Бесплатная горячая линия

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое?

Содержание

Что такое кредитная линия и как она работает

Кредитная линия – это банковская услуга, позволяющая пользоваться деньгами банка в пределах определенной суммы за какой-либо период времени. В российской практике данная услуга предоставляется в основном юридическим лицам и государственным структурам. Но и физическим лицам, когда выдают кредитную карту (с льготным периодом кредитования или без него), по сути, открывают кредитную линию. Тем не менее, в банковском обиходе этот термин употребляется применительно к организациям.

От стандартного займа кредитная линия отличается тем, что средства можно использовать долями по мере необходимости. Например, банк предоставляет кредитную линию (КЛ) в 100 миллионов рублей на календарный год. Эти деньги заемщик берет в банке частями – траншами (например, по 25 миллионов в квартал), так же периодически возвращая их.

Это удобно для тех, кому периодически требуются крупные денежные вливания для финансирования инвестпрограмм, пополнения оборотных средств, ликвидации бюджетного дефицита. Кредитная линия в таких случаях позволяет не оформлять каждый раз новый кредит с сопутствующим сбором пакета документов, ожиданием одобрения банка и т.д.

От целевого кредита линия отличается тем, что деньги можно потратить на что угодно (есть исключение – рамочные кредитные линии, о них – в соответствующей главе).

В российском законодательстве такой вид кредитования регулируется Положением Центробанка РФ №54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Что такое кредитная линия банка? Какой она бывает и для чего она предназначена?

У наших соотечественников, так же как и в зарубежных странах, уже давно появилась возможность выбора разнообразных кредитных продуктов. При этом у каждого человека всегда есть возможность подобрать именно такую линию кредитования, которая наиболее четко удовлетворяет ряду его основных требований.

В последнее время все большей популярностью среди различных слоев населения, стал пользоваться такой вид займа, как открытие кредитной линии.

В отличие от привычного, классического кредитования (посмотреть предложения банков), оформление кредитной линии предусматривает возможность использования заемных денежных средств именно тогда, когда это необходимо заемщику, при этом процент выплачивается лишь с той суммы, которая фактически уже была использована (потрачена).

Таким образом, говоря юридическим языком, кредитная линия – это письменное договорное соглашение между кредитным учреждением и кредитополучателем, согласно которому, кредитор предоставляет заемщику в течение установленного времени кредит в размерах заранее согласованной суммы, то есть лимита.

При этом кредитополучатель имеет возможность получать банковские займы по кредитной линии неоднократно, а банк, в свою очередь, оформляет на своего клиента линию кредита с установленным денежным лимитом, более которого заемщик уже не сумеет потратить. При оформлении соглашения кредитной линии всегда учитываются два основных условия:

    • определяется лимит выдачи денежных средств, то есть, это общая сумма долга, которую кредитная организация может предоставить своему клиенту на весь срок действия договора кредитной линии;
    • и устанавливается четкий лимит задолженности, то есть заемщик получает максимально возможную ссуду, при своевременном погашении которой, он имеет возможность снова пользоваться кредитными денежными средствами.

Также необходимо учесть, что банк может отказать в оформлении кредитной линии по определенным причинам. Главные достоинства оформления банковской кредитной линии заключаются в следующем:

    • для того чтобы заключить договор с банком достаточно предоставить всего один раз пакет необходимых документов. Поэтому нет необходимости постоянно собирать кипы бумаг, чтобы получить необходимую сумму;
    • у заемщика есть отличная возможность неоднократного использования полученных при открытии линии денежных средств в пределах заранее установленного лимита;
    • кредитополучатель сам для себя решает, какую сумму займа для него будет лучше всего взять, естественно, в рамках заключенного договора;
    • есть возможность взять ссуду в иностранной валюте;
    • кредитополучатель может пользоваться предоставленным займом в любых количествах, в пределах максимального лимита кредитной линии, установленного банком;
    • ссуду можно погашать не только за весь период сразу, но и на установленную в договоре дату;
    • выплата процентов осуществляется только с той денежной суммы, которая уже была использована и потрачена.

Однако у кредитных линий есть несколько недостатков, о которых нельзя не упомянуть:

  • в том случае, если заемщик не успел потратить всю сумму заемных средств в сроки и в размере установленного лимита линии, кредитное учреждение может наложить на него некоторые санкции, например, пеню;
  • оформить продление уже открытой линии можно лишь тогда, когда у заемщика будет полностью погашен его долг перед банком и в том случае, если на его счету будет отсутствовать отрицательный баланс.

Классификация

В российской практике различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия (модель опционного договора, кредитная линия с лимитом задолженности)
У заемщика есть право после погашения полученных ранее средств взять их заново в пределах лимита задолженности и срока возврата кредита;
банк может вводить лимиты выдачи денежных средств
Невозобновляемая кредитная линия (модель кредитного договора, кредитная линия с лимитом выдачи)
У заемщика есть право получить кредит в течение оговоренного срока, при этом устанавливается предельный срок погашения;
Банк также может вводить лимиты выдачи денежных средств
Кредитная линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности
Банк ограничивает как общие, так и пиковые объёмы кредитования
Кредитные линии иного характера
Функционально схожие экономические отношения: овердрафт, предоставление денежного займа, договора о дисконте переводных векселей, договора об акцепте переводных векселей, договора об авалировании векселей, форфейтинге, лизинге, договора об открытии аккредитива и т. д.

В целом конструирование договора кредитной линии имеет специфику в зависимости от выбора по следующим аспектам:

  • устанавливается: или задолженности, лимит выдачи или и то и другое
  • есть/нет обязанности банка выдать кредит
  • есть/нет обязанности клиента брать кредит

В России

По состоянию на 2017 год российское законодательство не содержит определения кредитной линии. Поэтому кредитные линии открываются в форме предоставления заемщику суммы кредита. Тем не менее есть и другие способы. Одном из распространенных способов следует признать овердрафт. При этом кредитная линия отличается от овердрафта поскольку в последнем случает денежная сумма не передается в распоряжение заемщика.

Во Франции

Вместо термина «открытие кредитной линии» используется термин «открытие кредита» (L’ouverture de crédit), под чем понимается обещание банкира совершить кредитную операцию определённого вида.

В Швейцарии

В Швейцарии заключаются договоры об открытии кредита. Он включает двух лиц, одно из которых предоставляет займы и обязуется в пределах согласованных лимитов по просьбе второго лица заключить кредитный договор либо использовать свои собственные средства в интересах заемщика.

Отличие кредитной линии от овердрафта и кредита

Овердрафт представляет собой отдельный вид кредитования, оформляемый на недолгое время. К этой услуге зачастую прибегают в случае срочной необходимости в средствах. Кредитом в классическом его виде чаще пользуются частные лица, тогда как овердрафт и КЛ применимы для предпринимателей. Чтобы сравнить эти виды услуг, стоит воспользоваться следующей таблицей:

ХарактеристикиКредитная линияОвердрафтКлассическая ссуда
периоддолгосрочныйкраткосрочныйуниверсальный
от чего зависит стоимость займаплатежеспособность клиента и цель финансированияуровень зарплаты и оборота активов предприятияцели кредитования, уровня платежеспособности клиента и типа ссуды
способы погашениячастичное погашение с внесением денег на счет банкаполное, закрывается автоматически после зачисления полной суммы на лицевой счетесть два способа погашения: аннутитетные платежи и дифференцированные
сфера использованиякрупные и мелкие организации, занимающиеся инвестированием либо иными видами деятельности, требующими постоянного денежного вливанияприемлем для торговых компаний с крупными денежными оборотами, когда требуется частое внесение денег на счетчастные и юридические лица
годовые процентыфиксированные (устанавливаются при оформлении соглашения)плавающие, на годовые влияют сумма, сроки овердрафта, проценты могут снижаться в зависимости от уровня оборотных средствстабильные, устанавливаются в процессе заключения договора кредитования
выдача заемных средствопределяется индивидуальнопо требования заемщикапосле заключения договора

Как начисляются проценты?

Кредитные линии и овердрафт

Есть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.

Проценты могут начисляться:

    1. На весь лимит. То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
    2. На фактический использованные средства. Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.

Ставка может быть:

  1. Фиксированной. Рамочная кредитная линия была взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
  2. Плавающей, которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.

Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.

Если банк закрыл линию?

Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.

Чем отличается кредит от кредитной линии?

Кредит и кредитная линия, в чем разницаКредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком – частями в рамках указанного лимита и срока.

Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.

Как увеличивать кредитную линию?

Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.

Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.

Как отказаться от овердрафта

Некоторые клиенты желают сразу отказаться от такой услуги, чтобы предотвратить возникновение задолженности. Использование банковских средств всегда приводит к переплате процента, а для людей это дополнительные расходы. Поэтому можно отказаться от услуги, если у вас есть дебетовая карта.

Для этого, достаточно обратиться в отделение учреждения с соответствующим заявлением. Клиент предоставляет паспорт и заполняет заявление по установленному образцу. После этого, функция автоматического увеличения лимита будет отключена по действующей карте, и при расчетах уже невозможно будет превысить собственный лимит средств.

Использовать услугу нужно грамотно, ведь оплата процентов может привлечь значительные затраты.

Кто пользуется кредитными линиями

Есть две категории лиц, пользующихся подобными кредитными продуктами.

Юридические лица

  • Частные компании – они открывают кредитную линию для финансирования своих инвестиционных проектов или для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва. Платить зарплату персоналу фирма должна строго, скажем, 10-го и 25 числа каждого месяца. А выручка от продажи товаров поступает неравномерно – иногда покупатели на месяц-другой оплату задерживают. И чтобы работникам не сидеть без денег, компания открывает кредитную линию: может в нужный момент взять в банке в долг столько денег, сколько нужно для выплаты зарплаты. Допустим открыта КЛ на 5 миллионов рублей. Подошел срок выплаты аванса работникам, выручка пришла не вся, не хватает миллиона рублей – его компания берет в банке. Если в течение следующих двух недель покупатели переводят платеж, долг гасится, кредитный лимит восстанавливается. Если нет, у фирмы остается еще 4 миллиона рублей в рамках кредитной линии, чтобы при необходимости выплатить еще и зарплату. Можно каждый раз брать отдельный кредит, но это долго и неэффективно (предоставлять пакет документов, ждать решения и т.д.). Кредитная линия в таких случаях – лучший вариант.

Так же, как и в ситуации с постройкой, к примеру нового цеха. Можно долго копить на стройку собственные средства (за это время цены повысятся, изменится конъюнктура рынка, да мало ли чего может в России случиться!). Можно взять огромный кредит (если дадут), и значительная часть средств будет лежать мертвым дорогостоящим грузом. С кредитной линией дело другое: вы получаете право брать в банке деньги именно тогда когда они вам необходимы. К примеру, есть КЛ на 100 миллионов рублей. Начали стройку – берете 80 миллионов на технику, работников, стройматериалы. Затем гасите долг, выплачивая процент с этих 80 миллионов. Нашли поставщика оборудования – берете 100 миллионов на оплату агрегатов. Снова гасите долг. Проводите тестирование и доводку оборудования – берете 30 миллионов рублей, снова гасите. Платите проценты при этом только за тот период и за те деньги, которые реально используются. Это намного дешевле и удобнее, ведь при обычных кредитах пришлось бы брать 210 миллионов и платить с них процент банку весь период строительства.

Банк частные фирмы выбирают по своему усмотрению и сами договариваются об условиях и способах погашения кредита. Например, в 2019 году для возводящей новый нефтехимический комплекс компании СИБУР была открыта кредитная линия на 1,68 миллиарда евро у консорциума международных банков (Deutsche Bank и другие). Еще одну линию – на 412 миллионов евро – открыл СИБУРу консорциум европейских банков под гарантию французского экспортно-кредитного агентства Coface. Помимо этого, компания получила кредитную линию еще и от российского Внешэкономбанка – на 160 миллионов долларов.

Другой частый случай открытия кредитных линий для юрлиц – реструктуризация при банкротстве. Например, в 2019 году Сбербанк стал фактическим владельцем Антипинского нефтеперерабатывающего завода в Тюменской области, получив ценные бумаги предприятия в качестве залога за открытые для реструктуризации долгов кредитные линии.

  • Государственные или муниципальные организации (в том числе государственные и муниципальные образования – регионы, города, муниципальные районы). Если набрать «кредитная линия» в поисковой строке портала госзакупок, то выйдет длинный список запросов на кредитные линии. В отличие от частных компаний, здесь нет свободы выбора. Условия кредита четко оговариваются в техническом задании, и стать кредитором имеет возможность любой подходящий под требования заказчика банк (по закону о госзакупках регион или муниципалитет не имеет права отказаться от заключения договора, кто бы ни выиграл тендер). В 2019 году деньги привлекают Тамбовская, Нижегородская области, города Ульяновск, Омск, Сочи Нижний Тагил и многие другие.

Физические лица

На открытие кредитной линии (обычно – в виде кредитной карты) может рассчитывать любое физлицо. У любого человека, как и у организации, могут возникнуть ситуации, когда деньги кончились, до зарплаты еще неделя, а кушать хочется. Кредитные карты призваны помочь человеку в такой ситуации.

Банк устанавливает кредитный лимит, например, 100 000 руб. Можно пользоваться этими деньгами в любое время и в любых пропорциях, например, оплатить 3 000 руб. за продукты в магазине, затем через несколько дней заправиться на АЗС на 5 000 руб. Через неделю купить ноутбук за 30 000 руб.

Практически у всех кредитных карт есть льготный период, который позволяет пользоваться деньгами банка без начисления процентов, то есть, бесплатно. Например, в банке Восточный льготный период составляет от 56 до 90 дней (в зависимости от вида карты), в Альфа-банке есть кредитка «100 дней без процентов», а в Уральском банке реконструкции и развития есть карта с льготным периодом в 120 дней.

Если не успеваете вернуть долг в течение льготного периода, то придется заплатить проценты банку за каждый месяц использования кредитных средств (льготный период обнуляется). Процентная ставка, обычно, выше, чем по потребительским кредитам наличными. Поэтому выгодно пользоваться кредитными картами, укладываясь в льготный период.

По многим кредитным картам начисляется кэшбэк за совершенные операции, что позволяет экономить на покупках, обычно 1-10%. Особенно выгодно использовать кредитные карты в сочетании с доходными дебетовыми картами. Эту схему мы описали в статье: Как заработать на кредитных и дебетовых картах.

Для того, чтобы кредитную линию не заблокировали, раз в месяц нужно закрывать часть долга. Соответственно, кредитный лимит восстановится на внесенную сумму.

Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

  • невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
  • возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.

Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.

Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

  • онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
  • контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;
  • мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
  • по требованию — выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Плюсы и минусы такой услуги

К главным преимуществам КЛ специалисты относят простоту ее оформления. Неоспоримым достоинством для любого предприятия является возможность значительной экономии времени. Уходит необходимость постоянно заниматься продлением кредитного договора, ведь заказчик самостоятельно определяет размер текущего займа.

Открыть кредитную линию – это воспользоваться удобной банковской услугой, обладающей многочисленными достоинствами. В частности, к ее достоинствам можно отнести и следующие нюансы:

  1. Начисление годовых происходит только на используемые деньги.
  2. Более выгодные условия по кредитованию (это касается уровня процентов).
  3. Закрытие займа происходит автоматически при поступлении полной выплаты на р/счет.
  4. Отсутствие выплат по процентовке вплоть до момента начала использования заемных средств.
  5. Общие расходы на оплаты такого кредита значительно меньше, чем при возврате классической ссуды.

Но кредитная линия для физических лиц обладает и некоторыми минусами. В частности, это касается лимитирования денег. Клиент не может взять со счета больше средств, чем это обговорено условия соглашения, даже если на счету имеются еще деньги.

Все условия по лимитированию КЛ предварительно обговариваются и обязательно прописываются в банковском соглашении.

Минусы кредитных линий

Недостатков у такого вида кредитования немного, и они обычно изначально прописываются в договоре. Это может быть недостаточный лимит выдачи средств – например, даже при наличии на счету 100 миллионов заемщик вправе единовременно взять не более 80 млн. (лимит устанавливается исходя из платежеспособности заемщика, а она не всегда хороша, и банк страхует себя). Иногда это короткий срок линии, но с ним заемщик соглашается при подписании договора.

А вот с точки зрения условий выплат для юридических лиц, по сравнению с обычным кредитом есть несколько ощутимых минусов:

  • заявка рассматривается дольше – поскольку речь обычно идет о выделении крупной суммы, пусть и растянутом во времени, банк тщательнее проверяет финансовое состояние заемщика и его перспективы;
  • заемщик должен максимально тщательно выполнять условия договора – при малейшей просрочке следующий транш выплачен не будет;
  • клиент должен сообщать банку о внесении изменений в уставные документы (например, о появлении новых направлениях деятельности, о смене состава учредителей и так далее);
  • за неиспользование средств кредитной линии в полном объеме могут назначаться штрафы.

Условия предоставления кредитных линий

Условия выдачи денег в рамках кредитных линий почти аналогичны тем, что применяются при обычном кредитовании:

  • финансовая стабильность физического или юридического лица. Подтверждается справкой о доходах, выпиской со счета, бухгалтерским балансом и так далее. Линию не откроют, если есть большие перерывы в доходах;
  • У заемщика есть счет в банке, открывающем линию. Это может быть зарплатный или расчетный счет, а еще лучше – депозитный с ощутимой суммой на нем.
  • Заемщик может предоставить залоговое имущество. Исключением может стать давний клиент банка, имеющий депозитный счет и хорошую кредитную историю. Для юрлиц предоставление залога или поручительства в большинстве случаев обязательно.
  • Общая сумма выплат не может превышать установленный договором лимит.
  • Разовая выплата не может быть больше установленного договором лимита.

Валюта кредита

Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар). При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте. Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам.

Лимит задолженности по кредитной линии

Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов. Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:

  • С – сумма денежных средств ссуды;
  • ЗП – запасы производства;
  • ПН – производство незавершенное;
  • ПГ – продукция готовая;
  • ЗД – задолженность дебиторская;
  • ОТ – отгруженные товары;
  • ЗК – задолженность кредиторская;
  • СС – собственные средства;

Сроки кредитования

Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение.

Фиксированная или плавающая процентная ставка

Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:

  • фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
  • плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
  • иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.

Процент комиссии

За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа. При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты. При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Какие документы нужны для открытия кредитной линии

Пакеты документов для физических и юридических лиц существенно отличаются.

Документы юридических лиц

Банки требуют:

  • Учредительные документы (копия устава, свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции, копии паспортов учредителей и руководителей, выписки из реестра акционеров АО либо список участников ООО, приказы о назначении директора и главного бухгалтера). Для ИП – регистрационные документы.
  • Бухгалтерский баланс за предыдущие полгода деятельности.
  • Справка о банковских счетах заемщика.
  • Декларацию по налогу на прибыль с отметкой налоговой инспекции за последний квартал (если используется основной налоговый режим). Декларация по ЕНВД или УСН (при использовании соответствующих налоговых режимов).
  • Документы по предмету залога (если он нужен) – свидетельство о собственности на недвижимость, выписка из реестра владельцев ценных бумаг и т.д. Либо документы о поручительстве.
  • Другие документы по требованию банка.

Документы физических лиц

Здесь все проще. Если в банке уже есть зарплатный или депозитный счет, для оформления кредитной карты понадобится только паспорт. Если вы – человек со стороны, возможно, придется представить справку о доходах.

Тонкости узоров кредитных линий

Иногда кредит выгодно получать не сразу, а по частям. В каких ситуациях для компании это наиболее целесообразно? Выгоды поэтапного получения кредита вполне ясны. Допустим, ваша фирма заключила с поставщиком договор поставки товара с поэтапной рассрочкой его оплаты в течение месяца.

Если получить кредит в полном объеме, то проценты банк будет начислять на всю его сумму целиком. Естественно, для предпримателя это невыгодно.

Или другой вариант — фирма оформляет документы на получение единовременной ссуды, а через два месяца вновь оказывается перед необходимостью получения кредита. Наилучший выход в подобных, да и многих других ситуациях — заключение с банком договора открытия кредитной линии.

Нюансы открытия

Процедура оформления кредитной линии в банке практически идентична процедуре получения обычного кредита. Компании необходимо подать заявку на открытие кредитной линии, приложив к ней пакет учредительных и финансовых документов, а также документы по залогу.

При анализе кредитоспособности потенциального заемщика банки обращают внимание на финансовое состояние клиента, его кредитную историю, а также на обеспечение кредита. После одобрения кредитной заявки с фирмой заключается кредитный договор.

Как определяются общая сумма предоставляемых денежных средств (лимит выдачи) и максимальная единовременная задолженность заемщика (лимит задолженности)?

Предупреждение!

В каждом банке своя методика. Большинство ориентируется на объемные показатели финансово-хозяйственной деятельности клиента: размер ежемесячного кредитового оборота по расчетному счету, объем ежемесячной выручки, стоимость имущества и т.п.

Предоставление траншей по договору кредитной линии осуществляется в течение 5 дней с момента подачи клиентом заявления на зачисление денег на его расчетный счет. Фактически же денежные средства могут зачисляться на расчетный счет заемщика в день обращения за кредитом.

Возобновлять или нет?

Денежные средства по договору невозобновляемой кредитной линии могут предоставляться частями (траншами) по удобному для компании графику, либо в любое время в течение срока истребования компания может запрашивать необходимые суммы денежных средств в рамках лимита выдачи.

Пример Компания отвлекла часть оборотных средств на ремонт оборудования. Для осуществления текущих расходов, связанных с оплатой рекламных издержек, выплатой заработной платы, уплатой налогов она оформила в банке договор невозобновляемой кредитной линии с лимитом выдачи 10 млн. руб. на срок 3 месяца.

Таким образом, в течение 3-х месяцев компания сможет поэтапно использовать указанную сумму для поддержания своей платежеспособности. Невозобновляемая кредитная линия выгодна для компаний, уверенных в том, что банк в планируемый период предоставит им кредитные средства, либо для фирм, у которых существует надежный альтернативный источник финансирования.

Если же финансовые показатели предприятия в процессе действия кредитной линии ухудшатся (по мнению банка), то после прекращения действия кредитного договора оно рискует просто не получить следующий кредит.

Мнение Практика показывает, что невозобновляемые кредитные линии наиболее выгодны производственным предприятиям с большим периодом оборачиваемости оборотных средств (свыше 6 мес.), когда расчеты с контрагентами происходят по мере поставки продукции, необходимой для поддержания производственного цикла.

Внимание!

А также торгово-закупочным компаниям, заключающим долгосрочные контракты, в которых предусмотрена оплата за поставленную продукцию частями (равными или неравными) или же ее отгрузка партиями.

Характерной особенностью предоставления возобновляемой кредитной линии является установление клиенту лимита задолженности, в рамках которого он может по мере необходимости погашать и снова брать необходимые денежные средства, уменьшая тем самым конечную стоимость кредита. В итоге возобновляемые кредитные линии позволяют профинансировать несколько операционных циклов фирмы.

Совет!

Эти товары реализуются полностью только через 4 месяца после поставки. Потребность предприятия в заемных ресурсах — 50 млн. руб. каждые 2 месяца. В таком случае целесообразно оформить возобновляемую кредитную линию на год с лимитом задолженности 50 млн. руб. и лимитом выдачи 300 млн. руб. Тогда в течение одного года предприятие сможет профинансировать 6 торговых операционных циклов.

Банк, предоставляющий своим клиентам возобновляемые кредитные линии, обязан в любой момент времени перечислять им на расчетный счет денежные средства в пределах установленного в договоре лимита задолженности.

Для этого банк вынужден оперативно аккумулировать деньги для кредитования. Следовательно, процентная ставка при кредитовании по возобновляемой линии несколько увеличивается.

Выбирая кредитную линию, руководитель должен четко представлять себе размеры необходимых его компании заемных средств. Ведь если использовать установленный лимит задолженности не в полном объеме, то предприятию придется оплачивать банку комиссию за неиспользованную сумму лимита кредитования.

Когда же суммы заимствований четко просчитаны и спланированы, лимит кредитования используется компанией в полном объеме, а плата за неиспользованный лимит не начисляется. А значит, снижается конечная стоимость кредита.

Предоставление возобновляемой кредитной линии наиболее выгодно компаниям с коротким периодом оборачиваемости оборотных средств, когда поставка товаров и расчеты за нее происходят в сжатые сроки.

Например, если торговая фирма планирует заключить несколько краткосрочных контрактов, в которых поставка и оплата продукции контрагентам происходят одновременно. В подобных ситуациях возобновляемая кредитная линия — средство от «головной боли» руководителя.

Возобновляемые кредитные линии делятся на два вида:

  • с лимитом выдачи и лимитом задолженности;
  • только с лимитом задолженности.

В первом случае в кредитном договоре предусматривается, что единовременная задолженность заемщика не должна превышать лимита задолженности, а максимальная сумма заимствований за весь срок не может быть больше лимита выдачи.

Скажем, если срок кредитного договора — 6 месяцев, лимит выдачи — 300 тыс. долл., а лимит задолженности — 50 тыс. долл., компания может в течение 6 месяцев истребовать до 300 тыс. долл., но единовременная задолженность не должна превышать 50 тыс. долл. Во втором случае договор кредитной линии предусматривает только лимит задолженности. А вот лимит выдачи банк не устанавливает.

Пример: Торговая компания получила кредит сроком на 6 месяцев на финансирование текущей деятельности с лимитом задолженности 50 тыс. долл. Это означает, что в течение 6 месяцев максимальных размеров заимствований банк не ограничивает. Однако единовременная задолженность предприятия перед банком не должна превышать 50 тыс. долл.

Предупреждение!

Для равномерного вывода средств из оборота фирма может использовать возобновляемую кредитную линию с лимитом выдачи и графиком изменения лимита задолженности. Это относится как к возобновляемой кредитной линии с лимитом выдачи и с лимитом задолженности, так и к возобновляемой кредитной линии только с лимитом задолженности.

Пример Производственная компания заключила с банком договор возобновляемой кредитной линии сроком на 6 месяцев. Лимит выдачи составляет 100 тыс. долл.

Лимит задолженности первые 3 месяца не должен превышать 50 тыс. долл., в течение 4-го месяца — 30 тыс. долл., в течение 5-го и 6-го месяцев — 10 тыс. долл. В конце действия кредитного договора задолженность следует погасить полностью.

Как открыть КЛ

Данный тип кредитования оформляется в той банковской структуре, где происходит обслуживание конкретного предприятия либо частного лица. Для оформления КЛ действовать следует по такой схеме:

  1. Ознакомиться с предложениями, предоставляемые банком. Обязательно изучить и узнать дополнительные расходы.
  2. Посетить офис для написания необходимого заявления и предоставления пакета документации. В портфель входят паспорт, бумаги, подтверждающие уровень платежеспособности клиента/предприятия. Для получения рамочной КЛ понадобится и предоставление документов с проектом и его оценкой от независимой компании.
  3. Дождаться решения и при одобрении прийти в банк за оформлением договора.

Физическому лицу

Строго говоря, обычным гражданам не может быть представлена кредитная линия в классическом понимании данного термина. Физическим лицам банк выдает кредитные карты с аналогичными возможностями.

Юридическому лицу

Организация должна представить в банк:

  • копии учредительных документов;
  • бухгалтерскую и финансовую отчетность;
  • общие сведения о деятельности юридического лица.

Специфика для ИП

Банк не может дать индивидуальному предпринимателю кредитную линию в большом объеме. Поэтому для получения кредитования ИП необходимо предоставить существенное обеспечение, а также перспективный план дальнейшего развития.

Условия, предъявляемые банками для оформления услуги

Условия, выдвигаемые банками, можно отнести к индивидуальным. Величина одобряемой ссуды будет напрямую зависеть от финансового состояния предприятия и величины оборота активов. Договор на открытие кредитной линии разрешается открывать на рубли или конвертированную валюту. Обязательно учитывается состояние кредитной истории заемщика. При оформлении счета с клиента взимается дополнительная комиссия в размере 2,00%, иногда, в договор включается и отдельная плата за обслуживание счета (при возобновляемой КЛ).

Период кредитования может устанавливаться в срок 3 месяца–5 лет. При открытии долгосрочной кредитной линии с лимитом от 1 млн руб. банк-кредитор вправе потребовать от заемщика и предоставление залогового имущества. В частности:

  • оборудования;
  • недвижимости;
  • земельного участка.

Условия предоставления

Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.

Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:

  • Срок действия линии от трех месяцев до года. Крайне редко одобряется срок действия больше года — например, 2 и, тем более, 3 года. Исключение — кредитки: по ним линия открывается чаще всего на 3 года;
  • Процентная ставка зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, типа линии и прочего. В среднем, по состоянию на 2020 год, ставка колеблется от 13% до 29% годовых;
  • Так же, как и процентная ставка, максимальный кредитный лимит определяется индивидуально. Для физических лиц часто одобряется лимит в 100-300 тысяч рублей, а для компаний лимит может достигать и значений в несколько десятков миллионов рублей.

Особенности начисления процентов

Кредитно-финансовая организация выдает такой вид кредитов под плавающую либо строго обговоренную и установленную ставку годовых. Процент рассчитывается индивидуально под каждый использованный транш. Зависит его размер от следующих параметров:

  • валюта займа;
  • степень рисков;
  • репутация компании;
  • установленные сроки;
  • общая сумма кредитования;
  • уровень благонадежности клиента.

Размер комиссионных при оформлении КЛ может варьироваться и составляет 10,00–20,00% годовых.

Выводы

Кредитная линия – новый и привлекательный для большинства современных, успешно развивающихся компаний вид банковских услуг. При оформлении КЛ ссуда оформляется на определенный срок, но заемные средства клиент может использовать в удобное и необходимое время. Причем годовые станут начисляться только на использованную часть ссуды.

Источники

  • https://myrouble.ru/kreditnaya-liniya/
  • http://KredityVopros.ru/%D0%BD%D0%B5%D0%B2%D0%BE%D0%B7%D0%BE%D0%B1%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D0%BB%D1%8F%D0%B5%D0%BC%D0%B0%D1%8F-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F-%D0%BB%D0%B8%D0%BD%D0%B8%D1%8F.html
  • https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BB%D0%B8%D0%BD%D0%B8%D1%8F
  • https://ivczn.ru/prochee/kreditnaya-liniya-vozobnovlyaemaya-i-nevozobnovlyaemaya-chto-eto-i-kak-poluchit.html
  • https://vbankit.ru/uslugi/pravila-ispolzovaniya-sverxlimitnoj-zadolzhennosti-4-osnovnyx-trebovaniya/
  • https://sovets.net/13973-kreditnaya-liniya.html
  • https://znaemdengi.ru/uslugi-bankov/kredity/chto-takoe-kreditnaja-linija-s-limitom-vydachi.html
  • https://vKreditBe.ru/vozobnovlyaemaya-i-nevozobnovlyaemaya-kreditnaya-liniya/
[свернуть]
Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
300 рублей бесплатно

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
 

Добавить комментарий

Бесплатная горячая линия 24/7
8 (800) 301-37-30
по всей России


+7 (495) 128-74-20
Для жителей Москвы и МО
+7 (812) 507-64-25
Для жителей Спб и области