Бесплатная горячая линия

Налоговый вычет за потребительский кредит: как вернуть проценты

Содержание

С каких кредитов можно получить 13 %

Подоходный налог в нашей стране равен 13 % от заработка. К нему относится не только зарплата, но и рентный доход, и дивиденды по акциям, и пр. Однако процент от кредитов в размере 13 % может быть возвращен. Налоговую выплату получают исключительно резиденты с официальным заработком — граждане России и иностранцы с официальным разрешением на работу в стране. Другими словами, все люди, которые платят налог 13 %.

Оформить возврат можно, если заём предназначался для следующих целей:

  • покупка жилья;
  • оплата образования.
  • приобретение лекарств и оплата лечения.

Важным условием является право на досрочное погашение задолженности, предусмотренное договором займа.

Индивидуальные предприниматели или занятые неофициально не смогут рассчитывать на компенсацию.

Забрать компенсацию по целевому потребительскому кредиту можно лишь на сумму зарплаты. Сумма компенсации за отчетный период не должна быть больше налогов, выплаченных за год. Если уплачена сумма налога (13 %) 60 тыс. рублей, за этот период удастся вернуть ту же сумму или даже меньше.

Важно! Если для получения займа использовалась справка о материнском капитале или другие социальные пособия, то в этом случае подоходный налог не возвращается.

Кому положен вычет:

Как вернуть проценты по целевому потребительскому кредиту

Граждане РФ имеют право вернуть часть средств, уплаченных в качестве расходов на лечение, образование и приобретение жилья, в качестве налогового вычета. Кроме того, можно вернуть часть процентов. Порядок получения налогового вычета по основному долгу следующий:

  • сбор пакета документов, необходимых для получения вычета;
  • представление документов в налоговый орган по месту жительства;
  • ожидание результатов проверки документов и возврата средств.

Для получения налогового вычета по процентам необходимо:

  • запросить в банке справку, где будут расписаны все суммы процентов, уплаченные с начала срока кредита до конца предыдущего года;
  • заполнить декларацию по форме 3-НДФЛ. Правила заполнения такие же, как при стандартных налоговых вычетах, однако данные заносятся из банковской справки;
  • декларация и копия справки сдаются в налоговый орган. Могут потребоваться дополнительные документы.

Проверка документов занимает, как правило, от 2 до 4 месяцев. По истечении этого срока средства перечисляются налоговой службой на банковский счет или карту физического лица.

Если гражданин хочет вернуть средства в виде освобождения от налогов, то такой путь еще проще. Налоговый орган выдает уведомление о праве на вычет, которое предоставляется в бухгалтерию работодателя. На основании этого документа удержания налога не производятся до полного погашения суммы вычета.

Документы, необходимые для получения налогового вычета:

  • паспорт;
  • налоговая декларация по форме 3-НДФЛ;
  • документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, акт приема-передачи);
  • документы, подтверждающие факт, что для приобретения жилья использовались заемные средства (кредитный договор с банком);
  • справка по форме 2-НДФЛ (предоставляется бухгалтерией работодателя и требуется для подтверждения факта уплаты НДФЛ);
  • банковская справка, подтверждающая уплату процентов.

Если заемщик состоит в браке, при этом супруг/супруга выступает в качестве созаемщика, необходимо дополнительно предоставить свидетельство о браке. Кроме того, оформляется документ, в котором прописано распределение вычета между супругами.

Вычеты по кредитованию на образование

Если вы начали сами образовываться и платить за это деньги, при этом официально работаете и производите нужные отчисления, то возврат средств неизбежен — по любой форме обучения, даже за языковые курсы или в школе вождения. Суммы ограничены до 15,6 тыс. руб. в течение года.

Условия для получения налогового вычета на обучение

Если же вы оплачиваете обучение детей или тех, кто находится под вашим опекунством, то возраст обучаемых также ограничивается – до 24 лет. Также есть еще одно ограничение – это обязательное условие обучения — только по очной форме.

Ежегодно можно подавать декларации и заявления по вычетам по процентам кредитования. Условия подачи – те же, что и при жилищных кредитах – также заполняется декларация. Подается определенный перечень бумаг.

Как можно вернуть проценты с потребительского кредита

Многие заемщики заинтересованы вернуть проценты по потребительскому кредиту. Это объясняется тем, что условия кредитования зачастую не самые выгодные. Люди обращаются в банки в тех ситуациях, когда деньги требуются срочно, и единственная возможность набрать нужную сумму – потребительский заем. Банк ставит условия, в которых клиент вынужден переплачивать.

Такими условиями могут быть:

  • высокие ставки;
  • страхование кредита;
  • различные скрытые комиссии и штрафы.

Сотрудник банка, оформляя потребительский кредит, как правило, не информирует заемщика о возможности возврата процентов в случае досрочного погашения.

Разумеется, полностью вернуть уплаченные проценты невозможно, но даже частичный возврат позволит уменьшить расходы по ссуде.

Компенсацию можно получить двумя способами:

  • налоговый вычет – предусмотрен только для работающих заемщиков, и только по целевым кредитам (по потребительскому кредиту проценты не возвращаются);
  • если вы погашаете ссуду, в том числе потребительскую, досрочно – одной суммой или частями, следует обратиться к сотруднику банка для пересчета графика платежей (при условии, что это прописано в договоре).

Обратите внимание! Если вы решили закрыть потребительский заем раньше срока, нужно написать заявление в банк. При этом вы обязаны погасить сумму основного долга. Начисление пени и штрафов за досрочное погашение является незаконным.

О своем решении вы должны уведомить банк заранее, чтобы успеть расплатиться:

  • за имущество, приобретенное на кредитные средства;
  • частично вернуть неиспользованную страховую сумму;
  • избежать дополнительного начисления комиссий.

Где можно вернуть подоходный налог

Подать заявление можно в налоговую инспекцию. Также кредитные программы во всех банковских учреждениях предусматривают ежемесячные выплаты процентов за использование денег организации.

Они выражаются в процентах от основной суммы, за исключением штрафов, пени и других дополнительных расходов.

Как вернуть 13 % за потребительский кредит?

Вернуть проценты по кредиту не сложно. В любых случаях претендовать на возврат приходится только при рассмотрении вопроса и возможности досрочного погашения долга. Без досрочного погашения, деньги вернуть не представляется возможным.

После оформления ипотечного кредита, к примеру, гражданин начинает выплачивать денежные средства ежемесячно. Общий платеж состоит из двух частей: основной долг и пени.

Существует два вида платежей:

  • аннуитетный;
  • и дифференцированный.

При аннуитетном взносе суммы ежемесячные равны и постоянны, не меняются в течение года, а при дифференцированном суммы различны, согласно графику. График платежей заемщик должен получать при оформлении в банке полного пакета документов и исправно исполнять его.

Следует отметить, что при аннуитетном платеже погашение долга направлено на снижение суммы процентов, и только потом выплачивается основной долг. Это подробно можно посмотреть в графике платежей в конкретных разделах таблицы.

Алгоритм действий при возврате процентов в банке такой:

  • произвести досрочное погашение;
  • обратиться к банку с просьбой произвести перерасчет;
  • написать в банк обращение с просьбой возвратить уплаченные проценты;
  • при отказе обратиться в суд.

Как вернуть 13 процентов от ипотечного кредита?

Сумма возврата на жилье не может быть выше 2 млн. рублей, соответственно на руки человеку возможно получить не более 260 тыс. рублей от вычета. Если квартиру купили за большую сумму, во внимание принимается только 2 млн. Вычет получается с разных покупок жилья, дробно, но в сумме не больше 2 млн. Именно такой ценз устанавливает государство.

Что касается процентов по ипотеке, то максимальная сумма равна 3 млн. рублей, т. е. на руки возможно получить 390 тыс. При оформлении налогового вычета подается декларация с приложением всех документов, имеющих значение по делу. Обязательно приложение справки из банка, о том что гражданин исправно погашает долг и не имеет фактов нарушения договора.

Что делать при отказе банка в возврате процентов по потребительскому кредиту

В случае отказа нужно действовать следующим образом. Самостоятельно рассчитайте размер переплаты. При необходимости обратитесь за помощью к эксперту, который произведет нужные расчеты:

  • величину полной стоимости кредита (эта сумма есть в договоре);
  • фактический срок использования заемных средств;
  • сумму фактически уплаченных процентов.

Переплата будет равняться разнице между суммой процентов, указанной в договоре на потребительский кредит и суммой фактически уплаченных процентов. Эту сумму вы имеете право вернуть.

Далее вы отправляетесь в банк с претензией, которая должна содержать:

  • наименование банка, выдавшего потребительский заем;
  • реквизиты вашего кредитного договора: номер, дата, срок действия;
  • сумму и дату фактического погашения долга;
  • реквизиты справки о прекращении кредитных обязательств: номер, дата. Копию справки приложить к претензии;
  • расчет суммы переплаты процентов.

Также необходимо приложить копии платежных документов.

Претензия должна быть составлена в двух экземплярах. Один экземпляр отдается сотруднику банка, второй экземпляр вам должны вернуть с отметкой о принятии (входящий номер, дата, фамилия лица, принявшего документ). Также можно направить претензию по почте заказным или ценным письмом. В этом случае необходимо сохранять почтовую квитанцию и уведомление о вручении.

В течение 30 дней после получения претензии банк должен направить ответ: решение вернуть излишне уплаченные проценты либо отказать в выплате. В случае отказа заемщик может обратиться в судебные органы.

Когда возможен отказ в возврате 13 процентов с потребительского кредита через налоговую

Возврат 13 процентов с потребительского кредита невозможен при следующих целях:

  • приобретение машины;
  • покупка новых бытовых приборов;
  • приобретение мебели;
  • оплата туристических путевок;
  • необязательные медицинские процедуры;
  • обучение в учреждениях без соответствующих лицензий и у частных учителей.

Также отказ последует, если основная часть дохода заявителя поступает из:

  • пенсионных выплат и пособий;
  • неофициальной прибыли;
  • незаконных занятий.

Налоговые органы, изучая вопрос о том, можно ли разрешить возврат 13 процентов с потребительского кредита, главным аргументом считают тот факт, что заем выдавался под описанные выше цели и деньги были израсходованы по назначению.

Пример расчета возврата процентов по кредиту после погашения

Получить возврат налога за кредит в банке после его погашения можно, но для этого необходимо произвести точные расчеты, которые в дальнейшем приблизят к получению наличных. Например: целевой займ на улучшение жилья.

  • Сумма, взятая в кредит, – 3 млн рублей;
  • ставка – 11%;
  • срок – 10 лет.

Вопрос к задаче простой: сколько составит возврат по кредиту и по процентам? Если учитывать исходные данные, то получаются такие цифры:

  1. За 10 лет заемщик заплатит 1 900 000 руб. процентов сверх той суммы, которую занимал.
  2. Общий вычет за кредит составит 2 000 000/100*13 = 260 000 руб., где 2 млн – максимальный лимит, 260 тыс. – размер выплат.
  3. Возвращение по переплате: 1 900 000/100*13 = 247 000 руб., где 1 900 000 – это проценты по кредиту, а 247 тыс. – вернут.
  4. Итого гражданин получит: 260 000 + 247 000=507 000 рублей.

Внимание! Максимальный размер выплат по кредиту составляет 260 тысяч руб., а по процентам – 390 тысяч.

Получить деньги можно только после полного погашения процентов либо если уплаченная сумма составляет больше 3 млн руб.

Размер вычета при покупке жилья в кредит

Размер того, что вам обязана вернуть налоговая инспекция, по процентам, выплаченным по ипотеке, будет зависеть от ряда факторов:

  • продолжительности официальной работы;
  • зарплаты по официальной схеме;
  • своевременности налоговых отчислений вашим работодателем;
  • полноты уплаты всех налогов и взносов;
  • работали ли вы во время покупки жилья и кредитования;
  • продолжительности перечислений налогов с официальной зарплаты;
  • вы потеряли работу или устроились только что.
 
Размер налогового вычета зависит от ряда важных факторов

Все это очень важно при начислении вычета. Если была официальная работа хотя бы непродолжительное время, то вычет вам вернут, но только за то время, которое вы работали и отчисляли налоги. Если вы только что получили постоянное место деятельности с белой зарплатой, то также можете подать декларацию, где инспекция рассмотрит ваш ежемесячный доход и будущие налоговые отчисления, и освободит вас от уплаты НДФЛ, которые и станут компенсационной выплатой – вычетом. Подробно можете посмотреть о вычете при покупке жилья видео.

Советы и рекомендации

Как вернуть проценты по кредиту, мы разобрались, но возможны такие ситуации:

  1. Если банк отказывается удовлетворить требования, стоит неотложно обратиться в судебные органы.
  2. Получить сумму наличными можно, если гражданин оформил заем с досрочным погашением.
  3. Перед обращением в налоговую инспекцию необходимо самостоятельно все рассчитать.

За расчеты стоит браться, если с оформлением не возникло проблем, иначе лучше довериться специалистам.

А чтобы удостовериться в своем праве на получение средств, нужно проконсультироваться в ближайшей налоговой службе. Ведь выплачивать деньги могут только тем гражданам, которые подтвердили свое право, опираясь на закон.

На что можно рассчитывать

В случае с ипотекой Сбербанка имеются финансовые ограничения по частичному возврату суммы, затраченной на саму покупку и на уплату процентов сверху. В первом случае разрешается максимальное возвращение в размере 260 тыс.руб., а во втором — 390 тыс.руб. (подразумевается суммарный возврат). Конкретная сумма зависит от параметров кредитования в каждом отдельном случае.

Возврат налогооблагаемой суммы в максимальном выражении возможен лишь единожды. В случае частичной реализации такого права владельцу недвижимости гарантируется учет остатка во вторичном запросе. Сумма остатка будет рассчитана исходя из первоначального периода реализации права.

Альтернативой возмещения затрат выступает снижение суммы личных налогооблагаемых доходов на расходную для приобретения и возведения недвижимого объекта цифру. Последнее должно быть документально подтвержденным с указанием факта затраты и стоимости покупки или строительства.

Возможность получения льготы от потребительского кредита

При ипотечном кредите получить имущественный налоговый вычет может получить каждый заемщик. В этом случае банковские деньги приравнивают к собственным деньгам покупателя жилья. Поэтому можно претендовать на возврат удержанного налога. Процесс возмещения будет отличаться только в мелочах.

При приобретении дома за кредитные средства заемщику начисляют еще 1 вид вычета — по процентам от ипотеки. Максимальная сумма, по которой оформляют льготу, доходит до 3 млн. рублей. Учитывайте то, что вернуть часть затрат можно только при целевых видах кредитования. Цель должна быть указана в тексте договора между клиентом и банком.

Поэтому при классическом потребительском займе рассчитывать на компенсацию вычета не получится. Даже если деньги от банка были потрачены на те цели, по которым законом допускается возврат налога с доходов физлиц.

Официальный размер подоходного налога в РФ — 13%. Налог с официальной зарплаты выплачивают не только россияне, но и иностранцы, которые работают в РФ. При этом вернуть часть уплаченных государству денег могут только резиденты России. То есть на территории страны нужно находиться не меньше 183 дней в течение 12 месяцев.

Возврат 13 процентов с потребительского кредита, выданного на строительство жилья

По факту возврат 13 процентов с потребительского кредита наличными на строительство возможен исключительно для жилых помещений. Сюда не входят гаражные помещения, производственные и подсобные объекты.

К целям, позволяющим претендовать на возврат, относятся:

  • приобретение земельных участков под строительство дома;
  • покупка недостроенных объектов;
  • покупка стройматериалов;
  • оплата услуг строителей;
  • оформление проектов и подключение к коммуникационным системам.

Не возмещается перепланировка, подключение сантехники и отопления в готовой недвижимости.

Для получения вычета по вашему займу необходимо предъявить данные документы:

  • декларация 3-НДФЛ и справка 2-НДФЛ;
  • документы о праве собственности на недвижимость или землю;
  • ксерокопии квитанций ваших трат – договоры на услуги рабочих, чеки на приобретение стройматериалов;
  • заявление на возврат средств;
  • ксерокопии удостоверения личности и ИНН;
  • договор по займу (где указана цель получения денег) и справка о выплате процентов.

Максимальный размер вычета составляет 2 миллиона.

Особенности налогового вычета за оплату образования

Налоговый вычет за образование

В соответствие со налоговым кодексом РФ осуществить возврат 13% можно с платежей:

  • За личное образование при любом виде обучения;
  • За обучение своих детей до 24 лет, только при учебе на дневном отделении;
  • За обучение несовершеннолетних детей, над которыми оформлено опекунство и в течение 6 лет, по окончании срока опекунства, на дневном отделении;
  • обучения родных братьев или сестер, возрастом до 24 лет. Только дневная форма обучения.

Необходимые условия возврата 13%:

  • У учреждения образования должна обязательна быть лицензия и разрешение на ведение учебной деятельности;
  • человек, который оформляет документы на оплату, должен быть налогоплательщиком: иметь ИНН, работать и отчислять с заработной платы налоги.

Налоговый вычет предоставляется за прошедший год обучения.

Оформить вычет можно, если обучение проводится в государственном или частном учебном учреждении. К ним относятся:

  • ВУЗы;
  • школы;
  • дошкольные детские образовательные учреждения (сады);
  • центры дополнительного образования взрослых (повышение квалификации, автошкола;
  • учреждения дополнительного детского образования (музыкальная и спортивные школы, дома творчества и искусств).

Учреждения образования могут быть зарегистрированы не только на территории РФ.

Лимит годового расхода на обучение, с которого можно вернуть налог равен 120 000 рублей. На детей максимальный годовой расход 50 000 рублей.

Рассчитывается из суммарных расходов на образование и лечение.

Резюме

Переплачивать банкам не хочет никто. Законодательство предусмотрело вариант защиты прав клиентов финансовых организаций. Граждане, которые заключили договоры потребительского кредитования, имеют право вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц.

Необходимым условием для этого является наличие в тексте соглашения упоминания о том, что денежные средства будут расходоваться только на улучшение жилищных условий, оплату обучения или получение медицинских услуг.

Задумайтесь о получении вычета заранее. Для этого укажите в кредитном договоре, на какие именно цели берете деньги: на обучение, на жилье, на получение медпомощи.

Если вы не знаете, как защитить свои права и правильно составить документы, обратитесь за помощью к нашим юристам. Заполните заявку на сайте или позвоните по указанным телефонам.

Многие граждане заблуждаются, когда считают, что кредитные организации всегда соблюдают закон. Не каждый клиент знает, как понять, что его права нарушены. Например, когда ему навязывают страховку по кредиту или устанавливают в договоре скрытые комиссии.

Как осуществить возврат 13 процентов от потребительского кредита по ипотеке

Финансовые организации относят ипотеку к особой группе сделок, однако она считается потребительским займом. Возврат денег по этому кредиту происходит на установленных условиях:

  • Жилье непременно должно быть собственностью клиента, который решил оформить возврат денежных средств, а в договоре с кредитной организацией обязательно нужно прописать, что средства выделены на приобретение недвижимого имущества.
  • Возврат денежных средств по целевому займу возможен исключительно на использованную сумму до 2 миллионов, следовательно, получит клиент не больше 260 тысяч рублей. Допустим, ваша недвижимость стоит 4,5 миллиона, налогов с зарплаты в течение года выплачено 130 тысяч рублей. Есть возможность получать на протяжении 2 лет по 130 тысяч рублей, выбрав необходимую сумму.
  • Возврат осуществляется как по самому потребительскому кредиту (телу), так и по выплаченным банку процентам. К примеру: недвижимость ценой 1,5 миллиона и проценты – 500 тысяч рублей. Получить налоговый вычет можно на всю сумму 2 млн руб.
  • Если цена недвижимости значительно меньше установленного лимита, то остальные денежные средства для получения вычета есть возможность возвратить с при покупке следующего объекта недвижимости. Допустим, вы оформили возврат налогов на первый жилой объект на сумму 1,5 млн (195 тысяч). За вторую квартиру вы вернете 65 тысяч рублей.
  • Если в сделке по кредиту задействованы несколько лиц, то все могут претендовать на вычет налогов по своей доле жилья. Допустим, коттедж ценой 5 миллионов записан на двух физических лиц. Каждый имеет право возвратить по 260 тысяч рублей за свои 2 миллиона из 2,5 млн собственной доли.
  • Смена прав на недвижимость не отменяет право на возврат денег. Допустим: если вы выплатили заем на приобретение недвижимости, а после решили написать дарственную на жилье, вы можете и дальше получать возврат, пока не закончится вся сумма.

Документы, необходимые, чтобы вернуть подоходный налог с кредита:

  • копия удостоверения личности и ИНН;
  • заявление на предоставление налогового имущественного вычета;
  • декларация 3-НДФЛ;
  • справка по заработной плате 2-НДФЛ;
  • договор купли-продажи (для готового жилья);
  • акт приема-передачи (для строящегося объекта);
  • свидетельство на право собственности (или выписка из государственного реестра);
  • соглашение с финансовой организацией, где прописана цель ипотеки;
  • квитанции об уплате взносов по кредиту и справка об оплаченных процентах

Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении — куда обратиться

Для начала нужно обратиться в банк. Будет излишне обращаться в суд, когда договориться с банком человек даже не пробовал. Действующие на рынке серьезные банки, такие как Сбербанк, ВТБ-24, Россельхозбанк, добросовестно выплачивают деньги клиентам и не доводят дел по таким вопросам до судебного разбирательства. Для этого нужно написать обращение по месту оформления займа или в главный офис финансовой организации.

Если получен отказ, то смело можно пойти и решить вопрос через суд. С собой нужно взять отказ банка, документы, оплатить госпошлину. При этом в иске можно потребовать уплату морального ущерба за все причиненные страдания, а также расходы, оплаченные юристу за оказание помощи.

Дела, как показывает судебная практика, часто решаются в пользу клиента.

Возврат 13 процентов с потребительского кредита, выданного на обучение

Согласно закону возврат 13 процентов с потребительского кредита на учебу возможен в следующих ситуациях:

  • Договор оформлен близкими родственниками на образование ребенка.
  • Учащийся самостоятельно оформил заем и получает возврат, если он трудоустроен и платит налог.
  • Возраст обучающегося не выше 24 лет.
  • Обязательным требованием для возмещения средств родителям считается обучение сына или дочери на дневном отделении учебного заведения.
  • Если учащийся сам оплачивает свое образование, форма обучения не важна.
  • Наличие необходимой аккредитации учебного учреждения.

Максимальная сумма компенсации по потребительскому займу на обучение составляет до 50 тысяч в год на учебу близкого родственника и до 120 тысяч на собственное образование.

Необходимые бумаги, которые предъявляют в налоговые органы в данной ситуации:

  • удостоверение личности заемщика и обучающегося (паспорт или свидетельство о рождении);
  • заверенная ксерокопия лицензии учебного учреждения, подтверждающая аккредитацию и право на осуществление образовательной деятельности;
  • все квитанции по оплате обучения;
  • договор на получение образования по контрактной форме;
  • ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ либо декларация 3-НДФЛ лица, оплачивающего потребительский кредит;
  • заявление физического лица на возврат налогов;
  • официальный договор по займу с банковским учреждением.

Возврат 13 процентов с потребительского кредита, выданного на лечение

Получить компенсацию по уплаченному подоходному налогу можно в случае займов, выданных на свое лечение, приобретение дорогих лекарственных препаратов, оплату лечения близких родственников (сюда относятся дети, родители и родные сестры и братья). Медицинское учреждение обязательно должно обладать лицензией на оказание соответствующих услуг. В соглашении с банковской организацией кредитор должно непременно указать, что деньги получены на оплату лечения серьезных заболеваний и проблем со здоровьем, которые влияют на жизнедеятельность.

Документы для возмещения денежных средств:

  • ксерокопия удостоверения личности, ИНН заемщика;
  • если потребительский кредит выдан на оплату лечения близкого родственника, документы, удостоверяющие личность последнего;
  • справка об уровне дохода по установленной форме;
  • ксерокопия лицензии медицинской организации;
  • договор о предоставлении услуг медицинским учреждением с прописанной ценой;
  • квитанции на приобретение дорогих препаратов или квитанции по оплате необходимых процедур;
  • заявление на возврат денег;
  • договор по кредиту с финансовой организацией.

Для расчета суммы налогового вычета по вашему займу на оздоровление принимаются во внимание все траты на медицинские услуги и лекарственные средства.

Потребительский кредит — ждать ли вычеты

Вычеты производятся только по ипотечным или целевым кредитам. Несмотря на разнообразие таких вычетов: стандартные, социальные, имущественные, профессиональные, если вы берете нецелевой потребительский кредит, то и возврата вычетов не будет – ни по основной части займа, ни по его процентам. Поэтому перед тем, как кредитоваться, подумайте, насколько целесообразно брать просто потребительский нецелевой кредит, если к тому же средства вам нужны на определенные цели. Берите целевой и тогда возврат вычета обеспечен, это и подтверждает законодательство – в частности, пп.4 п.1.ст.220 НК. Если вас не интересуют компенсации затрат, то тогда берите потребительский кредит, к тому же в последнее время ставки на него падают.

Документы на налоговую льготу с кредита

Стандартные документы для оформления налоговой льготы в ФНС:

  • декларация 3-НДФЛ;
  • гражданство;
  • справка 2-НДФЛ.

В зависимости от того, на что потратили банковские средства, понадобятся дополнительные бумаги:

ЦельДокументы
Лечение и лекарственные средстваКсерокопия лицензии медучреждения, договор, чеки и квитанции. Если лечение оплатили близким родственникам — копию их свидетельства о рождении и документы подтверждающие родство.
ЖильеДоговор покупки, платежные бумаги, подтверждение права собственности. При вычете с процентов — договор с финансовой организацией на ипотеку, выписки от банка-кредитора.
ОбучениеКопия лицензии университета, института. Квитанции, которые подтверждают оплату. Договор с учреждением. При обучении ближайших родственников — их свидетельство о рождении и другие документы подтверждающие родство.

Собранные бумаги предоставляют в ФНС. В течение 3 месяцев учреждение обязано рассмотреть заявку, документацию и дать ответ.

При положительном решении понадобится выбрать наиболее удобный вариант компенсационных выплат: через заработную плату или на банковский счет. В первом варианте подоходный налог не будут снимать с дохода в течение нескольких месяцев, пока не возвратят всю сумму вычета.

Основные аспекты налогового возврата

Конституция РФ дает равные права всем гражданам на получение процентного вычета, но с определенными оговорками:

  • единожды за всю жизнь;
  • исключается возврат, когда работы не было никогда;
  • получаемый вами доход не облагается налогом, то также вычет невозможен;
  • недобросовестным налогоплательщикам вычет не дадут;
  • если предыдущие три года вы были безработным или работали без официального трудоустройства, то и ждать компенсации не придется;
  • если официально трудоустроились недавно, то после подачи заявки на вычеты налоговики освободят вас от уплаты НДФЛ, что и будет компенсировать сумму желаемой выплаты.

Цели займа, с которых получают вычет

За традиционный потребительский кредит по Налоговому Кодексу невозможно оформить компенсацию потраченных средств, направленных на уплату налога на доходы. Получают налоговую льготу только при займах на следующие цели:

  1. Медицинское лечение, обследование для себя и близких родственников. В этот пункт входят дорогостоящее лечение, стоматологические услуги.
  2. Платное образование на дневном отделении. Учебное заведение может быть любым, главное, чтобы оно оказывало образовательные услуги по лицензии.
  3. Приобретение жилья, постройка дома, ремонт недвижимости.

Важно учесть, что во всем этим видам кредитования вернуть НДФЛ можно только с выданной суммы, а не с переплаченных процентов. Оформить вычет с процентов можно только при ипотечном займе.

Как вернуть проценты по кредиту в налоговой инспекции

Основной особенностью выплат является то, что они будут исполнены лишь тогда, когда проценты будут погашены – это первая половина вашего срока кредитования. К примеру, вам дали ипотеку на 10 лет, то первые пять лет вы в основном платите проценты, а во второй период – основную сумму. Поэтому по истечении первого периода вы уже можете идти в налоговую по месту жительства и уточнить, когда целесообразней обратиться за вычетом по процентам.

Для получения налогового вычета по кредиту в налоговую службу необходимо предоставить соответствующие документы, в том числе справку о погашении процентов

Если вы временно безработный, а в прошлом трудились официально, то такой возврат будет осуществлен с ранее выплаченных налоговых отчислений. Но при этом следует учесть ряд оснований, прописанных законодательно:

  1. Стоимость нового имущества в соответствии с законами не должна превышать 2 млн рублей.
  2. Если квартира приобретается через ипотеку, то кредит не должен превышать 4 млн рублей.
  3. Покупка квартиры должна производиться у сторонних лиц – не родственников и не у компаньонов, от которых вы получали денежные средства.
  4. Каждый может только один раз воспользоваться услугой вычета.
  5. Если ранее гражданин нигде не работал и не работает сейчас, то вычет невозможен.

Особенности возврата НДФЛ от займа

Вернуть 13% подоходного налога заемщики могут только в том случае, если в договоре с кредитной организацией прописана цель. Легче всего доказать, что банковские средства потратили на лечение или лекарства.

В это случае желательно сохранить чеки и другие платежные бумаги. Их достаточно будет предъявить для оформления льготы. С процентов вычет не начисляют, только с основной суммы займа. Лимит на налоговый вычет за лечение ограничен суммой в 120 тыс. рублей. Однако ограничений по сумме нет при дорогостоящих видах лечения.

Если деньги в финансовой организации брали на получение образования, то важно обратить внимание на некоторые особенности:

  1. Образовательное учреждение должно работать по лицензии на преподавательскую деятельность.
  2. Возврат НДФЛ можно оформить и в тех случаях, когда деньги потратили на собственное обучение или близких родственников.
  3. Налоговый вычет начисляют только за обучение на дневной основе.
  4. Вычет начисляют только до тех пор, пока студенту не исполнится 24 года.

Лимит по объему вычета за образование — 50 тыс. рублей.

Если кредит был оформлен на ремонт недвижимости, возвращают тоже 13% от потраченной суммы. Например, гражданин занял в банке 2 млн. рублей и потратил их на ремонт дома. Вычет могут начислить максимально до суммы в 260 тыс. рублей.

Общие моменты процедуры возврата

Одним из основных этапов при оформлении налогового вычета является правильное заполнение декларации 3-НДФЛ

Сама процедура проста и состоит из этапов:

  1. Получить проценты сначала с основной части кредита.
  2. Спустя 2-3 года – с процентной части.
  3. Банк-кредитор по вашей просьбе выдает документ, что вы исправно и своевременно оплачивали проценты.
  4. Заполнение декларации 3-НДФЛ можно доверить профессионалам – там много расчетов и нюансов.
  5. Внести данные о своем счете – для перечисления средств.

Какие нюансы необходимо учитывать при возврате процентов по кредиту

Несмотря на то что описанные выше схемы не представляют особой сложности, следует учитывать некоторые моменты:

  • Ряд банков, оформляя потребительский заем, умышленно обходят в документах возможность досрочно вернуть средства. Поэтому нужно убедиться, прописана ли такая возможность в договоре.
  • До обращения в банк самостоятельно высчитайте сумму, которую возможно вернуть в качестве компенсации. Алгоритм расчета: сначала рассчитайте отношение всей суммы процентов по графику к уже оплаченной. После этого посчитайте сумму основного долга за каждый месяц.
  • Как свидетельствует практика решений Высшего арбитражного суда, кредитная организация не вправе требовать уплаты процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитными средствами. Проценты причитаются к уплате только за период с момента получения займа до его полного погашения.

В некоторых кредитных учреждениях установлены штрафные санкции за досрочное погашение ссуды. Сумма штрафа может составлять до 5000 рублей. Также в договоре может быть прописан запрет досрочного погашения на срок до 3 месяцев.

Однако Высший арбитражный суд запретил устанавливать штрафы за уплату долга раньше установленного договором срока (п. 12 Информационного письма ВАС № 147 от 13.09.2011).

В случае отказа в возврате средств можно обратиться в суд. Исковое заявление можно оформить с помощью юриста или самостоятельно. Судебная практика показывает, что в большинстве случаев решение принимается в пользу заемщика, а банк компенсирует все расходы.

Известны случаи, когда гражданин погасил потребительский заем полностью, а спустя несколько лет ему приходит требование об уплате оставшихся процентов или комиссий. Поэтому после погашения любого кредита обязательно берите документ, подтверждающий отсутствие долга, который вы сможете предъявить в суде в качестве доказательства.

В документе должны быть указаны следующие параметры:

  • срок кредитования;
  • сумма основного долга по ссуде;
  • срок полного погашения;
  • полная стоимость кредита с учетом процентов и комиссий;
  • дата фактического погашения.

Кроме того, в такой справке должен быть указан номер кредитного договора или номер ссудного счета и дата его закрытия.

Вероятность возврата процентов по потребительскому кредиту есть. Нужно внимательно посчитать суммы всех начислений и оплат. Не торопитесь обращаться в суд.

Как вернуть подоходный налог: алгоритм возврата

Собранный пакет документов может быть передан в налоговую службу или работодателю.

В первом случае необходимо приложить информацию об активном банковском счете, по которому будут производиться платежи. Другой вариант предполагает, что работодатель не будет вычитать из зарплаты сумму налога. Данная опция позволяет вернуть деньги при выплате заработной платы, не дожидаясь окончания очередного отчетного периода.

При подаче работодателю бумаг на компенсацию, следует заранее договориться об этой возможности с налоговыми органами и получить у них разрешение. Возврат уплаченных средств возможен в течение трех лет и только единожды.

Как сделать налоговый вычет:

Основной вычет и подготовка к вычету по процентам

Алгоритм действий при оформлении основного налогового вычета и по процентам за кредит

Алгоритм действий:

  1. Получаете 2-НДФЛ у работодателя.
  2. Заполняете декларацию.
  3. Предоставляете ИНН (если его нет, то оформляете его также здесь).
  4. С собой — паспорт и сертификат о собственности на жилье.
  5. Счет, куда в дальнейшем произведутся отчисления.
  6. Отдайте весь пакет документов и ждете письменного уведомления в течение 90 дней.
  7. Комиссия займется проверкой.
  8. Если неточностей в бумагах нет, то после их проверки в течение месяца деньги появятся на вашем счету.

Помимо налоговых органов, возместить вычет можно и на рабочем месте, написав соответствующее заявление в бухгалтерию – тогда налог будет идти не в государственные структуры, а вам – то есть станет весомой прибавкой к вашей зарплате – это и будет компенсацией основного вычета и вычета по процентам.

Насколько выгодно досрочно погашать кредит для возврата процентов

Иногда досрочно закрывать потребительский кредит не очень выгодно. Допустим, если до окончания срока кредитования остаются считанные месяцы.

Пример. Иванов И. И. оформил потребительский заем на сумму 100 000 рублей со ставкой 22 % годовых сроком на 12 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 10 166 рублей ((100 000 * 22 / 100 / 12) + 100 000 / 12). Полная стоимость кредита составит 122 000 рублей.

За 2 месяца до окончания действия договора заемщик принимает решение вернуть оставшуюся часть займа досрочно. При этом за десятый месяц он должен заплатить 19 696 рублей (данные взяты из реального графика аннуитетных платежей). Выходит, что за 10 месяцев заемщик заплатил 121 356 рублей (10 166 * 10 + 19 696).

Нетрудно подсчитать, что в результате за 10 месяцев ставка по кредиту составила 26,7 % годовых (121 356 * 22 / 100). Таким образом, досрочное погашение оказалось невыгодным для заемщика. Прежде чем принять такое решение, особенно в конце срока действия договора, нужно все взвесить и подсчитать – имеет ли смысл закрывать потребительский кредит досрочно.

Процедура возврата процентов

Прежде всего необходимо подготовить документы. Список довольно обширен:

  • копия паспорта;
  • ИНН;
  • заявление на возврат;
  • декларация 3-НДФЛ;
  • справка 2-НДФЛ;
  • кредитный договор с графиком платежей (с указанием цели займа);
  • чеки о внесении платежей и справка о выплаченных процентах;
  • свидетельство о праве собственности на жилье;
  • договор купли-продажи (в случае покупки недвижимости);
  • акт приема-передачи купленного помещения.

Не исключено, что будут нужны и другие бумаги. Получить полную информацию можно на сайте ФНС.

После можно подавать заявление. Алгоритм следующий:

  • оформить необходимые документы;
  • сдать их в ФНС;
  • дождаться положительного решения;
  • получить деньги на счет.

Все принятые документы проверяются в течение трех месяцев со дня подачи заявления. После положительного решения средства зачисляются на указанный банковский счет или чековую книжку.

Возвращение налогового вычета — не самая простая процедура, которая может затянуться. Именно потому необходимо уделить время подготовке и тщательному изучению кредитного договора.

Источники

  • https://zaim-bistro.ru/potreby/mozhno-li-s-kredita-vernut-13-protsentov
  • https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/kak-vernut-protsenty-po-potrebitelskomu-kreditu/
  • https://posobie-expert.com/mozhno-li-poluchit-nalogovyj-vychet-za-protsenty-po-kreditu-mehanizm-polucheniya-vycheta/
  • https://bankitb.ru/sovety/kak-vernut-procenty-po-kreditu-procedura-vozvrata.html
  • https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/vozvrat-13-protsentov-s-potrebitelskogo-kredita/
  • https://PoPravu.club/nalogi/vernut-protsenty-po-kreditu.html
  • https://s-credit.info/info/nalogovyj-vychet-na-kredit-v-sberbanke.html
  • https://brobank.ru/nalogovyj-vychet-za-kredit-potrebitelskij/
  • https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/kak-vernut-13-procentov-ot-kredita.html
  • https://pravoved.ru/journal/kak-vernut-procenty-po-kreditu/
[свернуть]
Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
300 рублей бесплатно

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
 

Последние ответы

Бесплатная горячая линия 24/7
8 (800) 550-82-45
по всей России


+7 (499) 398-51-30
Для жителей Москвы и МО
+7 (812) 305-28-25
Для жителей Спб и области