увольнение по собственному желанию.

    Нужно взять на заметку, что даже при своевременном предоставлении всего пакета документов, заемщик не сразу получает страховую выплату. Нужно ждать одобрения от страховой организации, а затем – перечисления денег. Все это время задолженность перед банком, выдавшим кредит, будет расти.

  9. Оформление нового займа у частного кредитора
  10. Еще в давние времена люди брали в долг у так называемых ростовщиков – частных лиц, которые давали деньги под проценты.

    Сейчас такая финансовая помощь должникам по кредитам тоже востребована, ведь получить новый заем в банке довольно сложно. Нужно собрать много документов, привлечь поручителей, оформить залог, и все эти действия не гарантируют одобрения заявки. А если есть просрочка по имеющемуся кредиту, то новый точно не дадут.

    И тут на помощь должникам по кредитам готовы прийти частные заимодавцы. Введя соответствующий запрос, в интернете можно найти массу предложений, и многие весьма привлекательны. Например, можно оформить кредит под расписку, всего по двум документам и под небольшой процент. Сумма займа колеблется от пяти тысяч до нескольких миллионов.

    Однако частные кредиторы на деле могут оказаться мошенниками. Поэтому примите к сведению следующие рекомендации:

    • выбирайте заимодавца на специализированных онлайн-ресурсах, так как у них есть службы, проверяющие надежность лиц, оказывающих подобные услуги;
    • никогда не оформляйте частный заем под залог имущества;
    • игнорируйте предложения, в которых нужна предоплата, даже минимальная;
    • чтобы минимизировать риски, берите заем у частников только в крайнем случае.

    Часто кредитные должники находятся в подавленном состоянии. На них давит банк, коллекторы и собственное чувство вины за создавшееся положение. Имея такой груз на душе, необходимо обратиться к психологической помощи. Возможно, трезвая оценка проблемы подскажет оптимальное решение, как с ней справиться.

    Такую поддержку люди могут получить как у профессиональных психологов, так и в Фонде помощи должникам по кредитам или антиколлекторских организациях. Сотрудники этих учреждений часто консультируют должников, успокаивают их и настраиваю на позитивное разрешение сложной жизненной ситуации.

  11. Помощь должникам от кредитного союза
  12. Кредитный союз – организация, способная оказать необходимую финансовую и юридическую помощь всем должникам. Данное учреждение выдает кредиты одним своим участникам за счет денежных средств, которые разместили на депозитах другие участники. Кредитный союз оказывает помощь должникам по кредитам только тогда, когда они являются его членами.

    При обращении в эту организацию заемщик выигрывает в том, что ему оперативно выдаются денежные средства, независимо от кредитной истории и от наличия долговых обязательств. Но при этих очевидных плюсах есть и минус: Кредитный союз за свои услуги берет солидный процент.

    Помимо этой организации, есть еще различные фонды помощи должникам по кредитам. Работают они практически по такому же принципу, что и Кредитный союз.

Юридическая помощь должникам по кредитам от антиколлекторов

Обычному человеку сложно разобраться со всеми тонкостями кредитного договора, поэтому консультация с юристом – первое, что нужно сделать, если возникли проблемы с выплатой займа. Но особенно необходима помощь специалиста, если должника начали атаковать коллекторы или пришел вызов в суд.

Антиколлекторы – это, по большому счету, кредитные юристы. Она оказывают правовую помощь должникам по кредитам. За консультацией можно обратиться либо в специальное агентство, либо к частным специалистам. Клиентом антиколлекторов может стать как физическое, так и юридическое лицо. Поддержка заемщикам оказывается и в досудебном, и в судебном порядке.

Антиколлекторы редко оказывают бесплатную помощь должникам по кредитам. За их услуги нужно будет заплатить. Но в интернете найдутся онлайн-сервисы, на которых можно бесплатно получить первичную консультацию специалиста. А дальше стоит обратиться в агентство. Там за вами закрепят юриста, который защитит ваши интересы перед коллекторами и финансовыми учреждениями. Антиколлектор поможет сократить сумму долга, отменить неустойки и решить другие проблемы, такие, как:

  • оформление легальной процедуры банкротства;
  • получение страховки или комиссии;
  • приостановление роста задолженности;
  • защита имущества от ареста;
  • расторжение кредитного договора.

Некоторые люди, называющие себя антиколлекторами, на деле оказываются мошенниками. Они не предлагают отчаявшимся должникам законных способов решения проблемы, а обещают выкупить просроченные займы в обмен на оформление векселя. Ни в коем случае не заключайте соглашений с такими людьми! Чтобы обезопасить себя от аферистов, запомните следующие нюансы:

  • настоящий антиколлектор обязательно предъявит клиенту диплом о высшем профессиональном образовании и лицензию на оказание данного вида услуг;
  • между агентством и обратившимся за помощью человеком обязательно заключается договор, в котором указываются все работы, а также их стоимость.

Не обращайтесь к посредникам. Они чаще всего оказываются мошенниками: берут с клиента предоплату и пропадают. Ищите надежного и опытного специалиста. Читайте отзывы других людей, поспрашивайте среди знакомых, возможно, кто-то из них уже сталкивался с подобной проблемой.

Стоимость услуг юриста зависит от конкретной ситуации, но в любом случает такая помощь должникам по кредитам стоит денег. Например, возврат страховой выплаты может обойтись в 13 000 рублей. Выезд специалиста в финансовое учреждение будет стоить 3 000-4 000 рублей. За участие в судебном разбирательстве могут запросить 13 000-15 000 рублей. Повторимся, остерегайтесь аферистов, которые стремятся нажиться на людях, оказавшихся в сложной жизненной ситуации и плохо разбирающихся в юридических вопросах.

В каких ситуациях нужна помощь юриста по кредитным долгам?

Обратится к адвокату по долгам стоит сразу же, после утраты платежеспособности. На практике с этим часто затягивают, что серьезно усугубляет проблему и позволяет банкам перетянуть на себя преимущество в споре. Наиболее распространенные ситуации:

  • открытие уголовного дела;
  • рассмотрение спора в суде;
  • угрозы коллекторов;
  • наложение ограничений на имущество;
  • запрет на выезд за пределы страны;
  • установление обязательных отчислений из зарплаты;
  • выплата штрафов в рамках уголовного производства;
  • контроль за действиями исполнительной службы;
  • оспаривание решений в судах высших инстанций.

Какой бы ни была абсурдной эта ситуация, но за долг в 20-30 тыс. рублей вполне реально получить штраф до 500 тыс., начисленную пеню до 150-200 тыс. и в довесок наказание в виде лишения свободы.

Апелляция и кассация в 95% случаев позволяют изменить приговор суда первой инстанции, но процедура обойдется в разы дороже, чем если бы за помощью клиент обратился сразу.

Перекредитование у частного кредитора

Банки часто отказывают в перекредитовании или предлагают такие грабительские условия, что эта мера перестаёт быть выгодной. Выходом из этой ситуации может считаться перекредитование у частника. Это означает, что должник может взять деньги у предприятия.

Выгода от сотрудничества с частником очевидна:

  • Это альтернатива, если банк не идёт на уступки;
  • Кредитный договор оформляется в сжатые сроки;
  • Нет нужды в сборе огромной папки документов с разными справками о доходах и т. п.;
  • Кредиторов-частников не смущает наличие старого займа, по платежам которого уже возник долг.

Из минусов можно выделить тот факт, что кредиторы подобного толка сильно завышают процентные ставки, поэтому клиенту придётся платить гораздо больше, чем при кредитовании стандартным банком. И суммы, которые выдаёт частник, заметно меньше, чем в банках, поэтому могут не перекрыть кредит.

Чтобы перестраховаться, можно заверить договор кредитования у нотариуса. А в самом договоре тщательно прописать все нюансы сотрудничества. Например, указать:

  • Когда и сколько выплат будет;
  • Суммы помесячного погашения;
  • Процентную ставку;
  • Ответственность, наступающую при нарушении условий, и т. п.

Закрепить всё это можно распиской, но полноценный договор лучше, особенно если речь идёт о крупной сумме.

Как вести себя с коллектором

Чаще всего коллекторы связываются с должником по телефону. Ниже, в помощь кредитным должникам – небольшая памятка, как вести себя в таком разговоре.

Не поддавайтесь эмоциям

  • Помните, у коллекторов нет полномочий подавать на вас в суд, описывать имущество или совершать любое другое действие в отношении вас. Все их слова – лишь пустые угрозы.

Спросите и запишите личные данные сотрудника

  • Обязательно запишите ФИО коллектора, название агентства в котором он работает и должность – это ваше законное право.

Потребуйте передать вам документальное доказательство передачи банком полномочий на взыскание

  • Это поможет убедиться, что вы действительно имеете дело с коллектором, а не с мошенником.

Сообщите коллектору, что записываете разговор

  • Если возможно, действительно сделайте это. Упоминание о записи урезонит сотрудника и поспособствует более цивилизованному общению.

Не оправдывайтесь и не давайте обещаний

  • Это вам не поможет, а коллектору даст лишний рычаг воздействия на вашу психику.

Не сообщайте своих личных и контактных данных, адресов и телефонов друзей

  • Эта информация может быть впоследствии использована против вас и ваших близких.

Пени и коллекторы

Первое, к чему прибегает банк, обнаружив просрочку выплат – это начисление штрафных сумм – пеней за задержку. Для должника это становится дополнительной проблемой, поскольку каждый день просрочки влечёт за собой увеличение суммы долга. В результате, задолженность растёт как снежный ком, оставляя заёмщику всё меньше шансов её выплатить.

Но на этом банк не останавливается. Если в течение определённого времени (продолжительность определяется банком) выплаты по кредиту не возобновляются, большинство банков передаёт полномочия по взыскании долга коллекторам.

С этого момента начинается кошмар многих должников. Хотя коллектор – это всего лишь лицо, уполномоченное побуждать должника к выплате долга, он довольно часто превышает свои полномочия, прибегая к нецивилизованным и довольно грубым приёмам. Многие должники столкнулись с унижениями, угрозами и хамством со стороны сотрудников коллекторских агентств, что не прошло для их здоровья бесследно.

Выпишите все долги в таблицу

Когда начинаем разбираться с кредитными вопросами, потребуется выписать все задолженности в таблицу. Это наглядная демонстрация размера долга. Можно использовать электронную форму или классический способ в тетради. Таблица должна включать в себя информацию:

  • кому, за что должны;
  • сколько нужно отдать – тело кредита;
  • реальная ставка;
  • минимальный ежемесячный платеж;
  • планируемые выплаты.

Выписываем все задолженности от банковских до займов у соседей до зарплаты.

Стоит ли обратиться за помощью к поручителям

Еще один вариант избавления от долга – это прибегнуть к помощи поручителей. Поручитель – это лицо, которое выступало третьей стороной при заключении кредитного договора.

В договоре должны быть прописаны условия внесения платежей третьей стороной в случае допущения просрочек клиентом. В некоторых случаях поручители несут ответственность в течение всего периода кредитования.

Однако решить проблему с долгом именно таким способом бывает не всегда легко. Одно дело, когда поручитель близкий человек, и сможет войти в положение и действительно помочь, и совсем другое – когда, например, другу или просто знакомому, который когда-то согласился помочь оформить кредит, приходится платить за займ, которым он не пользовался.

От таких ситуаций, прежде всего, страдают взаимоотношения людей, поэтому помощь поручителей – это процесс к которому нужно прибегнуть в самых крайних случаях.

Метод «снежного кома»

Как можно избавиться от долгов по кредитам? Изначально потребуется решить вопрос с тем, какую задолженность вы будете выплачивать первой. Экономически целесообразно начинать выплачивать кредит с самой высокой ставкой. Он дороже всего обходится. Но, на практике и психологически лучше работает история, когда первым выплачивается кредит с минимальным телом. Данный подход известен как метод «снежного кома».

Берем заем с самым маленьким телом, не учитывая процент. И приступаем к гашению. Находим свободные деньги и альтернативные источники заработка, и направляем на выплату задолженности. Возможна продажа ненужных вещей, техники, продажа дачи или прочей недвижимости, все деньги направляем на выплату заема.

В данном случае уместно сесть на «финансовую диету», этот подход последние полгода набирает популярность. Люди выбирают полгода сидеть на жесткой экономии, для решения финансовых проблем связанных с кредитом. Это полный отказ от ненужных растрат, без которых реально прожить, вплоть до отказа езды на метро, походов в рестораны, кафе, покупка максимально простой еды. Здесь важно предупредить друзей и родственников о жесткой диете, чтобы близкие в дальнейшем не обижались на жадность с вашей стороны.

Когда первый кредит выплачен, мы о нем не забываем, а деньги, которые ранее были направлены на его выплату, переключаем ко второму кредиту по списку, с большим телом. Платим минимальный платеж, плюс еще сумму сверху, выплачиваем его. Далее беремся на третий заем в списке. На третьем кредите выплачиваем тело, плюс еще две суммы по двум предыдущим заемам, получается снежный ком.

Преимущества этого подхода в том, что после того как заемщик разобрался с 1,2,3 кредитом, психологически проще гасить задолженность. Когда ускоренным методом выплачиваем задолженности все непредвиденные доходы в виде премий, наследства и прочего направляем на выплату кредита.

Полезным может быть автоматизация платежей в интернет-банкинге. Можно настроить автооплату на несколько месяцев вперед расписав даты транзакции, указываем не последний день, а пару дней в запасе, дабы избежать просрочки. Идеально, если много заемов, выделяем один день для расплаты по долгам.

Как покинуть долговую яму

Даже если у вас нет никакой возможности выплачивать кредит, ваше положение не безвыходно. Наши юристы помогут вам прийти к соглашению с банком, взяв на себя все переговоры с его представителями. Тысячи должников с нашей помощью сумели добиться отсрочки платежей или реструктуризации долга. Мы помогли многим снизить процентную ставку по кредиту, а также представляли интересы сотни должников в суде.

Не стоит бояться суда с банком. Если на вашей стороне специалист нашего Юридического супермаркета, дело обязательно завершится в вашу пользу. Мы даём такую гарантию, поскольку не берёмся за безнадёжные и заведомо проигрышные дела, сами занимаемся подготовкой документов к судебному процессу и представляем на нём интересы должника.

Даже в случае, когда вы получили судебный приказ и, кажется, возможности всё исправить уже нет, обратившись к нам, вы убедитесь, что это далеко не так. Наши кредитные адвокаты добьются отмены судебного приказа и пересмотра дела в вашу пользу.

Уменьшить срок или платеж?

Популярный вопрос для досрочной выплаты заема – уменьшить ежемесячный платеж или срок погашения? Здесь нет универсального ответа, все зависит от:

  • финансовых обязательств в комплексе;
  • дохода;
  • финансовых целей.

Как правило, получается, что если кредит дифференцированный, выгодно сократить срок платежа, это уменьшит количество денег необходимых для выплаты. Если кредит аннуитетный и клиент давно с ним разбираетесь, нужно считать. По заему вероятней всего проценты выплачены в начале срока, и смысла сокращать его, нет.

С точки зрения жизненной мудрости, следует подумать, что больше вам подходит, комфортней сократить ежемесячный платеж, если планируется длительное погашение заема. За счет этого вы обезопасите себя от вероятности разового снижения дохода. Когда сокращается размер ежемесячного платежа, освободившиеся деньги не прогуливаем, не тратим на ненужные покупки.

Кредитное рабство – в голове

В России проблемы с кредитами огромные, долги растут. Если вы оказались в тяжелой ситуации не стоит отчаиваться, можно все решить. Главное действовать с холодной головой и по закону.

Задайте себе вопрос, насколько вы готовы жить без заемов? Кредитные ямы происходят из-за установок в голове. Люди делятся на два типа:

  • не берут кредиты и деньги в долг, для них это кабала. Они сторонятся заемов, кредитных карт, рассрочек. Если вынуждены брать деньги в займы, стараются в сжатые сроки рассчитаться;
  • принимают факт, что должны деньги кому-то, живут комфортно. С таким мышлением проще оказаться в кредитной ловушке.

Нет желания попадать под кредитную зависимость? Постарайтесь переформатировать мышление. Поймите, что долг – это не нормальное состояние, из него следует выбираться максимально быстро. Достаточно решить, насколько вы цените свои деньги, усилия и время, помните, когда вы переплачиваете по кредиту, где-то радуется управляющий банком или владелец МФО.

Виды финансовой помощи

Помощь антиколлектора должнику должна может быть дана в следующем виде:

  1. Рефинансирование. Данная процедура предполагает пересмотр условий кредитования, которое будет проходить на новых условиях. Выдаётся новый кредит, чтобы погасить старый, или кредит передается в другой банк, где условия сотрудничества более выгодные для должника. Также банк может переоформить кредит, который заёмщику будет легче выплатить. Должник должен запросить об этом, а банк решает, помогать клиенту или нет.
  2. Реструктуризация долга. Для клиента меняют условия кредитования. Поводом для этого являются финансовые проблемы человека, не позволяющие ему выплачивать долг. Можно изменить срок кредитования, порядок начисления процентов, предоставить отсрочку платежей. Также популярной мерой можно обозначить пересчёт одной валюты в другую, например если кредит был взят в долларах, но после существенного скачка курса выплачивать такие суммы стало невозможно. В таком случае можно попросить банк переоформить кредит в нацвалюте.
  3. Получить страховку. Банк может оформить страховку, при которой страховая компания компенсирует часть долга, если заёмщик не может выплатить взносы вовремя. Но при этом страховка может покрыть только какую-то часть долга, а не весь. К тому же причины, которые мешают заёмщику вернуть деньги, должны быть серьёзными, вроде неплатёжеспособности из-за болезни или потери работы. Также такая страховка используется, если заёмщик умирает. Таким образом банк себя страхует, но этим может воспользоваться и должник.
  4. Новый кредит у кредитора-частника. Банки могут отказать в рефинансировании или реструктуризации, так как им это невыгодно. Заёмщик ищет другие пути финансового оздоровления. Чтобы выиграть время, он может оформить кредит в другом банке или одолжить у частного кредитора. Это очень рискованно, потому что, если не вернуть деньги, сумма долга возрастёт, да и банки неохотно дают средства должникам с большими рассрочками. Другой альтернативой может стать кредитование у частного лица — организации, которая имеет свободные денежные средства и готова одолжить их на определённых, часто невыгодных для должника, условиях.

Юристы заёмщику могут посоветовать и другие, менее популярные, способы или помочь решить проблему одним из вышеперечисленных. Но лучше сразу, как только возникают проблемы, сообщить об этом менеджеру банка, объяснив ситуацию.

Рефинансирование займа

Рефинансирование, по сути, является перекредитованием, которое заёмщик получает в банке. Кредит выдаётся на более выгодных условиях и должен перекрыть старую задолженность. При этом перекредитование может проходить как в старом, так и в новом банке, в зависимости от того, как именно будет сформулирована процедура.

Суть процедур в том, чтобы заёмщик, заключив договор в банке, смог заплатить долг по займу, взятому ранее. Взамен гражданин должен заплатить новый кредит и проценты по нему.

Рассматриваемая процедура поможет компенсировать долг и улучшить его условия:

  • Сделать ставку более выгодной;
  • Получить отсрочку, чтобы временно не делать выплаты;
  • Поменять валюту кредита;
  • Продолжить срок использования ссуды;
  • Уменьшить ежемесячные платежи.

Но у данного варианта есть и недостатки:

  • Размер повторно передаваемой суммы редко бывает большим, поэтому он может и не перекрывать весь долг;
  • Если погасить задолженность досрочно, банк имеет право потребовать штраф за это, что приведет к росту долга;
  • Если есть обеспечение, сотрудничество с банком может быть сопряжено с дополнительными расходами.

Можно не сразу обращаться в другой банк. Нужно спросить, есть ли какие-то программы по кредиту заёмщика в банке, где этот кредит был взят изначально. Если же было взято несколько мелких кредитов, должнику выгоднее заменить его одной кредитной программой.

Реструктуризация долга

Реструктуризация — это шаг навстречу клиенту со стороны банка. Банки соглашаются на реструктуризацию, если должник близок к банкротству, но ещё имеет возможность поправить финансовое положение без крайних мер. Задача этой услуги — изменить условия кредитования так, чтобы должник смог вернуть деньги, несмотря на свою финансовую несостоятельность.

Но тянуть с вопросом реструктуризации не стоит. Обратиться в банк важно сразу же, как появились проблемы. Обычно банк лояльно относится к гражданам, которые ответственно ведут свои финансовые дела. Банк может предложить должнику несколько вариантов решения:

  • Списать штрафы и пени, начисленные за период неуплаты;
  • Изменить график платежей с учетом ситуации;
  • Переоформить договор, включив штрафы и пени, но увеличив срок выплат;
  • Изменить начисление процентов;
  • Изменить валюту кредитования.

Если проблема должника является страховым случаем, часть долга может погасить компания, хотя банки часто «забывают» предупредить о такой возможности. Обычно должнику предлагают послабить условия сотрудничества с банком. А если должника признают банкротом, всю сумму, которая не была погашена, банк может попросту списать. Но последний вариант не выгоден ни банку, ни должнику.

Банк теряет свои деньги, хотя их ему и могут частично возместить. Должник же становится банкротом, то есть теряет практически всё имущество, которое можно продать, чтобы покрыть судебные издержки и заплатить по долгам. Поэтому банкам выгоднее помочь должнику, если есть шанс, что он сможет заплатить по долгам, чем ждать и ничего в итоге не получить.

Типовые ошибки

Задача коллекторов – напугать неплательщика на столько сильно, чтобы он сам вернул деньги, еще и с космическими процентами. Для этого используются угрозы, отсылки к суровым санкциям со стороны закона и многие другие моменты. Даже если знаете, что это просто уловки, не стоит относится к вопросу беспечно. Конфискация имущества и отбывание наказания в колонии – вполне реальная перспектива.

Например, случай из практики: гражданин «К» проигнорировал угрозу коллекторов подать заявление в полицию и продолжил бездействовать. Спустя 3 дня к нему домой приехал наряд и забрал в райотдел. Под давлением следователя, которому нужно было закрыть план, гражданин «К» написал чистосердечное признание. Суд первой инстанции вынес приговор в виде 4 лет лишения свободы.

Решение удалось отменить в апелляции и заменить на штраф. Если бы гражданин «К» сразу обратился к юристам с проблемой взыскания долгов, таких проблем не возникло бы вообще.

К другим типовым ошибкам относятся:

  • доверие к банковским сотрудникам;
  • чувство страха;
  • неуверенность в правовой защите;
  • недоверие к суду.

Не ждите, что проблема решиться сама собой, обращайтесь к адвокату по кредитам при появлении первой же задолженности, которую не можете погасить.

Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Заполните форму, и уже через 15-30 минут с вами свяжется юрист

Помощь должнику от Кредитного союза

Поддержка может быть оказана Фондом помощи кредитным должникам, или Кредитным союзом. Его работа заключается в том, чтобы выдавать кредиты одним участникам за счёт сумм, полученных от других пользователей. Проще говоря, люди размещают на депозитах деньги, а организация использует их в своей деятельности.

Но деньги не раздаются всем подряд. Чтобы вам помогли, человек должен быть полноценным участником фонда. Но зато, получив этот статус, можно оформить оперативное кредитование. Но самое лучшее, что кредит выдадут, даже если у человека есть задолженности, которые он не погасил. Неважно, даже если кредитная история гражданина не отличается чистотой. Но при этом весомый минус помощи кредитного союза — завышенные проценты. Их ставят, чтобы подстраховаться.

Получение страховки по кредиту

При кредитовании банковские сотрудники могут сами предложить застраховать кредит, избавляя от многих рисков себя и своего клиента. Никто не застрахован от форс-мажора, в особенности если это болезнь, увольнение и т. п., а страховка может компенсировать убытки от подобных трудностей. Выглядит очень заманчиво, но практика показывает, что это не так легко. Нужно учитывать некоторые нюансы:

  • Обычно страховка выгодна исключительно банку. Поэтому, прежде чем подписывать страховой договор, нужно внимательно прочитать его условия. Если компенсацию получит банк, должник не сможет распоряжаться деньгами;
  • Наступление страхового случая ещё не является гарантией того, что человек получит компенсацию. Обычно, чтобы это произошло, нужно выполнение нескольких требований. Например, необходимы документы-доказательства. Причём нужно успеть в определённый срок. А это не так просто;
  • Страховой случай должен наступить по объективным, не зависящим от должника причинам. Например, если человек потерял работу, то это должна быть вина работодателя. Увольнение «по собственному» не подойдет;
  • Страховку не оформляют сразу, для этого нужно ждать, пока решение одобрят, а потом — пока деньги переведут. За это время долг может только возрасти, что сделает выплату кредита ещё сложнее даже с наличием страховки.

Но в любом случае помощь от страховой — приятный бонус для отчаявшихся граждан.

Помощь должникам по кредитам в рамках государственных программ

Должники по кредитам могут рассчитывать на помощь государства. К сожалению, это касается не всех категорий граждан. Субсидии выдаются военнослужащим со стажем не менее трех лет (долговые обязательства по ипотеке берет на себя Министерство обороны), предпринимателям и производителям, работающим в сфере сельского хозяйства.

Также разработан ряд программ для помощи молодым семьям. В основном они рассчитаны на покупку жилья. Чаще всего предлагаются кредитные продукты, в которых часть процентной ставки компенсируется государством из муниципального или федерального бюджета.

Выгодные условия по ипотеке имеют многодетные семьи. Для них предусмотрены и другие льготы: сниженная сумма первоначального взноса, отсрочка платежа и т.п. Некоторые программы действуют только на региональном уровне. Чтобы быть в курсе всех полагающихся льгот, многодетным родителям нужно обратиться в Управление социальной защиты своего населенного пункта и получить необходимую консультацию.

Материнский капитал за рождение второго ребенка тоже стоит рассматривать как финансовую помощь в погашении ипотечного кредита.

Однако не стоит забывать, что любая государственная помощь должникам по кредитам оказывается на определенных условиях. Сначала нужно ознакомиться с этими требованиями, а потом уже планировать погашение займа, а не наоборот.

К тому же, нужно будет собрать солидный пакет документов:

  • заявление;
  • паспорт;
  • свидетельство о браке или его расторжении;
  • свидетельства о рождении детей;
  • 2-НДФЛ;
  • кредитный договор и пр.

Реструктуризация кредитов

В случае возникновения обстоятельств, влияющих на Ваше финансовое положение, Вы можете обратиться в банк с заявлением о реструктуризации.

Реструктуризация — это внесение изменений в первоначальные условия кредитного договора с целью снижения ежемесячного платежа.

Реструктуризация кредита позволит Вам:

  • согласовать с Банком удобный график погашения кредита с учетом изменившихся жизненных обстоятельств
  • сохранить кредитную историю (при своевременном обращении в Банк)

Виды реструктуризаций:

  • увеличение срока пользования кредитом
  • изменение порядка погашения задолженности по кредиту (в том числе отсрочка погашения основного долга и/или начисляемых процентов в пределах льготного периода)
  • изменение валюты кредита
  • изменение плановой даты платежа

Основания для проведения реструктуризации:

  • потеря работы, увольнение, изменение условий оплаты труда, потеря дополнительных источников доходов, увеличение расходов (в т.ч., но не исключительно, в связи со смертью супруга(и); утратой/порчей имущества в результате обстоятельств, не зависящих от заемщика (пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц); увеличение расходов связанных с лечением ближайших родственников) и т.д.;
  • призыв / прохождение срочной военной службы в армии;
  • нахождение в отпуске по уходу за ребенком;
  • утрата трудоспособности в связи с болезнью/инвалидностью.

Если в качестве обеспечения по кредиту оформлен залог автомобиля:

  • Оригинал ПТС и свидетельства о регистрации транспортного средства;
  • Копия действующего страхового полиса КАСКО и квитанции об уплате страхового взноса.

Если в качестве обеспечения по кредиту оформлен залог объекта недвижимости:

  • Свидетельство о праве собственности;
  • Копия действующего страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса.
Источники

  • https://www.papabankir.ru/bankrotstvo/pomosh-dolzhnikam/
  • https://urist-24.com/kreditnyj-yurist-v-moskve/
  • https://gidbankrot.ru/dolzhniki/pomoshh-po-kreditam
  • https://cvd.ru/uslugi/pomoshch-dolzhnikam-po-kreditam
  • https://investfuture.ru/edu/articles/kak-izbavitsja-ot-dolgov-i-kreditov-vylezti-iz-dolgovoj-jamy-ipoteka-kreditki-mikrozajmy
  • https://bankstoday.net/last-articles/kak-izbavitsya-ot-kredita-zakonnym-sposobom
  • https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/probl_debt
[свернуть]
Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
300 рублей бесплатно

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
 

Последние ответы

Бесплатная горячая линия 24/7
8 (800) 550-82-45
по всей России


+7 (499) 398-51-30
Для жителей Москвы и МО
+7 (812) 305-28-25
Для жителей Спб и области