Бесплатная горячая линия

Основной долг по кредиту: что это и как от него зависит расчет выплат

Основной долг по договору

При оформлении займа, банк предоставляет сумму, которая потом становится телом кредита. Именно тело кредита является той суммой, на которую производится начисление процентной ставки. Именно тело кредита в платежных поручениях становится самой большой суммой. В составе ТК отсутствуют следующие начисления:

  1. Денежные средства, которые взимаются при выдаче займа на руки;
  2. Стоимость страховки, оформляемая на кредитора;
  3. Штрафные санкции, начисленные, если условия соглашения будут нарушены.

Структура задолженности

Заемщик, получая от кредитного учреждения в пользование финансовые ресурсы, принимает на себя определенный объем обязательств. В плату по ссуде включаются непосредственно денежные средства, предоставленные клиенту, размер дисконта, страховая выплата.

Согласно нормам ГК РФ за нарушение сроков перечисления обязательных платежей, иных условий договоренности получатель кредита привлекается к ответственности в виде необходимости уплаты банку неустойки, штрафа. Величина компенсационного сбора рассчитывается по условиям контракта и остается неизменной на протяжении всего срока.

Дополнительно заемщик может быть обременен суммами клиентского обслуживания, комиссионной пошлины. Например, займодавец переводит деньги на личный счет клиента в другом банке и берет за это фиксированный процент от перечисления. Сотрудник банка может ежемесячно направлять в адрес должника уведомление о сроке внесения платежа, его структуре путем телефонного звонка, смс-сообщения, письма по почте. За такие действия клиенту придется также заплатить.

Важно понимать, что добросовестное исполнение соглашения приводит к уменьшению суммы долга. Когда должник периодически нарушает сроки, размер оплаты, обязательство в общем объеме постепенно возрастает. Ситуация в итоге может прийти в критическую точку, когда заемщик станет неспособным погасить долг, а банковское учреждение будет вынуждено привлечь к взысканию коллекторов, суд. В этом случае клиент окажется в весьма невыгодном положении, так как все дополнительные расходы лягут на него.

Если просрочить обязательство на большой промежуток времени, по решению суда допускается списание денег с личных счетов клиента в другом банке, а также взыскание объектов собственности. Поэтому очень важно своевременно гасить задолженность. В затруднительной финансовой ситуации должнику рекомендуется обратиться к займодавцу с просьбой пролонгировать срок исполнения обязательства. Тогда клиент сможет решить спор мирным путем, избежать проблем с правосудием и выплатить задолженность.

За несвоевременные платежи по кредиту предусмотрено начисление пени и штрафов

В то ж время общий долг состоит из следующих начислений:

  • Тело кредита или основная сумма займа;
  • Проценты, насчитанные за период неуплаты;
  • Комиссия, исчисляемая при выплате заемных средств. Также сюда можно отнести оплату за ведение счета, за его открытие.

Зная размер всех составляющих и параметры основного долга, можно вычислить сумму реальной переплаты по договору кредита. Что касается процентных ставок, то это неотъемлемая часть любого кредита и только при ее наличии остается возможным получение денег взаймы. Именно такую норму содержит статья 819 Гражданского кодекса РФ. Что же касается страховки, то здесь заемщик вправе отказаться от оформления. Комиссия за выдачу денежных средств не всегда взимается на законных основаниях. Такую норму содержит статья 779 Гражданского кодекса.

Нередко происходит такое, что страховая сумма и сумма, отданная в виде комиссии, взимается из кредитных средств, что сразу отражается на том, сколько заемщик получает.

Общий долг остается стабильным с постоянным уменьшением за счет своевременности погашения регулярных платежей и полноты вносимой оплаты. Как только регулярность платежей нарушается или размер вносимых платежей снижается, общий долг будет расти. Со стороны кредитора может поступить наказание, заключающееся в увеличении процента за пользование кредитом. Следует обратить внимание, что если продолжать не платить, то вторичные начисления могут превысить основной долг.

Что такое основной долг по кредиту?

Основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита (ТК) представляет собой то количество денег, которое выдается на руки, согласно договору.

Сюда не входит комиссия за предоставление средств и ведение счета, проценты за пользование кредитными деньгами, страховка и сумма штрафных санкций, которые начисляются в случае нарушения условий соглашения.

Долг складывается из нескольких параметров:

  • тело кредита;
  • проценты;
  • страховка;
  • комиссия за предоставление средств, ведение и открытие счета.

Если сложить между собой эти составляющие и вычесть сумму основного долга можно узнать реальную стоимость кредита и то, сколько переплатит клиент при возврате.

Следует отметить, что проценты являются обязательным условием получения денег (кредитный договор не может быть беспроцентным ст. 819 ГК РФ). Страховка, наоборот, является добровольной, а комиссия, в ряде случаев, согласно ст. 779 ГК РФ, незаконна.

Но и комиссия, и страховка часто включается в условия договора и тогда заемщик получает на руки меньше чем предполагалось.

Общая сумма долга изменится когда лицо, получившее заем, несвоевременно или не в полном объеме вносит денежные средства. Кредитор в качестве штрафных санкций может увеличить процентную ставку или начислить неустойку за каждый день просрочки платежа, причем, если кредит не выплачивался, ее размер может в несколько раз превысить тело.

Как погашается заем?

В обычном порядке банк предлагает погасить кредит, совершая аннуитетный или дифференцированный платежи. Каждый из них имеет плюсы и минусы. Как показывает практика, предпочтение отдается аннуитетным платежам (АП).

Аннуитетный

Представляет собой сумму процентов, которые необходимо уплатить в течение указанного срока и величину ТК, разбитые на равные ежемесячные выплаты.

В течение всего периода кредитования гражданин каждый месяц вносит денежные средства в одном и том же размере. Это положительная сторона.

Минус заключается в том, что большую часть первых платежей, составляет не гашение основного долга, а выплата процентов. При таком способе невыгодно гасить задолженность раньше срока.

Кроме того, как считают эксперты, сумма выплат по АП на 2% превышает общую сумму выплат по дифференцированным платежам (ДП).

Дифференцированный

При ДП величина ТК делится на количество периодов оплаты кредита, к ней плюсуются проценты, начисленные на остаток долга. Таким образом, объем ежемесячных выплат будет разным. В начале кредитного периода самым большим, в конце самым маленьким. Каждый месяц сумма основного долга будет равномерно уменьшаться и размер начисленных процентов, соответственно.

Хотя первоначальные выплаты и будут создавать финансовую нагрузку, ДП позволит сэкономить средства при досрочном погашении и даст возможность подстраховать себя в будущем на случай возникновения финансовых затруднений, ведь с каждым разом ежемесячные обязательные взносы будут уменьшаться, и осуществлять их станет легче.


Когда условия кредитного договора нарушены?

Проблемы начинаются если заемщик вносит деньги не в срок или частично. Он вроде бы и платит, как может, но общий долг не уменьшается, а в ряде случаев даже увеличивается в размере.

Так происходит, потому что проценты, пеня и штрафы, списываются в первую очередь. ОД на который они начисляются, в последнюю (ст. 319 ГК РФ). И если оплата осуществлялась АП, то размер основного долга будет выше, чем, если бы заемщик выбрал ДП.

Обращение с ходатайством в банк

Чтобы не допустить роста пени, неустойки и прочих неприятных последствий, при возникновении финансовых затруднений следует, как можно раньше обратится в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению приобщаются документы, подтверждающие причину возникновения просрочки.

Ксерокопия с отметкой банка о принятии заявления к рассмотрению должна храниться у заемщика. Если дело дойдет до суда, это поможет доказать стремление добровольно выплатить кредит.

Обращение с ходатайством в суд

Обратившись в суд, человек снизить только начисленные штрафные санкции, если они завышены (составляют более 10% от суммы долга). Для этого нужно написать ходатайство, основываясь на ст. 333 ГК РФ, как вариант озвучить его в судебном процессе, инициированном кредитором или в самостоятельном порядке. В 90% случаев суды идут навстречу должникам и снижают размер неустойки.

Страховка

Банк и клиент понимают, что выдача и выплата кредита несут долю риска. Поэтому, пытаясь снизить ее степень, заключают договор страхования (страхуется смерть клиента, дееспособность, потеря работы).

Стоимость страховки включается в сумму кредита, удерживая ее сразу при выдаче наличных, и тогда удивленный заемщик получает на руки меньше, чем указано в договоре, денег или прибавив ее к сумме ежемесячных платежей.

Получается, что в договоре сумма ОД состоит из фактически полученных денег и страховки. На нее будет начисляться процент и, в случае нарушений условий кредитования, штрафные санкции. Проблема состоит в том, что клиенту о подобной услуге сообщается редко, а выявляется это уже после подписания соглашения.

Банк нарушает ФЗ №2300 1 ст. 8,10, но не только его, ведь страхование — дело добровольное и заемщик может не согласиться еще на этапе заключения договора (исключение составляет ипотека).

Отказаться от страховки можно спустя 14 рабочих дней (в некоторых банках этот период составляет 30 дней), написав соответствующее заявление в страховую компанию. В течение 10 дней деньги за ненужную услугу будут возвращены. Если время упущено для разрешения вопроса следует обратиться в суд.

Если у вас возникают вопросы по теме статьи или требуется бесплатная консультация юриста, оставьте комментарий. Также обратитесь к дежурному специалисту сайта в форме всплывающего окна либо звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.

 

Процентная ставка по кредиту

Надо понимать, что банк предоставляет в пользование заемные средства совсем не бесплатно. За то, что пользуешься деньгами банка нужно ежемесячно платить. Оплачивается процентная ставка, установленная банком, которая, по сути, является платой за пользование заемными средствами. Также это заработок банка.

Даже законодательство установило, что подобного рода услуги не могут предоставляться бесплатно.

Погашение процентов может происходить двумя способами, в зависимости от выбранного способа погашения основного долга:

  1. Это будет постоянная сумма, которая погашается вместе с аннуитетным платежом;
  2. Либо будет происходить постоянный пересчет, учитывающий уже поступившие до этого платежи, уменьшившие сумму первоначального долга.

Банковская организация не имеет право снижать процентную ставку либо убирать ее полностью. Проценты присутствуют всегда, только размер их может варьировать от одного платежа к другому. Это явление связано с постепенным снижением размера тела кредита. Но платежи по процентам имеют свойство увеличиваться. Это может быть связано с нерегулярностью вносимой оплаты или отсутствия таковой.

Порядок взыскания

Итак, одна из сторон контракта не исполнила свои обязательства в срок. Следовательно, уже на следующий день можно направить претензию с требованием об исполнении договоренностей и взысканием штрафных санкций. Откладывать подготовку претензии на долгое время не стоит, например, чтобы получить большую суммы к взысканию. Ведь суд может признать такое поведение неправомерным.

Если партнер отказывается исполнять предъявленные претензии, то можно обращаться в суд.

ВАЖНО!
Направление претензионного письма — это один из этапов претензионного порядка, который требуется соблюсти при обращении в судебные инстанции.

В некоторых случаях суд может отказать в удовлетворении иска, сославшись на то, что компания не выставила претензий к партнеру, тем самым нарушив претензионный порядок, если иного не предусмотрено условиями договора.

Подготовьте документы для суда:

  • составьте исковое заявление;
  • оплатите госпошлину;
  • подготовьте подтверждающие документы (договор, претензии, расчет-начисление неустойки).

Участвуйте в судебном заседании, предъявляйте факты и доказательства. По итогам заседания получите исполнительный лист и передайте его судебным приставам.

Непогашенные суммы взысканий могут быть перепроданы третьим лицам либо оформлены в виде взаимозачетов. Например, выкуп неустойки широко распространен при нарушениях застройщиком сроков сдачи квартир по договорам долевого участия.

Что предпринять для решения вопроса

 

Лицу, желающему уменьшить размер неустойки, потребуется подготовить и направить в судебные инстанции ходатайство о снижении этой неустойки. При этом необходимо обосновать необходимость этого снижения.

Для этого потребуется:

  • доказать, что в результате несвоевременного исполнения обязательств стороне, взыскивающей неустойку, не было причинено существенных убытков. Хотя исходя из норм действующего законодательства, сторона, выставившая неустойку, не обязана доказывать факт причинения убытков и обосновывать размеры этих убытков, но сумма неустойки должна быть в пределах сопоставимых с размером реально причиненных убытков;
  • обратить внимание суда на существенное различие между процентной ставкой, использованной для расчета размеров неустойки, и ключевой ставкой Центрального банка РФ либо средней процентной ставки по банковским депозитам. Неустойка должна позволить компенсировать причиненные убытки, а не обогатиться;
  • указать, что размер выставленной неустойки не соотносится со стоимостью неисполненных или просроченных обязательств;
  • случаи, когда сторона, имеющая право на выставление неустойки, сознательно не требует от второй стороны исполнения обязательств и долгое время не выставляет неустойку с целью максимизировать размер этой неустойки, встречаются достаточно часто. На эту ситуацию необходимо обратить внимание суда;
  • привести объективные причины, сделавшие невозможным своевременное исполнение обязательств.

Виды неустойки

Порядок и размер взысканий с нарушителей договоренности во многом зависит от вида установленного наказания. Выделяют два основных вида:

  1. Законная — это вид принудительной меры, размер которой установлен на законодательном уровне. Однако ее размер может быть увеличен при обоюдном согласии сторон.
  2. Договорная — такой вид взысканий определяется в момент составления договора, то есть заранее, обычно исчисляется в определенном соотношении к стоимости неисполненных обязательств.

В большинстве случаев применяется договорная санкция. Она начисляется за весь период просрочки, начиная с первого дня, следующего за днем, в котором обозначенные обязательства не были исполнены. Вплоть до дня полного погашения (исполнения) принятых обязательств.

Размер, а именно процент взыскания, определяется сторонами самостоятельно. Если положения договора не содержат конкретных значений, то применяются общеустановленные нормы:

Может ли размер штрафных санкций превышать размер основного долга

Исходя из норм действующего законодательства Российской Федерации, размер процентов, начисленных на сумму задолженности, не может превышать сумму этой задолженности.

Эти нормы распространяются и на штрафные санкции. Размер этих санкций не может превышать стоимости несвоевременно оказанных услуг или выполненных работ.

Лицо, несогласное с размерами выставленной неустойки, вправе обратиться в судебные инстанции с заявлением об уменьшении размеров неустойки.

В ходе судебных разбирательств лицу, просящему о снижении размера неустойки, необходимо доказать, что задержка с исполнением обязательств не причинила другой стороне серьезного ущерба, либо, что сторона, взыскивающая неустойку, преднамеренно затягивала сроки, желая обогатиться за счет получения этой неустойки.

Анализ судебной практики показывает, что размер взыскиваемой неустойки чаще всего снижается судами даже в ситуации, когда ходатайство о снижении размеров неустойки не подавалось.

Запомните! Такая позиция судов объясняется желанием установить баланс между интересами каждой из сторон судебного процесса и сделать меру ответственности соразмерной причиненному ущербу. Право судов снижать размер неустойки установлено в статье 333 Гражданского кодекса РФ.

К наиболее распространенным основаниям для снижения размеров неустойки относят:

  • соотношение между размерами неустойки и суммой основной задолженности;
  • период просрочки исполнения обязательств;
  • соотношение процентов, исходя из которых рассчитывалась неустойка с ключевой ставкой Центрального банка РФ;
  • явное намерение стороны, выставившей неустойку, обогатиться за счет взыскания этой неустойки;
  • тяжелое экономическое положение должника;
  • несвоевременность действий по взысканию задолженности.

В соответствии с нормами, закрепленными в статье 23.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300 — I «О защите прав потребителей», размер неустойки не должен превышать стоимости несвоевременно поставленного товара.

Эта же норма действует и в случаях, когда речь идет о несвоевременно оказанных услугах либо выполненных работах. На иные случаи эта норма не распространяется.

Отметим, что безосновательное увеличение размера штрафных санкций судебными инстанциями воспринимается негативно, а в ряде случае прямо противоречит нормам действующего законодательства.

Так, размер пени за несвоевременно оплаченные жилищно-коммунальные услуги не может превышать размера, установленного в части 14 статьи 155 Жилищного кодекса РФ.

В ряде случаев в действующем законодательстве Российской Федерации установлены минимальные и максимальные значения неустойки. К примеру, за нарушение сроков выполнения работ может быть взыскана неустойка в размере не менее 3% от цены этих работ.

Действующим законодательством Российской Федерации установлен запрет на взыскание неустойки за досрочное погашение кредитов. Исключения составляют ситуации, когда полученный на один год кредит полностью гасится в течение первых шести месяцев, а также когда кредит, полученный на срок более года, гасится в течение первых 12 месяцев.

Возникает вопрос — можно ли, чтобы проценты, начисленные на сумму кредита, превысили эту сумму? Такая ситуация возможна в случаях, когда займ был получен в микрофинансовых организациях. Однако, начиная с 01.01.2017 г., размер задолженности по процентам, пени и неустойкам не может превышать сумму основной задолженности более чем в 3 раза.

Как неустойка появляется

Как было указано выше, различают два вида неустоек: законные и договорные.

Необходимость оплачивать законные неустойки возникает автоматически, в случае нарушения условий соглашения. Договорные неустойки указываются в тексте заключаемого сторонами договора. Именно в договоре определяется размер и порядок начисления этих неустоек.

Также неустойки, исходя из размеров причиненного неисполнением обязательств ущерба, разделяются на 4 типа:

  • зачетные неустойки могут быть взысканы исключительно в части, которая не покрывает проценты и обеспечивает исполнение сделки;
  • главная цель штрафных неустоек — привлечь нарушителя условий сделки к ответственности. Порядок исчисления и размеры штрафных неустоек за неисполнение или нарушение обязательств по договору устанавливаются в тексте этого договора;
  • исключительные неустойки позволяют взыскать проценты, но не убытки, причиненные нарушением условий сделки;
  • альтернативные неустойки позволяют выбрать между возмещением причиненных неисполнением условий сделки убытков и выплатой процентов.

Основание для взыскания неустойки возникает в момент, когда одна из сторон договора нарушает сроки исполнения принятых обязательств.

Важно! Кроме того, в договоре можно установить пункты, позволяющие требовать выплату процентов по следующим поводам:

  • нарушение сроков выполнения работ, оказания услуг или поставки товаров;
  • нарушение сроков оплаты;
  • обеспечительная мера для совершения предусмотренных договором платежей, включая авансовые платежи;
  • причинение ущерба вследствие несвоевременного исполнения обязательств;
  • иные поводы.

Исходя из этого, неустойка может представлять собой обеспечительную меру, гарантирующую выполнение сторонами обязательств по заключенному договору.

Сумма неустойки добавляется к сумме сложившейся задолженности. И здесь возникает вопрос: может ли размер неустойки превышать размер основной задолженности? Для того чтобы найти ответ на этот вопрос, рассмотрим порядок исчисления неустойки.

Предел снижения процентов

Действующим законодательством Российской Федерации не установлены минимальные и максимальные уровни, на которые суд может снижать неустойку. Анализ судебной практики позволяет определить только примерный порог снижения неустойки. Однако это не означает, что неустойка не может быть снижена в большем размере.

Основным ориентиром в вопросе снижения размеров неустойки выступает ключевая ставка Центрального банка РФ. Узнать размер ключевой даты на определенную дату можно на официальном сайте Центрального банка РФ.

Как уменьшить сумму взысканий

Сумму санкций можно уменьшить. Например, если в договоре заявлен неестественно высокий процент неустойки или же обязательства не исполнены в силу обстоятельств непреодолимой силы. Также сумму наказания можно снизить, если размер санкции превышает сумму основного долга. Что делать в такой ситуации:

  1. Обозначьте факты. Например, срок оплаты был нарушен из-за незаконной блокировки банковских счетов. В подтверждение приложены претензии к банковской организации.
  2. Подготовьте ходатайство. В нем подробно опишите причины и обстоятельства, которые повлияли на просрочку.
  3. Направьте ходатайство партнеру. Лучше решить спор в досудебном порядке.

Если же решить проблему миром не удалось, то оформите ходатайство в адрес судебной инстанции, в котором будет рассматриваться данное дело.

ВАЖНО!
Довольно часто суды снижают размер неустойки, которая гораздо выше суммы основного долга.

Третья причина роста суммы основного долга

Это перевод из одного разряда долга в другой. Так скажем, за квартал, неустойка была начислена скажем в 40 000 рублей по кредитному договору. Что следует дальше. Дальше советом учредителей создается положение или приказ, согласно которому вытекает, что всю имеющуюся неустойку необходимо перевести в разряд суммы основного долга.

И данный документ руководство Банка спускает в свои филиалы. Вот так и получается, что сумма основного долга превышает лимит кредитования, а неустойка в суде всего 2-3 тысячи рублей. Получается и неустойку не снижешь, — она заявлена в минимальном размере, и сумма основного долга не отобьешь.

Основа займа

Кредит – величина денежных средств, предоставленных физическому или юридическому лицу банком во временное пользование с уплатой определенного процента. Основной долг по контракту (тело кредита) – это сумма денег, выданных на руки или перечисленных на расчетный счет пользователю. В размер обязательства не включаются никакие дополнительные платежи (страховка, комиссионные сборы, штрафные неустойки, пени, ставка и др.).

Базовая задолженность имеет фундаментальное значение в договорных взаимоотношениях сторон, так как оказывает непосредственное влияние на ход всей процедуры. Как потенциальный, так и фактический заемщик должны понимать, что все ставки по кредиту рассчитываются от остатка основного долга.

Например, процент за пользование исчисляется именно от тела займа, величина страховой выплаты также определяется пропорционально сумме. За автокредит 1 млн. руб. на 3 года под 18% гражданин уплатит порядка 180 тыс. руб.

Размер платы за ссудный долг клиент может рассчитать самостоятельно по формуле: К=ОД*П, где:

  • К – вознаграждение;
  • ОД – тело кредита;
  • П – дисконт банка.

Процесс исполнения договорных обязательств определяется ежемесячным перечислением на счет кредитного учреждения доли главного долга и платы за пользование при перерасчете на календарные дни. Прежде чем воспользоваться услугой банка, важно досконально изучить условия сделки, запросить разъяснения по порядку исполнения. Можно просмотреть образец графика погашения, чтобы наглядно понимать схему работы.

Деньги, полученные при оформлении кредита, являются основным долгом по кредиту

Нюансы расчетов

На практике часто встречаются случаи, когда в контракте прописаны одни суммы основного долга и процентов, а реально граждане переплачивают намного больше. Такая картина складывается из-за того, что ежемесячно клиент делает перевод установленной суммы, но гасится только незначительная доля долга, а остальная масса финансов направляется на уплату вознаграждения банка.

То есть величина этой платы в дальнейшем будет меняться незначительно, так как базовый долг практически не гасится. А конечный размер выплат по договору превысит величину, озвученную клиенту при оформлении сделки.

Заемщику рекомендуется не соглашаться на кредитование при запрете досрочного погашения обязательств, так как такие сделки являются выгодными только для банка. Потому что, если должник будет вносить платежи, превышающие размер стандартного взноса, займодавец не сможет получить планируемую выгоду.

Физические лица в настоящее время испытывают острую необходимость привлечения стороннего капитала на срочные цели, оплату обязательств по ЖКХ, приобретение дорогостоящих предметов, недвижимости. Деньги можно занять у знакомого, но придется отдавать их за короткие сроки. А банк предоставляет финансы на длительный промежуток времени и крупными суммами, так как на таких сделках строится баланс данной деятельности.

Для людей, у которых отсутствует собственное жилье, оптимальным вариантом становится ипотека. Займ предоставляется на лояльных условиях, с пониженным процентом на несколько лет. Многодетным семьям доступны государственные программы софинансирования покупки квартиры, когда ипотека выдается на льготных ставках.

Муниципальные образования из-за недостаточности средств бюджета могут пользоваться федеральными ресурсами. Такие операции регламентируются законодательством и относятся к группе госдолгов.

Наиболее выгодными являются кредиты с возможностью досрочного погашения

Правила погашения кредита

Возврат денежных средств происходит по одной из схем:

  1. аннуитетный платеж. Используется чаще всего. Здесь сумма процентов за весь период складывается с размером тела кредита. При этом высчитывание проводится таким образом, чтобы постоянные платежи имели одинаковый размер. Это преимущество использования аннуитетного графика погашения займа. Отрицательная сторона заключается в том, что в первых платежах на погашение тела кредита выделяется мало времени.
  2. платеж дифференциального вида. В этом случае тело кредита равномерно распределяется на весь период, выделенный для погашения заемных средств. Далее каждый месяц происходит начисление процентной ставки на остаток долга. Это значит, что каждый следующий платеж будет отличаться от предыдущего из снижающегося остатка. Как правило, первые платежи составляют существенную нагрузку финансового характера. Однако дифференциальный платеж допускает возможность досрочного погашения, что позволит иметь небольшую подушку безопасности на случай возникновения проблем с деньгами в будущем.

Итак, теперь можем определить, как складывается долг по кредиту.

1. Сумма кредита или основной долг

Это, собственно, те деньги, которые заемщик получает на руки от банка. Это основа кредита и основная головная боль должника. Почему? Да потому, что, погашая кредит, заемщик лишь в последнюю очередь погашает свой основной долг. Но, об этом в другой раз. Сейчас нам важно понять, что основной долг может только уменьшаться, если заемщик погашает кредит, либо стоять на месте, если заемщик уклоняется от погашения кредита.

2. Проценты за пользование кредитом

Поскольку кредит предоставляется заемщику не безвозмездно, за пользование кредитными деньгами надо платить. Проценты как раз и являются, с одной стороны, платой за кредит, а с другой стороны, основной прибылью банка. Кстати, в силу требований Закона, кредитный договор в принципе не может быть безвозмездным, то есть, беспроцентным.

К слову, проценты по кредитному договору могут выплачиваться как ежемесячно до дня возврата суммы кредита (аннуитетный платеж), так и в другом порядке (в большинстве случаев, это дифференцированные платежи).

И это вторая основная часть платежа по кредиту. Ни уменьшать сумму процентов, ни отменять их вовсе банки не имеют права, а потому проценты в ежемесячном платеже по кредиту присутствуют всегда, разве что, размер их от платежа к платежу может меняться как в большую, так и в меньшую сторону.

3. Разовые комиссии

Не забывайте, что кредитным договором может быть предусмотрена комиссия за выдачу кредита, которая составляет либо фиксированную сумму, либо определенный процент от суммы кредита. Взимается такая комиссия единовременно при получении кредита. И, надо сказать, что многие заемщики об этой комиссии забывают. И напрасно. Ведь эту комиссию заемщик оплачивает своими деньгами, а значит, она тоже является частью платежа по кредиту.

4. Увеличенная процентная ставка

Идем дальше. Некоторые банки включают в кредитный договор условие об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке. Причем, применяется эта мера исключительно в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, например, просрочки погашения кредита. И тут, надо сказать, банк проявил немалую хитрость. Дело в том, что такое повышение ставки рассматривается судами как штрафная санкция, применяемая банком к заемщикам, которые посмели нарушить условия кредитного договора. Опасность такой формулировки заключается в том, что итоговая сумма этих повышенных процентов, какой бы высокой она ни была, не подлежит снижению на основании статьи 333 ГК РФ.

5. Штрафные санкции (неустойка или пеня)

Кроме повышения процентной ставки, банк вправе начислить на сумму просроченной задолженности, а также на сумму всего просроченного долга неустойку, которая начисляется за каждый день просрочки. Как правило, неустойка при достаточно длительной просрочке – это самая большая часть долга. Размер основного долга она может превышать многократно. Но, переживать по поводу нее все же не стоит. Ведь как раз к неустойке правила статьи 333 ГК РФ применяются, и любая неустойка может быть снижена судом вплоть до 90 % от первоначального размера. Но, это не значит, что можно расслабиться и не погашать кредит.

6. Страховка

И, наверное, последняя составляющая кредитного долга. Справедливо будет уточнить, что касается этот платеж не всех заемщиков, а только тех, кто при получении кредита, добровольно присоединился к договору страхования заемщиков. Причем, в каждом банке условия оплаты страховки могут быть разные. Одни банки взимают оплату за весь срок действия договора страхования авансом, то есть прямо при заключении кредитного договора. Другие банки взимают оплату за страховку равными платежами, и включают эти платежи в ежемесячный платеж по кредиту. И в том и в другом случае, заемщик за свой счет оплачивает эту услугу, а значит, на эту сумму размер его долга по кредиту увеличивается.

Вот, в принципе, и все составляющие долга по кредиту. И мне остается ответить на второй вопрос: почему же, несмотря на то, что заемщик, пусть не регулярно, но погашает кредит, а его долг не уменьшается, а только увеличивается? Ответ прост. Весь секрет заключается в порядке списания задолженности. Если в моем списке мы начали отсчет с основного долга, то при погашении кредита этот список переворачивается вверх ногами и получается, что банк направляет поступающие от должника деньга на погашение, в первую очередь, неустойки, затем комиссий (включая страховку), затем процентов, и уже в самом конце – основного долга. Другими словами, для того, чтобы банк начал уменьшать размер основного долга, заемщик должен погасить все долги по неустойке, комиссиям и процентам. А это уже совсем другие суммы.

Единственное правильное решение, которое должен принять заемщик, чтобы не попадать в такую неприятную ситуацию – это не допускать просрочек по кредиту. Ну а если просрочки уже есть, все могут решить переговоры. Помню, в разгар первого кризиса 2008 года, банки пошли на уступку своим должникам и изменили порядок погашения долга, поставив на первое место именно основной долг и проценты. Сейчас вопрос применения такой схемы решается в каждом конкретном случае. Так что, шанс есть всегда. На этом все.

Первая причина увеличения суммы основного долга

Сумма основного долга может расти из-за комиссионных вознаграждений банку. Да-да, не пугайтесь. Скажем, в нашем примере, у клиента был кредит на сумму 100 000 рублей. По договору предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 10% от суммы кредита или 10 000 рублей.

Но ведь клиент платил 2 года? Да, платил. Просто у него график погашения оформлен не аннуитетными платежами. По графику клиент сначала платит большую часть процентов, а потом после того, как проценты выплачены идет списание суммы основного долга.

Это уже порядок списания задолженности, о котором мы рассказывали совсем в другой статье нашего сайта.

Итак, вернемся к увеличению суммы основного долга. Вот Вам пример того, что сумма кредита увеличена.

И даже, если Вы вернули комиссию, Вы же не изменили сумму основного долга? Таким образом, в свой расчет процентов отталкивается именно от той суммы основного долга, которая прописана в договоре.

В результате, Вы думаете, что вернули комиссию, а Банк в своем иске — эти деньги требует обратно!

Тоже самое можно отнести и к комиссии за присоединение к программе страхования. Страховка включается в сумму кредита — в результате клиент получает меньшую сумму на руки, а процент то исчисляется с суммы, в которую включается комиссионное вознаграждение банка.

И даже если Вы вернули комиссию, Банк будет проводить расчет исходя из условий договора, т.е. с той суммы основного долга, которая прописана в договоре. Очень часто получается, что оплаченную комиссию Банк таким хитрым маневром возвращает себе обратно. Вроде и не заявлялось такое требование, как возврат комиссионного вознаграждения, но в расчетах все учтено!

Вот так вот искусственно банкиры поднимают сумму основного долга.

Нарушение условий кредитного соглашения

Как только платежи перестают поступать в срок или поступает только часть суммы, от указанной в кредитном договоре, в графике платежей, у заемщика начинаются проблемы. С одной стороны деньги поступают от дебитора, но основной долг не снижается. Нередко происходит даже увеличение задолженности. Это происходит по причине списания процентной ставки, пеней и штрафов, начисленных за просрочку платежа. Основной долг в этом случае списывается по принципу остаточного финансирования. Об этом более подробно расписано в гражданском кодексе РФ в статье 319. Погашение кредита аннуитетным платежами способствует увеличению долга в случае просрочки, но если использовать дифференциальные платежи, то здесь размер основного долга может расти, но не так сильно.

Вторая причина роста суммы основного долга

Банкиры любят дробить сумму основного долга на

  1. Просроченную сумму основного долга
  2. Неоплаченную сумму основного долга.

Вот смотрите. Допустим у Ва по графику ежемесячный платеж 5 000 рублей. Из них — 1 000 рублей идет на погашение суммы основного долга. При этом общая сумму долга составляет 100 000 рублей.

Если Вы не оплачиваете ежемесячный платеж, то банкиры дробят Вашу сумму основного долга. Так, получается, что сумма неоплаченного основного долга составляет 99 000 рублей, а сумма просроченного основного долга составляет 1 000 рублей.

И на эту 1 000 рублей начинают начислять процент. ВНИМАНИЕ!!! Тут очень сложно для понимания, но все-таки поймите.

1 000 рублей — не списана, она просрочена. НО!!! проценты на эту 1000 рублей уже посчитаны и включены в ежемесячный платеж. В данном примере, проценты на эту 1000 рублей составили 4000 рублей. Поняли?

Попробую еще раз разъяснить. 4000 рублей — это проценты. Они насчитываются с суммы 100 000 рублей. Потом по формуле вычисляется минимальная сумма основного долга, которая будет включена в платеж. Определили, что такой минимальной суммой будет являться 1 000 рублей.

Итак, при оплате платежа — сумма основного долга составляет 99 000 рублей. Но если не оплатили — сумма основного долга составляет 99 000 рублей. И просрочка на 1 000 рублей. На эту 1 000 рублей уже начислен процент, однако после просрочки банк опять начисляет проценты по договору.

Дробление суммы основного долга, как правило, прописывается в договоре. Если при проведении правовой экспертизы документов Вы обнаружили у себя в Договоре такое положение вещей — знайте, Вы попались на удочку.

Ходатайство администрации банка

Для каждого заемщика становится важным не допустить начисления пеней и неустоек со стороны кредитной организации. Именно поэтому рекомендуется при первых затруднений с деньгами, обратиться к кредитору и совместными усилиями решить возникшую задачу. В качестве решения может быть заключение договора о реструктуризации задолженности. Для этого пишется заявление, к которому необходимо прикрепить документы, где будет содержаться сведения о финансовом положении заемщика.

Заявление пишется в двух экземплярах. На первом банк ставит отметку о получении и отдает дебитору. Этот документ храниться на случай разбирательств в суде, в качестве доказательства, что человек желает в добровольном порядке погасить кредит.

Источники

  • https://yurid-sovet.ru/kredity-i-banki/iz-chego-skladyvaetsya-obshhaya-summa-dolga-po-kreditu.html
  • https://MoyDolg.com/kredity/obshhie-voprosy-4/chto-takoe-osnovnoj-dolg.html
  • https://procollection.ru/summa-osnovnogo-dolga-po-kreditu/
  • https://ppt.ru/art/buh-uchet/neustoika-eto
  • https://potreb-prava.com/banki-i-kredity/razmer-neustojki-prevyshaet-summu-osnovnogo-dolga-mozhet-li-summa-procentov-i-peni-po-kreditu-byt-bolshe-razmera-dolga-statya-gk-rf.html
  • https://anti-bankir.ru/pochemu-rastet-summa-osnovnogo-dolga.html
  • https://projectzakon.ru/iz-chego-skladyvaetsya-dolg-po-kreditu.html
[свернуть]
Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
300 рублей бесплатно

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
 

Последние ответы

Бесплатная горячая линия 24/7
8 (800) 550-82-45
по всей России


+7 (499) 398-51-30
Для жителей Москвы и МО
+7 (812) 305-28-25
Для жителей Спб и области