Бесплатная горячая линия

Выплата кредита после смерти заемщика: что говорит закон, мнение юриста, полезные советы

Содержание

Кто ответственный?

Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить.

Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя. Что делать?

Сначала – дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти. За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора. Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но! В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил. Если, допустим, ему досталось 300 000 рублей, а умерший должен банку миллион, он не обязан отдавать свои собственные денежные средства для погашения.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев. Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени. Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

  • попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
  • обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
  • если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Выплата кредита после смерти заемщика: что говорит закон, мнение юриста, полезные советы

С залогом

Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:

  • Погасить оставшийся долг. Пользоваться купленной машиной или жить в доставшейся квартире, оформленной родственником в ипотеку.
  • Продать предмет залога. Так удастся убить двух зайцев одним выстрелом – закрыть долг и забрать себе «прибыль».

Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних.

 как выплачивается кредит в случае смерти

В случае с застрахованным кредитом

Это – особая ситуация. Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит. Однако и тут есть подводные камни.

Никому не хочется расставаться со своими средствами, особенно страховым компаниям, и есть огромная вероятность неудачи. Смерть должника компания просто может не признать страховой ситуацией! Это происходит в тех случаях, когда человек умер:

  • На войне или в тюрьме/колонии строгого режима.
  • Во время занятия экстремальным видом спорта (дайвинг или прыжки с парашютом).
  • Вследствие заражения радиацией или же заболеванием венерического характера.

Если случай не соответствует ничему из вышеперечисленного, страховая, не желая выплачивать долг, может сослаться на то, что человек покинул этот свет из-за хронического заболевания. Если, допустим, он умер из-за алкогольного отравления, то агенты вполне способны заявить, что это из-за его нездоровой печени. Много курил? Тогда всё спишут на врожденные заболевания сердца. Но так поступают обычно недобросовестные компании. Те фирмы, которые занимают первые строчки в рейтингах надёжности, являются добросовестными.

 кто будет платить выплачивать кредит в случае смерти заемщика

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

  1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
  2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
  3. Составление заявления о принятии наследства.
  4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
  5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Если должник оформлял страхование жизни

Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни. Хотя в российском законодательстве, регулирующей кредитно-финансовую сферу, нет нормы об обязательном страховании жизни, его наличие позволяет клиенту банка получить кредит большей суммы и на более выгодных условиях. Поэтому многие заемщики страхуют жизнь ради получения дополнительных финансовых преимуществ. В этот момент мало кто из них задумывается о собственной смерти, но случается так, что застрахованное лицо непредвиденно умирает.

В этом случае страховка становится гарантией погашения долга — страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, ее может быть достаточно не только для погашения кредита, но и для выплаты лицам, указанным в полисе.

Поручительство

А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это – та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству. Но особый случай – тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю. Это – доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого. Не все согласны выступить в его роли, поскольку если с человеком что-то случится, долг падёт на плечи поручителя. Ему понадобится не только отдать банку долги, но ещё и все положенные проценты и издержки, потраченные кредитором для привлечения поручителя к ответственности.

Как уменьшить размер выплат?

обращение в банкЕсли наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Особенности погашения застрахованного кредита

застрахованный кредитСотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

В каких случаях долг переходит по наследству

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника и его другие долги, штрафы, алименты? ГК РФ указывает, что наследники должны принимать наследство единовременно и в полном объеме, и лишь написав отказ, можно оградить себя платежей за чужие недоплаты. Долги наследуются далеко не все.  По некоторым обязательства не могут перейти к другим лицам.

Статься 1112 ГК РФ гласит, что в наследство не включаются долги, связанные с личностью умершего.

  1. Долг за нанесенный вред здоровью.
  2. Долги по алиментам.
  3. Штрафы.

После смерти наследодателя эти долги автоматически аннулируются, а не достаются родственникам.

Все иные задолженности покойного оплачивают наследники, в соответствии с ценой доставшегося наследства. Это займы, %% и пени, начисленные из-за просрочки, долг перед налоговой инспекцией, неоплаченная коммуналка и др.

Что делать, если заемщик умирает, а кредитор требует досрочного погашения

Иногда займодатель начинает просить возврата заемных средств до срока, обосновывая это тем, что за период от смерти должника до текущего момента были начислены штрафы, допущены просрочки. Законна ли такая просьба?

Нет. По закону кредитор не имеет права ничего требовать у родственников до их вступления в наследование. Поэтому можно ограничить свое общение с банками подачей заявления и представлением справки о смерти вплоть до завершения наследственного разбирательства. Впоследствии вам придется пойти одним из способов:

  • Отказаться от имущественных прав.
  • Оплатить все. Если у вас есть на это средства или вы можете оформить на себя другую ссуду, то будет удобно покончить со старыми кредитными обязательствами одним разом. После этого возьмите в банке документ о погашении займа.
  • Вернитесь в классический график платежей, который был использован прежним заемщиком.
  • Договоритесь с кредитором о реструктуризации. Вы принимаете на себя остаток задолженности, но обладаете другой финансовой ситуацией, например, имеете более низкий официальный доход или несколько иждивенцев. Обычно банк идет навстречу и подписывает новые условия.

Потом часто делают так – продают полученное имущество, оплачивают все задолженности этими средствами, а разницу забирают себе. Однако, если это залоговая квартира или автомобиль, но продажу с такой целью необходимо обговаривать с кредитором, брать согласие на такую процедуру.

Ответственность по автокредиту: наследуется ли кредит после смерти

Машина выступает в роли залогового имущества, поэтому есть три варианта развития событий:

  • при неуплате автомобиль в судебном порядке отходит банку;
  • при автокредитовании был оформлен полис КАСКО, где указан как страховой случай – смерть, тогда оплачивает все СК;
  • платит наследник, который, собственно, и становится владельцев авто.

При этом новый заемщик может поступить двумя способами:

  • перезаключить кредитный договор и выплатить остаток;
  • договориться с финансовой организацией о продаже машины с последующей выплатой.

Обязан ли поручитель/созаемщик выплачивать кредит за умершего человека

Если заемщик умер и оставил невыплаченным заем, самая незавидная участь ждет его поручителя/созаемщика, ведь в договоре поручительства однозначно записано, что именно он ответственен за выполнение обязательств по кредиту за заемщика или тогда, когда долг переводится на иное лицо, или тогда, когда заемщик умер. В отличие от наследников, которые получают хоть что-то, поручителю ничего не достается, кроме обязательства выплачивать чужой долг.

На плечи поручителя ложится не только выплата общего долга, но возврат денег на судебные процедуры. Когда наследники оформили отказ, то банк обращает все внимание на ответственное лицо умершего клиента и выставит поручителю не только общий долг по кредиту, но и штрафы с процентами, накопившиеся за то время, пока наследники занимались оформлением отказа.

Для изыскания средств для закрытия задолженности поручитель может востребовать у отказавшихся наследников часть наследства.

Когда долг будет поручителем погашен, он сам сможет выступать в качестве кредитора для наследников, которые не оформляли отказ, и востребовать с них возмещения своих затрат через суд. Результат в этой ситуации зависит о того, как разделено имущество между наследниками, от их добросовестности и от того, готов ли сам поручитель заниматься «выбиванием» денег.

Действия

Однако затягивать всё равно не стоит. Кто оплатит кредит в случае смерти заемщика, как не наследник? Никто, потому надо собраться с мыслями и следовать этой инструкции:

  • Сначала получить свидетельство о смерти.
  • Потом – связаться с банком для того, чтобы сообщить о случившемся. Лучше всего прийти в отделение, причем сразу со свидетельством о смерти.
  • Затем надо отправиться к нотариусу. Там составляется и заверяется заявление о принятии наследства.
  • Следующий этап – полугодовое ожидание. Как уже говорилось, по истечении 6 месяцев человек вступит в права наследника.
  • Затем необходимо составить налоговую декларацию, чтобы выплатить определённый процент на наследство.
  • После этого человек снова должен отправиться в банк, чтобы переоформить кредитный договор и приступить к выплате долгов.

Как можно видеть, ничего сложного, поэтому заняться разрешением данных вопросов желательно как можно скорее. Кредит и смерть заёмщика — это большие неприятности огромная беда, но чем быстрее человек приступит к вышеперечисленным действиям, тем лучше.

 кредит и смерть заемщика

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

  • принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
  • оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Информация для созаёмщиков

Сейчас кредиты можно оформить вместе с кем-то. С родственником, разумеется, или с официальной «второй половинкой». Тогда два человека, решившие обратиться в банк за кредитом, становятся созаёмщиками. Но если так случилось, что один из них умер, кто будет платить?

Выплачивать кредит в случае смерти заёмщика всё равно придётся. Есть три варианта. И вот какие они:

  • Созаёмщик отправляется в банк со свидетельством о смерти и перезаключает кредитный договор. Вследствие этого все долги ложатся на его плечи.
  • Человек находит того, кто сможет оказать ему помощь в выплатах. То есть стать ему новым созаёмщиком. Однако он и его доход должен соответствовать требованиям банка.
  • Созаёмщик принимает решение отказаться от половины долга, принадлежащей умершему, и продолжает выплачивать лишь «свою» часть.

Последний случай особенный. Так, например, если созаёмщики оформили целевой займ на покупку квартиры, то жильё банк продаст. Вырученными средствами он погасит их общий оставшийся долг. Но часть, которую ранее выплатил созаёмщик, находящийся в живых, будет ему отдана.

что происходит с кредитом в случае смерти заемщика

О чём надо помнить?

Есть ещё масса нюансов, касающихся вопроса о том, кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Вот один из них: банк, несмотря на гибель своего клиента, продолжает начислять проценты. Для этого есть основания. Наследник, согласно правилам, начинает отвечать за долги почившего с того дня, как тот покинул этот свет. Но всё-таки определенные начисления, неустойку и штрафные санкции можно оспорить и аннулировать. Однако для этого надо обращаться в суд. Но обычно, если заёмщик выплачивал долги исправно и проявлял себя добросовестно, банк учитывает это как уважительную причину и просроченные платежи по причине смерти аннулируются.

нужно ли погашать кредит в случае смерти заемщика

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства. Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга. Но может оказаться и так , что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно. Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости. Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику. В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего. Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.

Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов. Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Выплата кредита после смерти заемщика: что говорит закон, мнение юриста, полезные советы

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Многие граждане полагают, что не обязаны вносить деньги за кредит покойного до тех пор, пока не оформят официально вступление в наследство, а значит, и штрафы начисляться не будут. Это ошибочное мнение, и поскольку выплата кредита после смерти заемщика не происходит, банк принимает штрафные меры. Личность того, кто вносит деньги, банк не интересует, ему важно, чтобы поступали деньги.

Право наследования появляется сразу после того, как человек скончался, а не с нотариального заверения. А вслед за появлением права возникает и обязанность, банк вполне правомерно начисляет штрафы за получившийся долг, поскольку платежи не вносятся.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

отказ от наследстваЕдинственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Диалог наследников с кредитором

Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.

Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

  • Получение свидетельства о смерти;
  • Обращение в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
  • Обращение в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
  • Получение Свидетельства и вступление в законные наследственные права спустя полгода;
  • Достижение соглашения с банком (распределение задолженности, оформление графика погашения долга).

Проценты и пеня

Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам. Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя. Другие юристы убеждают в том, что право на наследственное имущество и долговые обязательства переходят к наследникам уже в момент открытия наследства, а не только после получения Свидетельства.

Этот вопрос должен решаться индивидуально между банковским учреждением и родственниками умершего. В противном случае, при отсутствии договоренности и просрочки регулярных кредитных платежей, банк может начислять пеню и применять штрафные санкции. Как правило, начисление пени происходит по налаженному процессу, и если наследники вовремя не сообщат в банковское учреждение о смерти заемщики и не подадут заявление о предоставлении «кредитных каникул» долг будет расти. Тем не менее, если такое произойдет, наследники могут обратиться в суд и оспорить начисление пени.

Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности  составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.

Задолженность по ипотечному кредиту

погашение ипотечного кредитаРодственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2020 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

Страхование жизни является обязательной процедурой

Российское законодательство запрещает банковским учреждениям настаивать и требовать от заемщиков страховать жизнь, поэтому банки имеют свои уловки. Они могут без объяснения причин отклонить заявку на получение займа или предлагают кредит под более низкий процент при условии оформления страховки. В результате у клиентов не остается выбора кроме как согласиться на условия кредитора и заключить договор страхования с одной из страховых компаний.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

  • в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
  • в результате занятий экстремальными видами спорта;
  • в результате венерических заболеваний;
  • в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
  • в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
  • после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег. В ряде случаев такой выход из положения вообще нецелесообразен, поскольку затраты на судебное производство превысят размер долга.

Можно доказывать правду в суде

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

  • наследники;
  • созаемщики;
  • поручители.

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

Если наследники откажутся от наследства

 Если ценность наследственного имущества несоизмеримо мала по сравнению с размером долга, целесообразнее отказаться от наследства на протяжении 6 месяцев, предусмотренных для этого законодательством. Многие наследники поступают именно так. Сделать это можно путем подачи в нотариальную контору соответствующего заявления. Но, надо понимать, что такое решение – необратимо, «передумать» и принять наследство будет уже невозможно.

Если никто из наследников не вступит в права собственности или все наследники откажутся от наследственных прав, а кредитный договор окажется не обеспеченным поручительством, страховкой, залогом, банк может через суд потребовать продажи наследственного имущества с торгов для покрытия суммы долга.

Если после смерти должника не останется имущества, которое можно реализовать с торгов для покрытия кредита, задолженность по кредитному договору будет просто списана.

Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья

Хорошо, если есть страховка и все долги покойного оплатит СК. Но многих волнует вопрос, кто выплачивает кредит в случае скоропостижной смерти заемщика, если полиса страхования жизни и здоровья нет. Согласно законодательству РФ в части статьи 1175 Гражданского кодекса все нажитое имущество вместе с имеющимися долгами переходит наследникам. Причем неважно, кровные родственники приняли наследство или оно перешло по завещанию к посторонним лицам.

Кто принял наследство, тот и выплачивает долг. Если наследуемое имущество распределяется между несколькими правопреемниками, то и долг наследодателя делится между ними прямо пропорционально их доли в наследстве.

Важно! Несмотря на то, что наследники в случае смерти наследодателя обязаны выполнить его долговые обязательства перед кредитором, их ответственность по долгам не может превышать стоимости полученного ими наследства.

Пример. Сын получил в наследство небольшой бизнес, который эксперты оценили в 1 миллион рублей, а задолженность по кредиту у его покойного отца составила 1,2 млн. руб. Следовательно, размер оплаты займа банку составит только 1 млн. руб. Остаток долга 200 тысяч рублей банк списывает либо его погашает кто-то из созаемщиков или поручителей.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Крупные ссуды банки в большинстве своем выдают под поручительство. Поручители являются гарантами, поскольку берут на себя ответственность за выполнение кредитных обязательств заемщиком перед банком. Ими могут выступать как близкие родственники заемщика, так и посторонние люди, не входящие в состав семьи. Поручительство происходит на добровольных началах, поэтому найти поручителя не так и легко. Никто не хочет обременять себя лишними проблемами и дополнительными рисками. Ведь в случае чего, вся ответственность за выполнение обязательств перед банком падет на поручителей.

После смерти заемщика, независимо от того, есть ли у него наследники, кредитные обязательства переходят на поручителя, который в свое время добровольно взял на себя такую ответственность. Если у усопшего имеются наследники, поручитель может обсудить и решить данный вопрос с ними, переложив обязательство по выплате займа на них. Это вполне справедливо. Ведь они получили наследство, то есть имеют определенную выгоду, следовательно, они и должны разобраться с долгами наследодателя.

Но российское законодательство не обязывает наследников оплачивать кредиты покойного заемщика, если они брались под поручительство. Выходит, что наследники могут отказаться и не выплачивать остаток задолженности перед банком. Тогда поручителю придется сделать это самостоятельно. Но вместе с тем после погашения долга умершего поручитель имеет полное право обратиться в судебные инстанции и потребовать у наследников компенсировать его расходы на закрытие долга по кредиту. В большинстве случаев суд удовлетворяет подобного рода иски.

Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за умершего, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает как безнадежный.

Обязаны ли родственники оплачивать кредит

Кровные, близкие родственники или далекие, значения не имеет. Никто из них не несет ответственность перед банком за долги умершего, если они после его смерти не вступают в права наследства. Если они унаследовали нажитое покойным имущество, то вместе с ним и долговые обязательства. Долг умершего родственника является неотъемлемой частью наследства, поэтому если нет желания потерять наследуемое имущество, нужно быть готовым, что придется расплачиваться и с долгами.

Родственники не несут ответственности за долги умершего

Многие банки, в том числе и Сбербанк, практикуют выдачу займов с привлечением созаемщиков. Если созаемщиком выступает один из родственников или законный(ая) супруг(а), то вопрос с остатком долга решается одним из следующих способов:

  1. Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и выплачивает задолженность по кредиту после смерти заемщика собственными силами.
  2. Созаемщик ищет другого солидарного заемщика, который бы готов был взять на себя долговые обязательства умершего и оказать помощь в погашении займа. Важно, чтобы новый созаемщик и его уровень платежеспособности отвечал установленным банком требованиям.
  3. Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги покойного. Тогда банк реализует заложенное имущество. Вырученными средствами покрывает остаток общего (покойного и его родственника-созаемщика) долга и возвращает сумму, выплаченную до кончины покойного созаемщика.

Согласно условиям ипотечного кредитования в Сбербанке законный муж или жена заемщика автоматически становится созаемщиком, причем независимо от его (ее) возрастной категории и уровня доходов. Если созаемщиком является наследник умершего, отказаться от принятия обязательств по кредиту он не имеет права. Исключением является случай, когда он написал официальный отказ от наследства.

Процедура решения вопроса с кредитной задолженностью умершего происходит следующим образом:

  1. Оформляется свидетельство о смерти человека.
  2. С этим документом наследники обращаются в банковское учреждение, чтобы сообщить о кончине их заемщика.
  3. Банк прекращает начисление процентов и фиксирует сумму остатка долга.
  4. Наследник обращается в нотариальную контору с заявлением о намерении принять наследство.
  5. Спустя полгода с момента смерти покойного наследник может вступить в права наследства.
  6. После формального принятия наследства можно приступать к урегулированию вопросов с банком-кредитором.

Обращение с намерением принять наследство

В течение первых шести месяцев со дня смерти наследодателя и до момента официального вступления в права наследства наследники могут не выплачивать банку остаток долга покойного. Обязательства возникают только в день принятия наследства. На практике случается, что банковские учреждения начинают активно добиваться погашения долга еще до истечения шести месяцев, но подобные действия неправомерны и не имеют никаких законных оснований.

Важно предъявить в банк свидетельство о смерти заемщика как можно раньше, поскольку до подтверждения факта смерти должника банковское учреждение продолжает начислять проценты. Помимо начисленных процентов к общей сумме невыплаченного долга прибавятся еще штрафы, неустойки за просрочку, а она обязательно будет, ведь заемщик умер и некому вносить регулярно платежи по кредиту. Если затягивать с оповещением банка о смерти клиента, долг может вырасти в несколько раз до момента вступления в наследство.

Наследники могут обратиться в суд и оспорить сумму задолженности. Согласно федеральному законодательству начисление процентов и штрафов прекращается со дня смерти заемщика. Поэтому суд может заставить кредитора списать начисленные после смерти заемщика штрафы, пени и проценты. Таким образом, размер долга по кредиту после смерти заемщика существенно уменьшится и наследникам станет проще произвести оплату займа и выполнить обязательства перед банком.

Итоги

После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, вещами к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.

Принципы наследования кредита таковы:

  • Ответственность наследников ограничена размером доли в наследственной массе. На личное имущество наследников банк претендовать не вправе.
  • После смерти заемщика нужно продолжать выплачивать кредит, в противном случае банк начнет начислять пеню на просроченные платежи. Чтобы этого не произошло, нужно как можно скорее сообщить в банковское учреждение о смерти заемщика и договориться об отсрочке выплат до момента вступления в наследство;
  • Кредитор не имеет права требовать от наследников досрочного погашения кредита на основании смерти должника. Сроки погашения долга, равно как процентные ставки и размеры платежей — остаются такими, какими указаны в первоначальном кредитном договоре.


Источники

  • https://FB.ru/article/287600/kto-vyiplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemschika-zakon-pravila-pogasheniya-i-rekomendatsii
  • https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kredit-umershego/
  • http://expert-nasledstva.com/esli-zaemshhik-umiraet-kto-platit-kredit/
  • http://law-divorce.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika/
  • https://CreditCounsel.ru/delo/kredit-posle-smerti-zaemshhika
  • https://forma-prava.ru/dolgi/chto-proiskhodit-s-kreditom-posle-smerti-zaemshchika/
  • https://sbankin.com/sovety/kredit-posle-smerti-zaemshhika.html
[свернуть]
Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
300 рублей бесплатно

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
 

Последние ответы

Бесплатная горячая линия 24/7
8 (800) 550-82-45
по всей России


+7 (499) 398-51-30
Для жителей Москвы и МО
+7 (812) 305-28-25
Для жителей Спб и области