Бесплатная горячая линия

Кто такой страхователь?

Страхователь

Для начала рассмотрим, кто такой страхователь. Здесь многое зависит от того, где и при каких обстоятельствах оформляется договор страхования. В случае если это кредит, то чаще всего страхователем выступает банк. Он же является и выгодоприобретателем, О том, кто такой выгодоприобретатель, расскажем чуть ниже. Страхователь – это тот, кто оплачивает страховую премию страховой компании.

На основании этой премии страховая компания обязуется выплатить денежные средства в случае наступления страхового события. Эта выплата будет называться страховой выплатой. Страховая выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Как правило, есть определенный тариф, по которому рассчитывается премия от страховой суммы.

Страхователем может также выступать и физическое лицо. В этом случае договор оформляется непосредственно между клиентом и страховой компанией. Такие договоры возможны как при оформлении кредита, так и без такового.

Кто такой страхователь

Страхование охватывает финансовой защитой различные стороны жизни. Автомобилисты покупают полис ОСАГО, а у ипотечного заемщика в обязательном порядке должна быть застрахована недвижимость. Иногда услуги компаний требуются по закону, в обязательном порядке, в некоторых ситуациях граждане по доброй воле оформляют дополнительную защиту от непредвиденных неприятностей.

Согласно общепринятым определениям, страховщиком называют компанию, за некоторую плату берущую на себя ответственность выплатить сумму возмещения при наступлении страхового случая. Страхователь – это человек, воспользовавшийся услугами такой компании, или группа лиц, оформивших страховой продукт. Простыми словами, одна сторона заказывает услуги, а вторая их исполняет.

Договор подписывается исключительно по инициативе страхователя, намеренного получить финансовую защиту. Часто инициатором выступает работодатель, организующий дополнительный страховой пакет для сотрудников.

Важное значение имеет правильное определение, выгодоприобретателя, поскольку в случае займа, в этой роли выступает кредитующий банк вплоть до полного погашения долга.

Даже если выбрано обязательное страхование, клиент страхует себя, выбрав компанию по собственному усмотрению.

Человек становится страхователем, как только заключен договор с компанией, и остается им на всем протяжении периода действия документа. За некоторую плату, страхователь получает право воспользоваться возмещением, если возникнут обстоятельства, указанные в договоре как страховой случай (ущерб здоровью, имуществу, наступление некоторых событий в жизни).

Страхователь в силу закона

По законодательству РФ, клиент становится страхователем добровольно или в силу закона. Страхование в силу закона предусматривает присвоение статуса в одностороннем порядке после того, как покупатель оформил полис обязательного страхования.

ПРИМЕР. Понять, кто является страхователем по закону, проще всего на примере ОСАГО. После покупки автостраховки тот, кто заключил договор с фирмой, становится клиентом в силу закона. Понятие означает, что покупатель вынужденно является приобретателем услуг страховщика, без добровольного волеизъявления будущего страхователя, то есть в силу определенных обстоятельств. В приведенном примере обстоятельствами, обязывающими гражданина приобрести ОСАГО, является управление транспортным средством на территории РФ. Основание – ФЗ от 25.04.2002 года №40-ФЗ об ОСАГО.

Кто может быть страхователем?

Им могут быть только полностью дееспособные совершеннолетние лица. Согласно законодательству, заключать сделки со страховыми компаниями имеют право граждане, достигшие 18 лет к моменту подписания договора. Лица 14−17 лет считаются лишь частично дееспособными и могут действовать только с письменного разрешения родителей или опекунов.

Что нужно для заключения договора:

  • документы, удостоверяющие личность;
  • дополнительные бумаги и справки в зависимости от характера объекта: кредитный договор, документы на имущество, технические паспорта, заключения оценщика и другие.

Также в роли страхователя могут выступать лица, действующие от имени собственников объектов страхования. Обязательное условие — наличие документов, подтверждающих полномочия.

Клиентами страховых компаний могут быть и граждане других государств, постоянно или временно проживающие на территории РФ. Иностранцы наделены такими же правами и обязанностями в вопросах страхования, что и россияне.

Юридические лица тоже могут обращаться в страховые компании в случае перестрахования, а также с целью финансовой защиты имущества и сотрудников предприятий. Договоры с ними заключаются на тех же основаниях, что с физическими лицами.

Физические лица

По закону от 27.11.1992 года №4015-1, страхователем может быть любое дееспособное лицо. Согласно ст. 60 Конституции РФ, полная дееспособность россиян наступает в возрасте 18 лет. В период с 14 до 18 лет граждане считаются частично дееспособными: ответственность за них в полном объеме несут родители или законные представители (опекуны).

Люди, обладающие ограниченной дееспособностью, не могут выступать инициаторами заключения договоров со страховой. Но их представители имеют право оформить услугу от своего имени, указав их в качестве застрахованных лиц.

Основные требования страховщиков:

  • Наличие у клиента документа, удостоверяющего личность. Предпочтительно – паспорт РФ, но не только. Иностранные граждане тоже могут застраховать себя, близких и недвижимость на территории России. Они должны предъявить документ, по которому их можно идентифицировать.
  • Возраст от 18 лет. В иных случаях – с согласия представителя или родителя.
  • Дополнительные документы, в зависимости от отрасли страхования. Водительское удостоверение, тех.паспорт и диагностическая карта – по ОСАГО. Кредитный договор, заключение оценщика, справки от застройщика – при оформлении залогового полиса.

СПРАВКА! Полный список обязательных требований для физ.лиц есть на сайте финансовой организации. Уточнять информацию рекомендуется до визита в офис, онлайн или в самой компании.

Юридические лица

Юридические лица являются страхователями в случаях:

  • Оформления коллективных договоров, например, для сотрудников.
  • Перестрахования. Когда происходит смена страховщика, предыдущая компания из продавца услуг переходит в статус покупателя-клиента.
  • Покупки полисов для фирм. Например, в страховании недвижимости юр.лиц.

Кто такой страховщик

Если в отношении страхователя слово, обозначающее термин, разъясняется довольно просто, то понятие страховщика предполагает необходимость уточнения его статуса.

Страховщик – это юридическое лицо, занятое в сфере страхования на основании предварительно полученной лицензии. Компания должна иметь разрешение на оказание страховых услуг. Например, при выборе организации, которая обеспечит страховой защитой в рамках обязательного ОСАГО, требуется ее участие в РСА. В случае проблем с выплатами у одного из участников РСА, обязательства принимает на себя другая компания.

Направлений у страховой компании может быть несколько, либо она специализируется исключительно в определенном виде. Универсальный страховщик готов предоставить полный набор защиты:

  • личное страхование жизни и здоровья;
  • имущества (движимого и недвижимого);
  • защита путешественника;
  • медицинская страховка.

Клиент, будущий страхователь, сохраняет право выбора компании, с которой будет подписан договор.

Отличие страхователя от других субъектов страхования

Чтобы не путаться в терминах, важно понимать разницу между субъектами страхования. Кто может принимать прямое или косвенное участие непосредственно в процессе оформления страховки:

  1. страхователь — лицо, добровольно или в силу необходимости заключающее соглашение со страховой компанией и приобретающее полис;
  2. страховщик — юридическое лицо, продающее финансовую защиту, сопровождающее сделки, обеспечивающее выплату материального возмещения при наступлении оговоренных в договоре случаев;
  3. застрахованный — субъект, в отношении которого заключен договор.
СПРАВКА! Застрахованное лицо вправе отказаться от услуг страховой компании, поставив в известность инициатора и продавца. После официальной регистрации отказа страховка будет аннулирована.

В страховых делах фигурируют еще два понятия — выгодоприобретатель и собственник. Выгодоприобретателем является тот, кто получает материальное возмещение в предусмотренных договором случаях. Собственником считается лицо, владеющее застрахованными активами. Клиент страховой компании не всегда собственник, поэтому он может не быть выгодоприобретателем.

Отличия страховщика от страхователя

Фигуранты одного финансового дела, которым является договор, принимают на себя функции продавца и покупателя. А это значит, что процедура предоставления услуги полностью добровольна, что соответствует требованиям законодательства. Инициатором во всех случаях выступает физическое лицо. Иногда от его имени действует руководитель предприятия, когда деятельность подчиненных связана с риском для жизни и он обязан их страховать по закону.

Определение »страховщик» относится исключительно к юридическим лицам, осуществляющих свою деятельность на основе выданного разрешения. Независимо от формы собственности и размера уставного капитала, все СК работают по одинаковым правилам, отклонение от которых преследуется по закону.

Обратите внимание! Даже если гражданин осуществляет обязательное страхование (ОСАГО, ОМС), то принцип добровольности все равно сохраняется, так как для страхуемых есть право выбора компании и условия полиса.

Индивидуальное страхование

В индивидуальном страховании не участвует банк. Страхователь и страховщик – это соответственно клиент и страховая компания. При индивидуальном страховании в обязательном порядке выдается полис. Чего, кстати, может не быть в коллективном варианте. В полисе прописаны все основные положения, относящиеся к договору страхования, премии, страховой сумме, порядку выплат.

Страхователем назначается физическое лицо, которое может само решить, кто будет выгодоприобретателем, т. е. клиент может назначить выгоприобретателем как себя, так и третье лицо. Если наступит страховое событие, то денежные средства получит выгодоприобретатель. Соответственно, выгодоприобретатель – это тот, кто получает деньги от страховой компании, если наступает страховое событие.

Коллективное страхование

Определение страхователей и страховщиков тесно связано с тем видом договоров, которые оформляются. При кредитовании чаще всего, особенно на рынке потребительских кредитов, оформляются коллективные договоры страхования. В таком договоре страхователем выступает банк, он же является и выгодоприобретателем до момента погашения по кредиту. В этом случае, если наступит страховое событие и кредитный договор еще не закрыт, то страховая компания направит денежные средства на погашение кредита.

Если же кредит был уже закрыт, то в этом случае клиент может воспользоваться страховой выплатой на свое усмотрение. В таком виде страхования клиент выступает в роли застрахованного лица. А сам договор оформлен между банковской и страховой организацией. И считается внутренним документом, который не подлежит огласке. Все права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного лица можно найти в общих правилах страхования.

Правила должны быть в открытом доступе на сайте страховой компании или в офисе. Но при оформлении договора правила в обязательном порядке могут не выдаваться застрахованному лицу. Поэтому, если вы подписываете заявление на участие в коллективном/групповом договоре страхования, потребуйте от ответственного лица общие правила страхования, там вся важная и полезная информация.

Основные права и обязанности сторон

Как мы уже говорили ранее, более подробную информацию можно получить, исходя из фактически оформленных документов. Есть определенные права и обязанности, которые характерны для большинства таких соглашений.

К примеру, страхователь обязан:

  • вовремя оплачивать страховую премию;
  • сообщать достоверную информацию о здоровье или имуществе и не пытаться ничего скрыть;
  • оповестить страховщика о наступлении страхового события в обговоренные договором сроки, обычно 30 календарных дней.

Страхователь имеет право:

  • получать подробную информацию о страховом продукте;
  • выбирать страховщика на свой вкус;
  • досрочно прекратить отношения со страховщиком, исходя из условий страховки. И если договором возврат премии не предусмотрен, то страховщик ничего не выплатит на основании пункта 3 статьи 958 ГК .

В свою очередь страховщик обязан:

  • оформить страховку, если она признается экономически целесообразной;
  • предоставить независимого оценщика в случае необходимости;
  • выплатить страховую сумму, если страховое событие признано действительным;
  • сохранять данные о клиенте в тайне.

Страховщик имеет право:

  1. Не оформлять договор, если он экономически нецелесообразен.
  2. Не выплачивать страховую сумму, если событие не признано страховым либо клиенту была известна информация о том, что что-то могло повлиять на совершение этого события. Например, клиент скрыл наличие болезни, которая привела к наступлению события.
  3. Потребовать все необходимые документы для оценки вероятности страхового события либо при наступлении такого.
Источники

  • https://kredit-blog.ru/strahovka/strahovshchik-i-strahovatel-eto.html
  • https://zambank.ru/strahovanie/strahovatel-i-strahovshchik
  • https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovatel-eto
  • https://www.vbr.ru/strahovanie/help/strahovanie_help/kto-takoi-strahovatel/
  • https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovatel-i-strahovscik-kto-eto-takie-v-strahovom-dele-raznica-mejdu-nimi-poniatie-strahovogo-sluchaia-5ddce10ff45e3c5279dee138
[свернуть]
Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
300 рублей бесплатно

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант