Бесплатная горячая линия

Закон о списании долгов по кредитам физических лиц в 2020 году

Содержание

Перечень законов РФ по кредитным долгам

В законодательстве России существует большое количество положений, влияющих на сферу кредитования. Однако не все законы касаются должников по кредитам.

Один из Федеральных законов, регулирующих эту сферу — «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятый Государственной Думой 21 июня 2016 года и одобренный Советом Федерации 29 июня 2016 года. Этот закон был принят для физических лиц, нуждающихся в помощи и защите в юридической сфере. Он регламентирует процессы возврата долгов, включая кредитные и другие категории задолженностей, а также определяет понятие и принципы долговой амнистии.

Ознакоьтесь с информацией о банках и банковской деятельности в РФ по ссылке:

Именно ФЗ номер 230, описанный выше, предлагает гражданам России, организациям и компаниям общие процессы и нюансы деятельности в области задолженностей по кредитам. Однако существуют ограничения, закон не распространяется на ИП. В случаях, когда предприниматель обанкротился или в ситуациях, когда лицо выплачивает долги по кредитам за других лиц, либо когда долг связан с коммунальными услугами — настоящий закон действовать не будет.

О банкротстве физических лиц подробнее тут:

Читайте также о ФЗ в новой редакции, где можно найти полезную информацию о защите прав юридических лиц. Подробности здесь:

Согласно закону, определяется сотрудник, в обязанности которого входит общение с лицами, имеющими долги по кредитам. Этот сотрудник регистрируется в соответствующем реестре. После решения о выдаче сотрудникам коллекторных агентств полномочий они должны отчитываться и вести учет собственных действий и итогов этих действий. Отчеты должны быть высланы в органы гос. власти.

Согласно четвертой статье, описываемого закона сотрудники коллекторных агентств имеют право общаться с кредитными должниками только перечисленными способами:

  • При помощи телефонных переговоров, звонков на стационарные телефоны и мобильные телефоны;
  • При помощи письма на почту должника, по месту его проживания. В случае, если место проживания неизвестно — письмо высылается на почту по месту прописки;
  • Посредством сообщений на электронную почту должника. Сообщение может быть в аудио формате или текстовое;
  • Посредством обговоренных заранее и назначенных на определенную дату и время личных встреч.

Также существуют определенные ограничения для работников финансовых организаций. Если должник подает заявление на запрет о контакте с ним, сотрудники не имеют право ему более звонить или пытаться выйти с ним на контакт. Также любые насильственные действия, моральное давление, психическое воздействие на неплательщика категорически запрещены. В случае, если были замечены нарушения, связанные с физическим или психологическим воздействием на лицо, работник организации будет нести ответственность в виде штрафа. Размеры штрафов варьируются в зависимости от тяжести преступлений, от 20 тысяч руб. до 200 тысяч руб. Для юридических лиц денежная сумма штрафа соответственно выше, от 50 тысяч до 500 тысяч рублей.

Второй закон, положения которого влияют на сферу возврата долгов — номер 353 «О потребительском кредите (займе)». Этот закон был принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года. В этот закон 1 июля 2014 года были внесены изменения, которые влияют на взыскание долгов у граждан РФ. Изменения произошли в статье 15.

Согласно измененной 15 статье, любые действия сотрудников коллекторных организаций анонимного характера строго запрещены. При сотрудничестве или беседе коллектора с должником, первый обязан представиться, а также назвать должность и местонахождение организации. Существуют и определенные ограничения, как запрет на личные встречи, если того не хочет неплательщик. Также определено ограничение на временной промежуток для звонков и СМС. Запрет распространяется на будние дни в промежутке между 22:00 и 8:00, а также на выходные дни в промежутке между 20:00 и 9:00.

Во время изменений 3 июля 2016 года в статью два была добавлена информация о том, что редакция положений закона базируется на основах и принципах Гражданского кодекса. Также были добавлены изменения в первую статью, пункт 13. В этих изменениях была добавлена информация о должниках, местонахождение которых — республика Крым. Оформлены сведения, что проживающие на этой территории лица имеют одинаковые права и обязанности в описываемой сфере.

Третий акт, влияющий на должников по кредитам — это положения с поправками к ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)» и «О банкротстве физ. лиц», принятые Центральным Банком России. Поправки вступили в силу 29 июля 2016 года. В них оформлена информация о способах и процессах получения денежной суммы долга от неплательщика без подачи иска в судебные органы.

В этом законе оформлены функции и полномочия сотрудников финансовых организаций, в случаях, когда лицо не выплачивает долг по кредиту. Однако эта информация должна быть оформлена в договоре, принятом между кредитной организацией и кредитополучателем.

Но существуют ограничения, когда эти положения не могут быть использованы:

  • Гражданин РФ взял кредит в микрофинансовой организации;
  • Долг лица только по коммунальным услугам;
  • Долг гражданина по ипотечному кредиту.

Четвертый закон, регулирующий и контролирующий некоторые случаи и нюансы задолженностей по кредитам — закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». Этот закон был принят Государственной Думой 27 сентября 2002 года, а одобрен Советом Федерации 16 октября 2002 года. В июле 2016 года в законе произошел ряд изменений, повлиявший на процесс принятия решения о банкротстве. Физическое лицо подает заявление в Арбитражный суд, оно рассматривается и суд принимает решение об отклонении заявления или принятии его.

Условия, необходимые лицу для того, чтобы его признали банкротом:

  • Полная сумма задолженности лица, включая штрафы и пени должна составлять 500 тысяч рублей;
  • Совокупная стоимость всего имущества лица не может покрыть сумму его задолженности;
  • Кредитная выплата просрочена от трех и более месяцев.

Чтобы лицо признали банкротом, необходимо подать в Арбитражный суд соответствующее заявление вместе с пакетом документов.

Необходимая документация для признания банкротства:

  • Справки и выписки с места официальной работы с указанием размера доходов;
  • Письменно оформленная гарантия, что лицо предоставит агенту 10 тысяч рублей или больше за то, что он сможет эффективно сбыть имущество должника. Бумага должна быть заверена в нотариальной конторе;
  • Письменный перечень с оценкой и описанием имущества лица;
  • Копии, заверенные у нотариуса, договора о выдаче кредита и паспорта;
  • Бумаги, свидетельствующие о составе семьи, как свидетельство о браке или рождении ребенка.

Чем занимаются колекторы?

Деятельность коллекторов направлена на оказание помощи кредиторам по взысканию просроченных долгов с заемщиков. Услуги коллекторских фирм сегодня востребованы не только среди банков, но и операторов сотовой связи, гражданских лиц, предприятий-поставщиков.

В случае возникновения задолженности кредиторам выгоднее добиваться их погашения именно через коллекторские агентства, избегая при этом судов. Это объясняется тем, что при обращении в суд необходимо оплачивать пошлины, работу юристов, и при этом суд не всегда гарантирует кредитору возвращение понесенного убытка.

Так, например, в судебной практике известно много случаев, когда после истечения срока исковой давности суды принимали решение, что должник не в состоянии выплатить свой долг, или вовсе становились на сторону подсудимого.

Права на общение с заемщиком (физическим лицом)

Закон о долге частных лиц предусматривает, что коллекторской деятельностью имеет право заниматься только кредитная компания. Лицо, занимающееся возвратом задолженностей, может делать это только тогда, если такая его деятельность является основной.

Лица с неснятой или непогашенной судимостью за экономическое преступление, не могут общаться с заемщиками.

Не должны также заниматься взысканием долгов граждане, которые не находятся на территории страны.

Куда обращаться при нарушении прав заемщика?

На практике же может случиться, что должник узнает о существовании долга не от кредитора, а сразу от нагрянувших «в гости» коллекторов. А, поскольку в настоящее время в стране отсутствуют какие-либо организации, имеющие полномочия контролировать работу коллекторов, люди становятся беззащитными, потому что не знают, куда можно обратиться с жалобой на превышение полномочий. Следует знать, что помощь в подобных случаях физическим лицам должны оказывать правоохранительные органы.

При обращении в правоохранительные органы с жалобой необходимо предоставить:

  • Заявление с описанием возникшей проблемы.
  • Аудио- и видео-доказательства, свидетельствующие о наличии превышения полномочий коллекторов.

Заявление в прокуратуру желательно отправлять заказным письмом по почте, или же подавать лично, записавшись на прием.

При наличии регулярных угроз по телефону, исходящих от коллекторов, обратитесь к своему оператору и получите у него распечатку звонков. При личном посещении коллекторами вашей квартиры следует вызвать полицию и потребовать составить протокол, копия которого должна также прилагаться к жалобе.

Образец заявления.

Избавиться от лиц, занимающихся взысканием долга, можно с помощью заявления на отзыв о персональных данных, которое подается в банк, где имеется кредитная задолженность. Зачатую коллекторы после подачи такого заявления оставляют заемщика в покое и возвращают задолженность обратно в банк.

Какое предусмотрено наказание для неплательщиков кредитов?

Для банковских случаев наказание для должников прописано в законе о потребительских кредитах. В этом законе описаны и расписаны все категории и расчеты штрафов для должников. Сотрудник банка, с которым сотрудничает лицо, обязан предупредить и подробно рассказать систему штрафов, чтобы предупредить лицо о возможных наказаниях за неуплату заранее.

Другим наказанием, согласно закону о банкротстве физ. лиц, считается лишение имущества должника для оплаты долга. Если после продажи имущества денежной суммы для оплаты долга не хватает, остаток суммы амнистируется.

Изъять у должника невозможно только перечисленные объекты имущества:

  • Квартира, дом или любое другое жилое помещение, являющееся единственным в недвижимой собственности лица;
  • Минимальная потребительская корзина;
  • Личные вещи или одежда, принадлежащая лично неплательщику;
  • Грамоты или медали, заработанные трудом;
  • Инвалидная коляска;
  • Продукты питания или припасы, необходимые лицу для пропитания;
  • Бытовая техника невысокой ценовой категории или не представляющая ценность;
  • Животные, рыбы, птицы, являющиеся домашними питомцами должника.

Арбитражный суд может принять решение об отказе лицу в статусе банкрота. В таком случае должник имеет право сделать реструктуризацию собственного долга. Это означает, что происходит частичная амнистия штрафов.

 

Ситуация на рынке кредитования

Здесь и далее рассматриваются и анализируются общедоступные статистические данные по кредитованию за 2013 – 2015 годы.

В принципе, положение с кредитной задолженностью граждан России не дает оснований для беспокойства. Но платежеспособность заемщиков резко падает, и сколько заемщики не могут уже своевременно обслуживать свои кредитные обязательства. От этого напрямую зависит стабильное состояние кредитного рынка, хотя в большей степени оно зависит от возможности вовремя платить по кредитам, а не от суммарного объема задолженности, нормированного на величину доходов.

Темпы роста задолженности летом 2014 года составляли 40% в годовом исчислении, к середине 2015 года рост задолженности опустился до 33%. Отношение суммы задолженности по кредитам физических лиц в РФ к их доходам — 23%, а отношение суммы задолженности физических лиц к ВВП составляет 15%. По мировым меркам эти показатели еще достаточно скромные и не должны вызывать опасений.

В развитых странах аналогичные показатели в разы выше. Например, в США (в 2007 году) задолженность населения по потребительским и ипотечным кредитам превысила 90% ВВП, в 2012 году — 78% ВВП.

Прогноз Минэкономразвития России — к 2030 году отношение суммы кредитов населения к ВВП достигнет уровня 54%.

Жизнь в кредит

Непогашенные кредиты имеет более половины экономически активного (трудоспособного) населения страны: 39,4 млн. человек имеет кредиты (по данным Объединенного кредитного бюро), а трудоспособного населения 75,5 млн. (данные по Росстату за 2013 г.). Аналогичные оценки дают и другие источники, например, агентство Fitch оценивает число заемщиков примерно в 40 млн.

В каких цифрах это выражается?

Всего граждане России должны банкам 10,6 трлн. руб., причем многие из них имеют по несколько кредитов в разных банках. По данным ОКБ: четверть заемщиков (примерно 10 млн.) имеют одновременно 2 кредита; а 18% (примерно 7 млн.) обслуживают одновременно 3 и более кредита.

Чем больше кредитов имеет человек, тем он хуже платит, а среди тех, у кого 3 и более кредита, просрочки по платежам у каждого третьего заемщика (более 2 млн.).

За год в России число должников возросло на 1,5 млн., они уже испытывают серьезные проблемы с возвратом кредитов. Число неплательщиков составляет более 5,2 млн. человек. Просроченных платежей накопилось в общей сумме на 780 млрд. руб.

Непогашенная задолженность составляет 1,28 трлн. руб. (просрочка платежей более 90 дней). В основном это кредиты без обеспечения, по оценке Fitch их возвратность составит 5-7%.

Проблемный кредит, по оценкам коллекторов, у каждого пятого заемщика.

Это подтверждается банковской отчетностью, хотя в разных банках число должников отличается в зависимости от рисковой политики конкретного банка.

Что будет если не платить кредит

Платежеспособность населения

Платежеспособность населения можно оценить другим показателем — это соотношение текущих выплат по кредитам (проценты и основной долг) и их доходов. Российский житель за год должен потратить на обслуживание банковских кредитов немного больше 10% своих доходов (теоретические данные, взятые в соответствии с графиками погашения задолженности).

Фактически платежи различаются от графика, чаще всего, в большую сторону за счет того, что много досрочных погашений.

Выделить отдельно доходы активных заемщиков невозможно, поэтому платежи по кредитам соотносят с общей суммой доходов населения. Поскольку не все берут кредиты, то для заемщиков процент кредитной нагрузки на доходы больше.

Кажется, что нагрузка на доходы по обслуживанию кредитов в 10% — не очень большая величина, но в США она точно такая, хотя относительный уровень кредитов населения в пять раз выше.

Главная причина этого парадокса в том, что россияне имеют короткие, но дорогие кредиты.

Российский заемщик платит % больше, а сам кредит должен погашаться в течение короткого срока.

Законы о защите должников по кредитам

Новенький закон о должниках и кредитах наболел давным-давно: на сегодняшний день закредитованность населения растет, а от неграмотности в финансовом плане людей, они же и попадают в громадные долги, с которыми рассчитаться даже при стабильном получении дохода очень и очень сложно. В скором времени законодательство должно издать закон о защите должников по кредитам, в котором говорится о прохождении процедуры банкротства для физических лиц.

В нынешние дни данная операция доступна лишь предпринимателям. Теперь нередко наблюдаются случаи, когда должниками люди становятся не от стремления завладеть средствами банка, хоть и не по причине лишения получения заработка, а из-за элементарных афер кредиторов. Разные вспомогательные комиссии, платежи, страховки, штрафы и т. п. набегают ежедневно, повышая во много раз основной долг.

Закон о банкротстве, Закон о защите должников по кредитам, принимаемый в настоящее время, даст возможность физическим лицам оглашаться банкротами, в итоге, возможно конечное списание долга, освобождение от всех обязательств. Данная мера наболела давно, однако она связана с весьма серьезными противоречиями. Закон ограждает кредитозаёмщиков, хотя при этом ущемляет выгоду кредиторов.

Предположительные положения закона имеют следующий вид: в Законе о защите должников по кредитам говорится, чтобы объявить физическое лицо банкротом, необходимо иметь долг более пятидесяти тысяч с просрочкой платежа более трех месяцев, иначе закон работать не будет. В настоящее время предполагается дополнительно поднять нижнюю отметку суммы.

Цифры указывают такие: от трехсот до пятисот тысяч рублей, однако более мелкие заёмщики все равно решать проблему будут самостоятельно. Объявить должника банкротом могут по решению суда. Но быстро от долгов освободиться невозможно, так как разбирательство при этом продолжается около трех лет. Должник имеет право попросить у банка рассрочку около пяти лет, при наличии постоянного дохода.

В постановлении суда банкам будет предложено разработать положительную программу всех выплат. Будет возможность обговорить и списание штрафов, и различного рода неустоек. Если же сторонам не найти общего консенсуса, должнику потребуется продать имущество и оплатить долги.

Единственное жилье не входит в число имущества под изъятие, что является одним из основных препятствий для принятия закона о банкротстве. Защита должников по кредитам будет зависеть полностью от финансового уполномоченного, он должен уметь определить все жалобы кредиторов и распланировать средства, полученные от продажи имущества по уплате всех долгов.

Заемщик после окончания процедуры, целый год обязан отдавать кредиторам значительную часть заработных средств на оплату долгов, оставшихся после процедуры банкротства. Кстати сказать, должника лишат прав на предпринимательство на определенный срок, да и новые кредиты будет взять невозможно.

Кредиторы отстаивают, чтобы заёмщик рассчитывался имеющимся имуществом, включая квартиру, преимущественно для квартир, которые взяты в ипотеку. По кредитной линии законодательство прогрессивно развивается, в предстоящий период времени разрабатываются эффективные механизмы конкретной защиты должников от кредитов и оказания им помощи.

Количество должников: статистические данные

Согласно данным статистики, общее количество тех, кто оформил кредит, в России достигает 40 миллионов человек. И это притом, что число трудоспособного населения страны составляет примерно 79 миллионов. Получается, что больше половины кредитами пользуется, и это достаточно большое количество.

Из этого количества 5,2 миллиона заемщиков имеют непогашенную задолженность на протяжении длительного периода (более трех месяцев). А общая сумма задолженности приближается к отметке в 800 миллиардов рублей.

Следовательно, примерно 15% от всех заемщиков кредит не платят и сталкиваются со всеми негативными последствиями накопившейся задолженности.

Обслуживание кредитов

«Средний срок жизни» банковского кредита заемщику — физическому лицу составляет чуть более 2,5 лет, включая и ипотечные кредиты на срок немного менее 8 лет. На выплаты основного долга тратится более 8% доходов. А проценты тоже немаленькие.

По данным банковской отчетности, средняя доходность портфеля с розничными кредитами превышает 18% годовых. Здесь не учтены различные комиссии, дополнительные страховки и прочие обременения, причем четверть кредитов выданы по ставке в 12% (ипотека). В 2013 году средневзвешенная ставка — выше 20% годовых по длинным кредитам в рублях.

Понятие исковой давности

Ряд должников задаются вопросом, сколько месяцев можно не платить кредит, чтобы он исчез совсем. Ответ их не порадует, потому как для этого потребуется ждать 36 месяцев или, иначе говоря, 3 года.

Кроме того, истечение срока исковой давности требует полного отсутствия контактов с банком, ответов на звонки, извещения и т.д. Поэтому некоторые для того чтобы не платить кредит попросту на три года пропадают. Но, как показывает практика, это совсем не выход. Банк может подать в суд, имущество заемщика арестует, а самого заемщика будут искать, спрашивая близких, коллег и т.д.

Ждать истечения срока исковой давности есть смысл только в том случае, если про должника забыли. Когда 3 года истекли, можно обратиться в суд с требованием закрытия производства.

Что регулирует ФЗ «О потребительском кредите»?

В ФЗ «О потребкредите» регламентируются обязательства и ответственность сторон, заключающих кредитный договор, порядок разрешения противоречий в случае их возникновения. Также в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прописаны общие условия кредитных договоров, которые действуют ля всех клиентов банка, и специальные — они прописываются отдельными пунктами в каждом договоре. В том случае, когда займ перечисляется на банковский счет клиента, кредитор не может брать комиссию за операции по потребительскому кредиту. Также ФЗ 353 определяет порядок страхования займа, чтобы банк мог покрыть риски в случае невозможности оплаты кредита заемщиком. В законе строго указаны полномочия и обязанности сторон (кредитора и заемщика) в рамках кредитного договора. Так, например, общие условия договоров кредитор может устанавливать для многократного применения в самостоятельно, а вот условия конкретного потребительского кредита могут быть изменены только по обоюдному согласию обеих сторон. С полным перечнем положений ФЗ вы можете ознакомиться на официальном сайте «Законы, кодексы и нормативно-правовые акты в Российской Федерации».

Минусы федерального закона 230 о коллекторах

Однако применение нового закона на практике вызывает вопросы. Наложенные на коллекторов ограничения способны свести на нет эффективность их работы, поэтому целесообразность досудебного взыскания долга для кредитора становится сомнительной.

Затруднения в законной деятельности коллекторов могут, наоборот, подтолкнуть их к применению новых, не предусмотренных законом схем. Кредиторы чаще станут привлекать судебных приставов, имеющих право на арест и реализацию имущества, а «серые» коллекторы могут помочь недобросовестным приставам в поиске имущества должника.

Практическое применение закона о коллекторах

Если ваш долг передан коллектору, кредитор обязан уведомить вас об этом. При первом же контакте нужно попросить документы, на основании которых осуществляется взыскание. Проверьте коллектора по реестру на сайте ФССП, оцените законность его требований и размер долга.

Не стоит сразу отказываться от общения. Главная задача – найти возможности для погашения и договориться о реструктуризации, что и при участии коллектора вполне возможно. Но отслеживайте все действия коллектора, по возможности записывайте все разговоры с ним.

Но когда общение становиться слишком навязчивым – направляйте заявление об отказе от взаимодействия. Если звонки продолжаются и после этого, следует обратиться с жалобами в ФССП, НАПКА и Роспотребнадзор, а в случае угроз – привлекайте свидетелей и обращайтесь в правоохранительные органы.

Какие вопросы регулирует ФЗ «О потребительском кредите»?

ФЗ «О займе» регулирует условия договора потребительского кредита, его особенности во избежание противоречий со статьями Гражданского кодекса и федеральным законодательством. Федеральный закон «О кредите» обязывает кредитно-финансовые организации указывать следующую информацию: сведения о компании, адрес, контактный телефон, интернет-сайт. Кредитные фирмы также должны предоставлять клиентам номер лицензии, МФО и ломбарды — сведения о внесении в государственный реестр, кредитные потребкооперативы — о своем членстве в СРО. В законе «О потребкредите» определяются сроки, в течение которых банк или другая кредитная организация могут рассматривать заявление со стороны клиента на получение потребительского кредита, а также пакет документов, которые он должен предоставить для оформления займа. Отдельно 353 ФЗ обязывает банковские и другие организации, предоставляющие займы, объяснять причину отказа в оказании данной услуги (одной из причин может быть испорченная кредитная история самого заемщика). Закон «О займе» перечисляет виды, суммы и сроки возврата потребкредита, какие необходимо вносить платежи и по каким срокам, способы возврата займа.

Обзор изменений в законодательстве о потребительском кредитовании.

Законопроект № 353-ФЗ был утвержден 21 декабря 2013 года заменил собой указание Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». Закон 353-ФЗ «О потребкредите» вступил в силу 1 июля 2014 года и обязал Банк России опубликовать среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита. До 12 июня 2008 года использовалось понятие «эффективная процентная ставка кредита». ФЗ 353 «О потребительском кредите» основывается на положениях Гражданского кодекса и включает статьи федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации», «О сельскохозяйственной кооперации» и «О ломбардах».

На протяжении какого времени невыплата кредита безопасна

Должники нередко задаются и таким вопросом, сколько можно не платить кредит. Все зависит в таком случае от банка. В некоторых учреждениях доступно оформление кредитной карты, и на срок от 2 до 12 месяцев пользоваться кредитными средствами можно без начисления процентов и пени. Ежемесячно достаточно будет выплачивать минимальный платеж в размере нескольких тысяч.

Если же вообще не платить по кредиту, то будет начисляться пеня, увеличивающая размер общего долга перед банком. Размер ее также индивидуален. Некоторые компании начисляют фиксированную пеню, другие же ежедневно взыскивают проценты от ежемесячного платежа.

Кроме того, если на протяжении 90 дней заемщик не платит кредит и не обращается в банковскую компанию с объяснением причин, то банк имеет полное право обращаться в суд с требованием признать должника банкротом, а долг взыскать с продажи его личного имущества. К таким мерам банки прибегают достаточно часто. А еще они имеют право продавать долг коллекторам, причем это указано в кредитном договоре, который при подписании обычно читают не особо внимательно.

Варианты получения отсрочки выплат

Если финансовое положение внезапно ухудшилось, то лучший способ – это найти мирное решение с банковской компанией, получить отсрочку, которая бывает двух видов:

  • уменьшение размера ежемесячного платежа;
  • предоставление кредитных каникул на срок до нескольких лет.

Конечно, причина должна быть серьезной. К числу таковых относятся:

  1. увольнение с работы должника;
  2. тяжелая болезнь заемщика или его близких;
  3. смерть близкого человека;
  4. рождение ребенка.

В банк требуется представить доказательства в виде справок, свидетельств и т.д., и с большой долей вероятности компания пойдет навстречу.

К примеру, Сбербанк при рождении ребенка предоставляет семье кредитные каникулы по ипотеке на срок до трех лет. Другие банки тоже в большинстве своем лояльны к своим заемщикам, поскольку никому не хочется идти в суд и затягивать дело.

TAGS: услуги юриста москваустав коллекторского агентствафедеральный закон о защите от коллекторовфинансирование процедуры банкротствафинансирование процедуры банкротства заявителемфинансовая служба судебного взысканияфирма по выбиванию долговфирмы выбивающие долгифонд защиты должниковфраншиза коллекторского агентстваходатайство в суд по кредиту

Потребительские кредиты

Растет роль банковского кредитования в обеспечении потребления населения. Отношение вновь выданных потребительских кредитов к расходам населения на товары и услуги подходит к 30%.

Розничному кредитованию присущи значительные риски, но они заранее заложены в процентные ставки по кредиту, поэтому банки пока не опасаются увеличения количества должников.

Интересная статистика: в 2013 году впервые величина прироста задолженности по потребительским кредитам превысила прирост корпоративного кредитования.

Почему же банки и далее выдают много розничных кредитов? Номинальные доходы от потребительских кредитов почти сравнялись с доходами от корпоративного кредитования, а развитие высокодоходных розничных кредитов — один из способов поддерживать рентабельность банковского бизнеса.

Ускоренное развитие потребительского кредитования возможно лишь благодаря клиентам, нам с вами, которые согласны платить проценты, значительно выше уровня инфляции.

Основная причина — это наше стремление поддержать установленный для себя уровень потребления при низких доходах. Темп роста доходов населения в 2011–2012 годах значительно отставал от темпов роста потребления, а эта разница покрывалась банковскими кредитами

 Население стало жить не по средствам. Резко вырастает доля заемщиков, которые имеют более одного кредита, нередко очередной кредит берут для того, чтобы погасить предыдущий Сегодня в стране большое количество людей, которые не платят по долгам банкам и другим финансовым организациям. Точное количество таких неплательщиков неизвестно, по отдельным данным их около 10 млн. человек. Их количество постоянно растет. Эксперты подсчитали, что просроченные платежи составляют около 15% от общей суммы выданных кредитов. Чем тяжелой экономическая ситуация в стране, тем больше становится неплательщиков.

Типы должников по кредитам

Действительность дает возможность определить четыре типа должников.

  • Должник — «паникер», снова и снова занимающий в долг средства, дабы рассчитаться с набежавшими долгами; такой должник не способен грамотно расставить первостепенные задачи, хронологию и очередность погашения задолженности, в итоге еще сильнее запутывается.
  • Должник – «плакальщик». Поначалу отрицает фактическое наличие долга, а после начинает плакаться, ищет смягчающие условия, возлагает вину на кредиторов, фирмы и агентства по сбору долгов.
  • Должник – «рационалист». Наличие долгов признает, правильно планирует сроки и размеры погашения задолженности за просрочку, внимательно по графику погашает задолженность, уверенно и с легкостью составляет схему погашения кредита.
  • Должник – «мошенник». Идет на обман сознательно, добровольно отдавать долги не собирается. (узнать больше о кредитных мошенниках)

Именно защита должников по кредитам повлияла на возникновение целой плеяды компаний и агентств антиколлекторов: страх должников перед банком слишком силен, чтобы обратиться туда для решения своей проблемы.

Элементарнее обратиться за помощью к антиколлекторам для решения данного вопроса. Зачастую антиколлекторы берут плату за данные услуги процентом от общей стоимости денег, уменьшенных при защите должников (ознакомиться с тарифами).

Имеет место и следующее разделение категорий должников:

  • Категория первая характеризует небережливых держателей денежных сумм, которые не задумываются о сроках выплат по кредитам и живут одним днем.
  • Категория вторая отличает наивных держателей материальных (денежных) средств, данные должники не имеют представления в полном объеме результатов образования задолженностей.
  • Категория третья представляет собой пострадавших в результате непредвиденных ситуаций, которые привели к финансовому коллапсу в итоге каких-либо чрезвычайных событий.
  • Категория четвертая описывает безрассудных, беспечных, безответственных дебиторов. Эти держатели денежных средств, иных активов, близки, по сути, к первой категории. Хотя лица, описывающиеся в первой категории, тратят сознательно свои деньги, то заёмщики, характеризующиеся в четвертой категории, бесцеремонно тратят деньги, не задумываясь о подсчете денег, и в конечном итоге их придется отдавать и расплачиваться за истраченные суммы.
  • Категория пятая представляет собой непорядочных должников, которые берут средства в кредит (продукцию, товар), сразу зная, что долг возвращать они не станут, схожи с типом «мошенников».
  • Категория шестая представлена заведомо финансово несостоятельными дебиторами, им вообще кредиты выдали ошибочно компанией-кредитором, не определившим изначально степень платежеспособности, эти должники не могли позволить приобретать продукцию, товары в кредит или в целом оформлять кредит.

Этим трудом, как правило, много заработать не удастся. К слову сказать, популярность антиколлекторов будет расти, пока число неплательщиков будет увеличиваться, а банки не начнут относиться к заемщикам более гуманно и отзывчиво.

Основные положения нового закона о долге частных лиц

Новый закон о долгах физических лиц предусматривает, что коллекторам запрещены такие действия по отношению к гражданам, имеющим долги:

  • Применение физической силы.
  • Озвучивание угроз о её применении.
  • Нанесение вреда собственности и здоровью задолжавших заемщиков.
  • Осуществление психологического давления, унижение достоинства и чести заемщика.
  • Введение в заблуждение физических лиц, имеющих задолженности.
  • Осуществление звонков по телефону чаще, чем 2 раза в 14 дней.
  • Проведение встреч чаще 1 раз в 7 дней.

Также закон о долге частных лиц предусматривает, что кредитор, осуществляя деятельность по возвращению денег, не может предоставлять третьим лицам личные данные о должнике и его непогашенной задолженности. Так, запрещается размещать информацию о должнике в сети интернет, домах, или на работе.

Данное положение имеет силу в том случае, если должник лично не даст согласие на такие действия, или же закон не предусматривает иного. Должник имеет законную возможность отказаться от контактов со взыскателем, или общаться с ним только через адвоката.

Коллекторы, которые взаимодействуют с заемщиком, не имеют права на сокрытие информации об настоящем имейле или телефонном номере, с которого осуществляется коллекторская деятельность.

Суть нового закона заключается в том, что регулировать и контролировать деятельность взыскателей теперь будут органы, уполномоченные государством. В обязанность таких органов входит и ведение реестра коллекторских агентств.

При нарушении правил, регламентирующих взаимодействие взыскателей с должниками, будет назначен штраф размером до 2 миллионов рублей.

Меры наказания при нарушении закона

При нарушении положений, указанных в законе о защите прав должников, предусматриваются следующие штрафы:

  • Лица с юридической ответственностью, состоящие в реестре коллекторов, и нарушившие правила, предписанные законом, понесут наказание — штраф в размере 50-500 тыс. руб., или наказание в виде приостановления деятельности на 90 дней.
  • Лица с юридической ответственностью, не состоящие в коллектроском реестре, которые занимаются возвратом долгов, несут наказание — штраф в размере 200 тыс. руб. — 2 млн. руб.

Что разрешает коллекторам новый закон?
 

Права коллекторов при взаимодействии с должниками

В соответствии с действующим законодательством граждане могут взыскивать долги через суд, если размер долга более 10 тысяч рублей, а также при наличии расписки.

После вступления в силу нового закона для получения возможности взыскивать долги требуется сумма, превышающая 50 тысяч рублей, а все действия по взысканию должны осуществляться профессиональными сборщиками долгов.

Лицо, занимающееся взысканием долгов, имеет право делать это с помощью телефонных разговоров, личных контактов, текстовых или голосовых уведомлений, или же через почтовые письма.

Взаимодействовать с родственниками задолжавшего заемщика, а также членами его семьи, соседями или другими людьми, взыскатель имеет право лишь при наличии письменного согласия на это самого должника.

Новый закон о долгах предусматривает срок, после истечения которого должник имеет возможность отказаться от контактов с взыскателем.

Этот срок составляет 4 месяца, по окончании которых все контакты между должником и заимодателем могут осуществляться только через адвоката.

Следует отметить, что с вступлением в силу нового закона частные лица, дающие деньги в долг, теперь не могут напоминать должникам об истечении оговоренного срока, поскольку в данном случае контролирующими органами подобное действие будет расценено как правонарушение. Поэтому, прежде чем давать или брать деньги в долг, хорошо подумайте, взвесив все «за» и «против».

Подробнее о новом законе о долгах, узнаете из этого видео:

Источники

  • https://lawlinks.ru/novyj-zakon-o-dolzhnikax-po-kreditam/
  • https://dolg.guru/dolgi/fizicheskie-litsa/zakon-o-dolgah.html
  • https://e-zaim.ru/dolgi-i-krediti/skol-ko-lyudej-ne-platit-kredity-statistika
  • https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/antikollektor/zashhita-dolzhnikov-po-kreditam/
  • https://anticollectorburo.ru/skolko-lyudej-ne-platit-kredit-statistika-i-posledstviya/
  • https://www.vbr.ru/banki/help/credity/zakon-o-potrebitelskom-kredite/
  • https://mobile-testing.ru/zakon_o_kollektorah_230fz/
[свернуть]
Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
300 рублей бесплатно

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
 

Последние ответы

Бесплатная горячая линия 24/7
8 (800) 550-82-45
по всей России


+7 (499) 398-51-30
Для жителей Москвы и МО
+7 (812) 305-28-25
Для жителей Спб и области